苹果分期24期免息是馅饼还是陷阱？算完这笔账我沉默了

上个月有一个叫小林的客户找到我来做家庭财务规划，在坐下来的时候他拿出了一部刚刚买的新款iPhone 15 Pro Max，并且满脸得意地对我说：“这是我最新的手机。”苹果分期24期没有利息拿到手之后每月只需要还款四百多元就可以轻松应对了。看了一眼他的收支表后，我心里叹了一口气——他信用卡上的欠款有八千多块没有还清，下个月就会出现逾期的情况了。很多人都会因为“免息”这两个字而停下脚步，认为不买就是浪费钱，但是这件事其实并没有这么简单。

讲真的，免息分期是很好的一个工具，但是使用不当的话就会给你设置陷阱。今天我来把这个事情拆开来给大家分析一下，大家可以自己去判断。

为什么说苹果分期免息就是“理财白捡的钱”呢？

还没有来得及反驳的时候就给我算了笔账。假如你要花八千元买一部手机，并且采用的是24个月分期付款的方式，每月需要支付三百三十三元。如果把这八千块钱不马上用掉的话，在一个年利率为百分之三点几的安全型理财产品中（比如说某家银行的大额存单或者是低风险债券基金）存放两年的话，就可以得到大约四百八十元的利息收入。也就是说，苹果相当于白送给你的四百八十元。

不管怎样想都是有利的。

我有一个做程序员的朋友，手头上的钱很多，但是每次买苹果的产品都是分期付款。他的想法就是：通货膨胀会使货币贬值，所以现在欠下的333元，在两年之后就只能抵得上300元了。用这笔钱去买指数基金的话，长期来看可以跑赢通货膨胀的问题也不大。这才是懂得生活的人所做的事。

但是问题是，你能够做到和他一样的自律吗？

分期付款购买手机的风险有哪些呢？三点要注意的地方

我见过很多人因为免息分期而失败。上个月有一个刚刚毕业的女孩来找我咨询，她说自己一次性用了分期付款的方式买了一部手机、一副耳机和一块手表，一共需要支付一个月一千二百多元。她的工资只有五千左右，每个月交完房租之后就没有多余的钱用来做其他事情了。那么结果是什么呢？开始通过花呗套现来填补缺口，越来越大，直到被我发现的时候已经欠了三万多元。

以下是一个公式，我这几年来总结出来的，并不是很有道理但是非常管用：每个月要还的分期付款金额不能超过当月总收入的十分之一。也就是说所有的分期加起来就是这个数字，并非只有一项购买手机的钱。如果超出这条红线的话，那么你的现金流就会变得很紧张，哪怕只是出现一点问题——比如说生病、换工作或者有人情往来——都会导致资金链断裂。

不能认为我是在危言耸听。

另外一点就是申请分期会留下信用记录。苹果官方的合作方为花呗或信用卡，在每次申请的时候都会在征信报告中留下一条信息。短期之内如果经常去申请的话，银行就会认为你是“缺钱”的人，那么以后办理房贷、车贷等事情就有可能受到影响。去年我处理的一起案件中，客户的房贷利率因为半年内开了七八次分期而被银行上调了15个基点，三十年之后比别人多出好几万元。

网络上是不会告诉你这些潜规则的

这件事情我已经很久没有提起了。人们普遍认为苹果分期24期没有利息并不是所有的都是苹果公司自己掏腰包来补贴的。苹果会贴一部分，但是剩下的部分是从渠道商的利润中扣除出来的。因此出现了这样一种情况：一些第三方授权店会“暗中”取消分期优惠，或者是把价格提高200元左右。

用户去年我在给亲戚买iPad时特意比较了一下，官网、天猫旗舰店上的24期免息是真的，但是某东自营店上标榜免息的价格却比官网高出150元。那么150块钱又是什么呢？也就是变相的利息。因此我的建议就是：如果要分期付款的话，请到苹果官网或者天猫官方旗舰店购买，其他的地方即使更便宜也要多留个心眼。

另外一件事情也要提一下。花呗分期的金额并不是固定不变的，它是按照用户的消费情况来自动调节的。我在身边十几位朋友身上看到一个共同点：经常使用花呗购物并且能够及时还上款的朋友，其分期额度要比那些只偶尔才会用到花呗的人高出三成左右。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样的。因此如果要分期购买大件商品的话，在日常生活中就可以多多利用花呗来提升自己的信用额度。

什么样的人才能办理这样的分期业务呢？

把人分为三种类型，你属于哪一种呢？

第一种情况就是手中有钱并且有理财习惯的人。这样的人都在用分期来薅羊毛，把本来要花费的钱用来进行投资，稳赚不赔。也就是说你必须要有好的投资途径，并且每年的收益率要高于通货膨胀率，不然这个事情就没有太大的意义了。

第二种就是刚刚开始工作的人员，手里有点儿钱但是收入比较固定。比如说公务员、国企职工、大厂正式员工等，每月都会按时收到工资，分期付款没有任何问题。这样的人可以提前享受好的商品和服务了，并不需要等到年底才有足够的资金去购买。但是要记得分期的钱不要超过一个月收入的五分之一，留出一部分作为自己的备用金。

第三种情况就是收入不稳定的、有负债的人。对于这样的消费者，我的建议只有一个：不要使用分期付款的方式购买商品，等到有足够的资金之后再去购买。手机属于消费类电子产品，并非必需品，因此背负着它的债务并不是一件明智的事情。

说白了就是现在的手机更新速度很快，两年之后iPhone 16就会出现，你还背着iPhone 15去还贷款，这样的感觉好吗？

给你的一个直接的方法

如果你选择的是苹果官网24期免息的话，请注意以下三点：第一、保证未来的两年内你的收入是稳定的，并且不要寄希望于跳槽加薪这样的不确定因素；第二、每月还款的日子要设置为手机日历提醒，在还款日前两天就把钱存到绑定的银行卡上；第三、不要因为分期“划算”而购买最贵的那个版本，只买你需要的东西。

另外一件事情也忘记了。苹果分期一旦开始了就无法中途取消，也不能提前全额还款——因为没有利息，所以提前还的话就是白白占用了一部分资金成本。因此在下单前要三思而后行，这2年的时间你会不会觉得很难受呢？

算了，我说的是大实话，信不信在你。