像携程金融的借钱口子：别只看名字响亮，小心多花冤枉钱

前几天有一位老顾客小周很着急地来找我说，在他的手机里看到了一些携程金融借款的入口界面很正规，名字也很响亮，问我要不要下单。当时我就给它浇了一盆冷水。其实，“看上去很熟悉”的平台往往就是陷阱最多的地方。人们认为大平台下的产品利率低、放款快，并不是这样的。我是一名持有理财规划师证书的人，在过去的几年里为客户的家庭债务进行整理的时候发现很多人的“看着像”这三个字后面跟着的就是几万元甚至十几万元的利息支出。

为什么旅游平台借的钱很容易让人上当受骗呢？

携程金融等产品其实就是在“旅游场景”与“借贷业务”之间捆绑在一起。当你需要订机票或者订酒店的时候，如果资金紧张的话，“先用起来”的功能就会出现，并且非常贴心吧？这就如同到超市买菜一样，在结账的时候被收银员告知办理一张会员卡可以享受折扣优惠，于是你就冲动地办了下来。但是超市卡最多只能用来兑换一些纸巾，而贷款产品每年的利率却是实实在在的钱。前年我处理过一起案件，客户王姐为了春节期间全家出去玩，在某个旅游平台上借了三万元分期付款一年十二个月，当时页面上写着的日息为万分之五，她认为数额不大。那么最后的结果是什么呢？计算出来的年化利率大约为17.9%，比她的信用卡分期要高出很多。这件事到现在她都很后悔，如果再仔细看看合同的话就不会白白给平台多交这么多利息了。

旅游借贷有一个很隐蔽的特点就是把消费场景和借贷捆绑在一起，使你产生“不借钱就会亏”的感觉。

机票的价格还在不断地上升，而酒店的房间数量也只剩下两间了，你还怎么来计算利息呢？

“像携程这样的平台”到底能不能信呢？

市场上打着“旅游+金融”旗号的平台很多，例如去哪儿、飞猪、同程等，他们的模式都是差不多的。一般有两种放贷的方式：一是拥有小贷牌照直接放款；二是充当“中间人”，把借款人的情况推荐给银行或者消费金融公司。第二种情形就比较麻烦了。你认为这是从平台上借来的钱，实际上可能就是某个消费金融公司的资金，利率高低完全取决于对方的态度。我的一个做小本生意的老朋友老李，在去年年底的时候因为资金周转的问题向某家旅游APP申请了贷款，并且被匹配到了一家他从未听说过过的消费金融公司。但是利息还可以接受，问题在于他想要提前还清贷款时才发现竟然还要支付剩余本金百分之三的违约金。这件事让他拍案而起，早知如此就应该去银行办理经营贷款。

因此，在你见到这些的时候携程金融借款的入口在看到名字之后再往下看，不要只停留在表面：钱是被谁借出去的？

什么样的平台是值得借用的呢？

一种比较笨的方法就是不管它叫什么名字，只看借款合同上“放款人”那一项。如果是某某银行或者某某消费金融公司的，则按照该机构的规定来执行。不要傻了，平台的名字再大也不能替你承担起还款的压力来。另外一些旅游平台上的借款产品的逾期催收外包力度很大。当你把钱借给携程的时候，如果出现逾期的话就会被某某催收公司的人打来电话。这个差距很大的情况下，并不是所有人都有心理准备的。

旅游借款与银行借款有什么不同呢？

把这件事比作“打车”与“坐公交车”。旅游借贷就如打车一样便捷，可以随时叫到车，但是费用是固定的，并且司机（平台）会走捷径。而银行贷款就相当于乘坐公交车，你要按照它所设定的路线行驶，虽然手续比较繁琐一些，但是却很经济实惠并且安全可靠。相差多少呢？如下所示进行比较：

• 利息成本：旅游贷款的年利率一般为10%-24%，而银行给优质客户的贷款利率可以达到4%-8%。
• 额度灵活性：旅游平台一般是几百到几千不等，偏向于消费场景；而银行会根据客户的资质来决定发放多少额度，从几十万到上百万都有可能。
• 提前还款：很多旅游贷款产品在提前还款的时候会收取违约金；目前大多数银行的产品都是不收取违约金的。
• 对征信的影响都会上征信，但是银行在审核的时候会发现你的“小额消费贷款”很多，就会认为你的资金链出现了问题。

去年有一组数据可以用来说明问题：某股份制银行曾经做过这样的统计，在征信上有三条以上的互联网借贷记录的人群中，申请房贷被批准的概率要比普通人群低三十个百分点左右。这个数字我已经记不清楚了，大概在这个数量级上吧，但是银行不希望出现“网贷大户”。

急需资金的时候，应该如何选择才能避免“翻车”呢？

到这一步的时候，一定会有不少人提出疑问：手里没钱的人，在旅游平台上借钱可以用来做旅行吗？可以用但是要挑着用。我的意见是：短期内小额度并且能够很快偿还的情况之下，可以用作应急资金。比如说你出差时预支了机票的钱，下个月公司给你报销就可以还上了，那么就用一次也没有问题。但是如果周转时间长或者金额大一些的话，还是老老实实地去银行办理一笔消费贷款比较好。现在的银行APP也可以申请了，最快的一天就可以到账，利息也就少了很多。曾经为一位客户的账单做过计算：同样是向银行借出五万元，并且分成十二期来还款的话，通过旅游平台借贷要比直接从银行获取信用贷款多支付大约四千元的利息。4000元足够你在高档酒店里住上几天了。

另外要提醒的是不要经常点击“查看额度”的链接。每次点击都会在征信报告中增加一条查询记录，在半年之内如果查询次数太多的话，之后想要办理房贷或者车贷就会很麻烦了。

遇到“山寨”平台应该怎样做呢？

市场上还有一些不靠谱的平台，它们的名字和正规军队一样，比如“携程快贷”、“去哪花”，看上去像是官方的产品，其实都是小贷公司借机宣传。这样的东西不仅利息很高，并且还会出现乱收费、暴力催收的情况。怎样来判断呢？最直接的方式就是到应用商店搜索官方APP，在查看其开发者是否为合法持证单位。不要轻易点击网页上的弹出窗口或者短信中的链接，因为其中大部分都是陷阱。

总而言之，在借钱这件事情上不要被“场景”所左右。旅行是为了解放自己的心灵，并不是用贷款来增加旅途中的压力。如果你实在分辨不出哪个更可靠的话，就先把手机放下来，然后到银行网点去问一问，也可以找一个专业的人员进行咨询。花费半个小时的时间去了解一下，就可以少花很多冤枉的钱了。

下一次在手机上看到借钱的广告的时候，请你问问自己：这笔钱我真的需要吗？