山西黑花了借款口子真能下款？中介老板说点得罪人的大实话

上个星期三凌晨1点左右的时候，我正在睡觉，这时我的手机铃声就响了起来。是一个陌生人的电话打来的，接起之后对方是一位年轻的男青年，说话都开始发抖了，他说自己在网上查到山西黑花借了口子交了五百元“工本费”之后就被拉黑了，并且还问我要不要帮我把钱要回来。当时我就叹了一口气，现在已经到了这个月第6个人踩到这样的陷阱了。其实做这一行时间长了，一些诈骗行为你闭上眼睛也能嗅出来，但是总有人急于求成而掉进陷阱里去。

“黑花开了一个口子”是什么意思

很多人都没有听过这个词语就随便找了。通俗地说，“黑花了”就是指那些不管征信还是对征信逾期可以接受到什么程度的贷款途径，在某些地方也被叫做“黑户口子”。但是问题是，有牌照的金融机构哪一个会冒着风险去做这样的事情呢？现在的监管系统都连接在一起了，谁触碰到这条红线谁就等于自杀。

在网上声称可以“必下款”的广告是什么样的呢？十个当中有九个是AB贷的诈骗，剩下的一个可能就是利率超高、违法的高利贷。这位年轻人所遭遇的就是典型的“包装资料”骗局，即骗子会告诉受害者可以通过特殊的途径来解决事情，并且要求受害人先行支付费用。正规贷款在放款之前是不会向你收取任何费用的。我已经把这个道理讲得很清楚了，但是仍然有人不相信。

山西本地借款渠道真实的审批过程

我做了八年的房地产中介，经手的交易量少于一万个但是超过八千个，对于山西市场的行情也是一清二楚。上个月有一个做煤炭运输的客户叫张三，他的征信情况就像一张地图一样到处都是问题，连续两个月被查询了20次以上。他来找我说有办法可以试一下，在网上看到了有人推荐山西黑花去借口子，并且想尝试一下。当时我就给它浇了一盆冷水：不要白想了，那条路要么是骗资料的，要么就是套路贷。

但是我没有让他的想法就此停止。要求他把手机上所有的乱七八糟的网贷APP都卸载掉，并且不允许有任何查询记录出现，在这之后我们就帮他在车贷方面做了一些事情。该车为2018款重卡，评估价格还可以，最终批准贷款额度为15万元，利率比银行稍高一些，但是年化率不超过24%，都是合法合规的。这件事情又是什么意思呢？花时间去了解征信并不等于没有出路，但是绝对不能去做那些违法的事情。

关于审批的标准，在不同的城市可能会有所不同，所以只能就太原的情况来谈一谈。根据我的观察，部分农村商业银行以及村镇银行对于本地户籍或者有固定经营场所的客户，接受程度要比大型银行要高一些。他们有一个内部打分系统叫做“软信息评分”，会看你是不是本地常住人口、家里有多少人、你做的生意可靠不。网上攻略上也不会提到这些内容，因为撰写攻略的人并没有在一线工作过。

为什么搜索出来的“口子”都是坑

现在搜索“黑户下款”、“征信花必下”，跳出的内容中，有百分之九十以上都是软文。或者是被一些违规的小额贷款公司所利用，或者是被中间商所吸引。去年还不至于如此严重，但是今年经济下滑之后，缺少资金的人就多起来了，骗子也随之增多。

上个月发生了一件非常荒唐的事情。朔州的一个大姐在网上找到了一个自称有“内部关系”的人，该人表示可以帮她清理掉征信上的问题，并且还可以通过特殊的途径来贷款。那么结果是什么呢？大姐前后投入了两万多元，但是由于对方提供的是假材料，所以她的征信并没有得到改善，反而是被银行列入了黑名单。这件事到今天我还记得很清楚，大姐在办公室里哭得泪流满面，我只好帮她报案，但是这笔钱应该很难要回来。

那么人们想要的是什么呢？也就是为了走“捷径”。但是金融行业没有捷径可走，只有靠信息上的优势来获得一些利益。

征信花掉了怎么办

不要随便点击申请按钮

这是最要紧的一环，也是最困难的一环。人们因为缺少金钱而感到焦虑不安，一旦产生这种情绪就会随意点击各种贷款产品，比如蚂蚁借呗、微粒贷等，并且还会去尝试一些没有资质的小额贷款公司。每次点击都会在征信报告中增加一条硬性查询的信息，银行看到之后会认为你是急需资金的人，所以没有人愿意借钱给你了。把这叫做“自杀式的借贷”，其实也就是这样子的吧。

应该采取的方式就是止盈。把目前存在的债务分门别类地整理出来，哪些要上征信、哪些不要上征信、哪些利息比较高需要先解决。之后就乖乖地养了三个月的征信，并且不能有任何新的查询出现。如果实在没有地方可以借钱的话，向亲朋好友借一些也是好的，比起去高利贷那里借贷来要好得多。

可以作为替代方案的是什么

说了很多缺点之后，也得提一些优点才行。否则我就要说我只泼冷水没有提出任何建议了。对于有征信记录但是还款能力很强的人，我会给出以下几种选择：

• 汽车抵押贷款：车仍然在自己的手中驾驶着，但是把行驶证交给银行或者正规公司保管，年利率大约为12%-18%，比网络借贷要好很多。
• 保单贷：如果购买了具有现金价值的人寿保险的话，就可以到保险公司进行保单贷款，不会上征信，并且利率也较低。
• 农户联保：对于有农村户口并且从事种植养殖生产经营的农户，有些农商行会推出相应的信贷产品，但是各地政策差别很大，需要到当地的营业点咨询。

所有的方案都具有一个特点，就是有具体的资产或者经营活动做为风险控制的基础，并不是依靠所谓的“黑口子”来实现的。银行也不是傻子，把钱借出去了就要收回去。

另外一件事情要提一下的是。从去年底起，山西那边的好几家中行都把消费贷款的审核标准提高了，之前可以随便提供一份收入证明就放款的时代结束了。因此如果有人告诉你可以帮你“包装流水”、“美化工作经历”的话，请不要相信，因为目前银行的核查系统要比你想像中的强大得多，一查便知真假。

写了那么多，其实就是想说的一件事：不要触碰那些山西黑花借了口子十之八九都是陷阱。真的需要钱的话，先把征信搞好再说，这样虽然会慢一些，但是也不会给你带来更多的麻烦。

最后要讲的一个扎心的事实是：那些声称可以解决所有问题的“渠道”，其实都是盯着你的口袋里的最后一块钱。