最近有什么口子好下的？我采访了30个借款人，真相有点扎心

上个星期三晚上九点左右的时候，在报社附近的一家面馆里吃着一碗牛肉面的时候，我的手机突然响了起来。电话那边的小陈是我跟踪采访了半年的外卖小哥，他的语气很紧张：“老师，我真的没有办法了，请问现在有没有什么可以下口的地方？”只要有贷款就可以，利率再高一些也无所谓。”

这是他今年第三次问我的问题了。之前两回我劝他不要去那些杂七杂八的网站上借钱，但是这一次，在听到孩子哭泣的声音之后，我沉默了很久才说：“你先不要着急，明天我会给你一个准确的结果。”打完电话之后我就把那份面条给扔掉了。作为一名金融调查记者已经好几年的时间了，见过很多和小陈一样的人，被生活的压力逼到了绝境之中四处打听可以借到钱的地方，但是往往发现新的债务比老的还要多。

号称“必下”的口子最后结果如何

说实话，每当我听到有人问我“最近有没有什么可以下口的地方”，就说明这个人很可能已经被坑过了。我去采访了一个叫做老周的建材商人，去年因为资金链问题而破产，在网上找到了很多“不管黑白户”、“当天放款”的信息。那么结果是什么呢？申请了七八个平台之后，征信被查得一塌糊涂，并且一分钱也没有拿到手，还白白地交出了几百元的“会员费”。

其实这样的陷阱很普遍。在朋友圈和短视频中大肆宣传的新口子，基本上都是这两种情形之一：或者是正规平台发布的推广链接，点击之后仍然需要查询征信、查看流水，门槛一点也不低；或者干脆就是诈骗信息，把你的身份证、银行卡号等个人信息都给了对方，结果贷款没有拿到手，过了段时间才发现自己背上了一笔网贷。

老周之后和我一起复盘时拍着大腿说道：“早知今日之结果，何必当初如此胡闹呢？把征信弄坏了之后再去银行申请正规贷款也行不通。”这句话我已经听了很多次了，但是每当有人在微信上问起“老师，这个新的漏洞可以相信吗？”的时候，我就明白又有一个人要掉进陷阱里去了。

能够放款的途径，并不是很高调

我采访了三十多位借款人的经历之后得出结论：能够拿到钱的人，并不是刷短视频就能找到的途径。或者是通过正规的银行渠道去申请贷款，或者使用一些大的平台产品，而那些声称自己有“内部关系”、“特殊通道”的人基本上都没有什么好的结果。

有一个叫做阿敏的单身母亲，在上一年的时候她的孩子得了重病需要五万元的钱。开始时她也是四处打听，听了我的意见之后就老老实实地到某家股份制银行办理了一笔消费贷款。认为自己不符合条件，因为收入不稳定、社保断断续续缴纳不足一年。那么最后的结果是什么呢？银行批准了3万元，并且利率要比其他网贷要低很多。我当时很惊讶地说：“早知道银行这么容易下，我还瞎忙活什么呢。”

但是阿敏的情况并不是人人都可以做到的。银行审批有自己的一套标准，并且这个标准在不同的城市和不同的网点之间也不尽相同。我对一些大城市的政策比较了解，但是对于小县城里的银行业务情况就不知道了。但是有一点是可以确定的，那就是无论多么严格的正规途径都比不上那些来历不明的“口子”。

银行内部是不会告诉你审批过程中的具体情况的

我的一个朋友，在一家国有银行个贷部工作了八年后，在前几天和我一起喝了几杯酒之后，把一些事情告诉我了。他说银行审批贷款时，并不是只看征信报告上显示的数据，还会根据一个人的行为得分来判断。是什么意思呢？也就是说你的用卡习惯、还款记录以及账户流水等都会被系统打分。有的客户的征信没有问题，但是行为评分很低，仍然会被拒绝。

他还提到一个很少有人知道的事情，在每月下旬特别是季度结束前的几天里，银行放贷额度就会变得很紧张，审批也会变得更加严格。月初的时候额度多一些，通过率就比较高。该信息在网上很难找到，但是它会影响到你是否能获得贷款。

不要被“好下款”这三个字所欺骗

见过很多人，一听某个口子容易下款就不管三七二十一地去申请。那么结果是什么呢？虽然拿到的钱了，但是利息很高，还款的压力也很大。一个做小本生意的老板娘去年向某平台借款五万元，并且分12个月来偿还。她认为利息只有一部分，在平台上显示出来的那一份，但是还了半年之后才知道，除了这些之外还有各种各样的服务费和担保费等其他费用一起加在一起的话，年化利率已经超过了36%。

这是不是就是坑人的行为呢？

更加严重的是，很多借款的人因为无力偿还而陷入“以贷养贷”的恶性循环中，在一个平台上借钱之后又去另外一个平台借钱来填补缺口，越陷越深。曾经采访过的一个年轻人，开始时只借了三千元，但是两年后就累积到八万多元了。他说：“我现在也不知道这些利息怎么计算出来的，但是每个月要还的钱越来越多，亏空也越来越大。”

因此每当我被问到“最近有没有什么可以下”的时候，我都会反问道：“你是想要‘好下款’还是‘还得起’？”这两者之间有很大的区别。

如果要借钱的话，我给出的意见如下

第一就是看一下自己的信用情况。不要嫌麻烦，在人行打印一份详细的报告来查看是否有逾期记录以及被查询了多少次。如果征信花掉了的话，“不看征信”的平台你就更要远离一些了——因为它们根本不正规，利息可以把你的钱全部吃掉。

第二、主要选择的是银行以及正规的大平台。目前很多银行都推出了线上贷款的产品，申请过程比较简单，最快一天就可以拿到贷款。利息很明确，并且没有任何其他杂七杂八的费用。什么样的产品适合你，则要根据你的资质以及需求来定，不能一概而论。

第三、量力而行。在借出钱之前要计算好每月需要偿还多少金额，并且看看自己是否能够承担得起这笔债务。不要为了急于解决眼前的问题而给自己的未来留下隐患。

小陈之后按照我给的意见不去接触那些不正规的贷款公司。向亲戚朋友借钱一部分，并且和平台商讨延长还款期限的事情，才渡过难关。上个月他就给我发信息说找到一个兼职工作，工资比之前高一些，可以慢慢把欠下的债务还上了。

他说：“老师，谢谢您之前阻止了我，否则我现在可能会被那些高利贷逼得走投无路。”

我没有回复他，只是一声叹息。拦住一个人就不错了。