六月还能下款的口子：我采访了37个借款人，发现真相和网上说的完全不一样

老陈坐在这家咖啡店对面的时候手里拿着一份征信报告，手指都快变成白色了。这是他今年第三次被拒绝了，他说网上的所谓“内部渠道”都是骗人的，相信一次就亏一次。说实话，在做金融调查记者的这几年里，我见过很多和老陈一样的人——六月份是银行半年度考核的关键时期，虽然表面上看政策有所放松，但是实际上陷阱更多。很多人都在世界各地寻找6月份还有可以下款的地方结果或者遇到收高利贷的人，或者被假中介骗走了服务费。这件事情并不是那么简单的。

号称“必下”的六月份的新口子们最后结果如何

用户去年我曾对一起案件进行过追踪报道，当事人为小周，是一名做餐饮生意的小老板。当时他急于周转资金，在网上看到了一条关于某个平台在六月份可以放水的消息，“黑户也可以下载”。那么结果是什么呢？钱没有拿到，但是已经给对方转了2000元作为“包装费”。这样的例子在我手上有一百多个甚至更多，每年六月份都会有新的平台出现来收割一波韭菜。也就是说，正规的金融机构怎么会到处宣传自己一定会中奖呢？银行也不会这么傻。

六月份就是贷款的旺季了，因为银行要完成任务吧。这句话是对的一半。银行虽然要赶上半年报，但是风控的标准从来没有降低过。我去询问了一个支行行长，他的话是这样的：“业绩的压力很大，但是坏账的责任更重，谁敢随便放？”到处宣扬的是六月下款口子十之八九都是网贷平台为了冲量而进行的借款行为，利率非常高，你会借钱吗？

能够放款的途径，从不声张

我曾经采访过一位做物流的老王，这个人很有意思。从不看网上发布的广告，只选择一些老牌子。上个月六月份的时候他借了三十万元，年利率是百分之七点二没有其他的费用。问我他是怎么找到的，他说了一句给我留下很深印象的话：“可靠的渠道都是默默无闻地发家致富的，哪有天天打广告去寻找人的？”这句话虽然粗鲁，但是也有道理。

根据我的观察，在六月份可以持续出单的是那些平时默默无闻、不张扬的银行消费贷款产品。比如说某家股份制银行的“工薪贷”，大部分借款人并不知道有这样的一个产品存在，但是它的审批成功率却一直都很高。具体的数额我已经记不清楚了，应该是去年六月份的时候他们支行放出去了两三个亿左右。该类产品如果不去网点询问的话是很难了解到的。

银行内部的人是不会告诉你审批的过程的

我的一个在风控部的朋友私下里和我说，在六月底的时候审批就会稍微宽松一些。就是一点的意思。比如说一般要公积金连续缴纳十二个月才能通过审核，但是到了六月份即使只交了十个月也可以被批准。但是只有资质已经很接近门槛的人才会得到这样的放松，如果你的征信状况很差的话就不要抱有希望了。银行并不是慈善组织，所以不能随便借给钱。

另外一件事情在网上很难找到相关信息。每年六月份的最后一周，许多银行客户的经理手中都会有一些“特别批准额度”，用来发放给那些虽然资质一般但是能够找到合理理由的客户。曾经有一个做装修的小老板，在征信上出现了一次逾期的情况，金额很小，并且正常的条件下会被系统拒绝。但是客户经理给他写了一份情况说明之后，仍然批给了他二十万元。这样的行为是不会被记录到任何正式文件中的。

借款人的风险点主要有以下几点，只要有一个就足以让人头疼了

我整理了近两年来的采访案例后发现，踩雷的人有以下几点共性。第一种是相信“内部关系”。有一个叫做小敏的女孩，被中介骗她说可以和银行领导建立联系，从而走绿色通道。交了五千块钱疏通费之后就被对方拉黑了。这样的案件报警也很难要回来钱，很坑人。

第二条陷阱就是只看额度而不看利率。六月份许多平台都会推出“秒批”类产品，看上去很吸引人，但是年化利率可以达到36%以上。曾经有一个借款人的故事被我报道过，他向银行借了五万元人民币，后来归还的时候已经超过了九万元。他的想法就是先把钱拿到手，至于利息的事情可以留到后面再谈。那么结果是什么呢？到现在仍然在偿还债务。这是不是血亏呢？

第三种方式就是不断地去申请。很多申请人被拒绝之后并不甘心，会换一个地方再试一次，在一个月之内向七八家银行提交了申请。但是每次申请都会在征信系统中留下痕迹，而银行看到如此多的查询记录后就会直接拒绝。一个做电商的朋友就是这样的情况，他的资质还可以，但是他自己把资质给弄没了。

普通人在六月份想要顺利拿到贷款的话应该怎么办

说了那么多坑之后，现在可以讲点正经的事情了。经过我对成功的案例进行调查后发现，六月份想要顺利拿到贷款的话，只需要做到三点就可以了。第一、优先选择银行系的产品不要去接触那些没有名气的P2P平台。银行消费贷款的利率一般都在百分之十以下，而网贷则能达到百分之二十四以上。相差这么多，你自己算一下吧。

第二是准备好相关的资料。很多被拒绝的原因都是因为缺少必要的文件或者是填写错误的信息。收入证明、银行流水、工作证明等基本的东西要提前做好。有一个借款人的说法是，他提前一个月就整理好了所有的材料，在申请的时候一次通过了。这件事情听上去很容易做到，但是能够做到的人却很少。

第三点就是选择好时间点。六月下旬比上旬更易获得批准，因为银行需要完成半年度报告。但是不要等到最后两天再申请，否则额度可能会被用完。我认为在6月20日左右申请比较好，具体的日期根据各个地方的不同而不同，但是大的方向是正确的。

另外一件事情也要提一嘴。目前市场上存在很多“贷款中介”，声称可以帮助你解决所有问题。我采访了十几位找中介的人，发现一个规律是：正规的中介可以帮你省去很多麻烦，并且提高通过率，但是费用通常为贷款额的1%-3%左右。如果对方出的价格过高，或者是让你先付款后做事的话，基本上就可以判断为不可靠了。

最后一句话就是真的。今年3月份我去采访了一个做批发的老板，他说自己去年6月份借了五百万，转了三个月就把本息都还清了，一共也就几百块钱的利息。他说：“贷款这种东西，在急需的时候可以救急，但是平时不要去碰。”这个人的生意做的很好，今年又向银行申请了一笔贷款来扩大生产规模。这就是使用贷款的方式。

钱可以借来用，但是借钱前要先想想自己能不能还上。