小额度下款快的口子真的存在吗？理财师说点得罪人的大实话

上个星期三晚上十点左右的时候，我正在睡觉前准备要睡着的时候，我的手机就收到了一条来自微信的消息。是小林客户发出的声音都在发抖。他说自己炒股亏了八万元，目前需要拿出一万五来周转一下，否则就会被家里发现。问我要不要有那样的小额度、快速放款的渠道最好是当天就可以到帐了，如果利率再高一些也可以接受。

说实话，这样的电话一年下来可以接到几十次。大家都在想一个问题，那就是钱在哪里？那么要多久呢？但是我要先给它浇一盆冷水，市场上那些天花乱下的广告中，有九成五都是骗人的。另外一半你也是很难找到的。

号称“快速放款”的途径可靠吗？

再说说有关小林的事情。那时候他已经急得团团转了，差一点就去点了手机里的弹窗广告。叫他不要随便走动，我们先把事情弄明白再做决定。他的情况是征信没有问题，只是暂时周转一下，并不需要去接触那些五花八门的网贷。

很多人的想法是额度小就会被批准通过，其实这是不对的。银行也不是来做慈善的，一万元和一百万元，在审核上差别不大。要查征信的话就要查，要填资料的话就得填。告诉人们“黑户也可以贷款”的人，其实就是想让你掏钱给他们。

为小林提供两种选择。一是招商银行闪电贷，他的工资卡就是招商银行的，系统中早就有了预授信额度。另外一条是支付宝的借呗，他经常使用，所以额度应该是足够的。于是这个孩子的运气好，在招商银行那边显示可以有五万元的预授信额度，并且在申请后十分钟之内就到账了。一万五千块钱的问题，在二十分钟之内就可以得到解决。

其实这就是真正的“快”。并不是什么乱七八糟的平台吹嘘的速度。

普通人的三大陷阱

这几年来做的理财规划中，见过很多人为了解决紧急资金需求而出现的问题。一个做装修的师傅叫王某某，由于工程款被拖欠了，所以需要马上拿出2万元来发放工人工资。他上网搜索了一下，最后选择了“小额贷款秒下款”的网站。

那么结果又是怎样的呢？先付了500元“工本费”，再付了1000元“验资费”，之后被告知资质不合格、无法借款，并且损失了1500元。王师傅找上我时已经拍着大腿了。这样的坑，踩一次就亏大了。

第二条陷阱就是“以贷养贷”。我的一个表弟去年在三个平台上借款，并且把东边的钱用来填补西边的窟窿。最初的时候只有几千元的小额贷款，感觉负担不重。之后利息不断累积，到年底已经负债累累，欠下了七八万块钱，家里人帮助偿还了一部分，剩下的另一半到现在还没有还清。

第三种陷阱就是“不管有没有征信”。看到这样的广告我就想骂人。所谓的“无视黑白户”都是胡说八道。正规的金融机构是不会放过征信记录的。不查征信的话，利息都会把人压垮了，借一万元要还两万元才算是好的。

什么样的渠道是合法的呢？

这件事情其实并不难。所以你要记住的一点是：放款前要求借钱的人全部拉黑。不管叫做工本费、验资费、保证金等等什么鬼名字，正规公司都不会这么做。

另外年化利率大于24%的时候要慎重考虑一下。大于36%的部分就不要去碰它了，因为这已经属于高利贷范围之内了。曾经有平台把利息分成“服务费”、“管理费”，以此来逃避监管，这样的做法其实就是为了欺骗消费者。

什么样的途径可以很快地获得贷款呢？

说了很多坑的地方之后，现在要给大家带来一些有用的建议了。经过这几年的发展，我认为可以总结出以下几点小额度、快速放款的渠道主要是以下几种类型：

第一种就是银行的线上信贷产品。比如招商银行闪电贷、建设银行快贷、工商银行融e借等都是针对本行客户的贷款产品，审批速度很快。我的一个客户，在申请之后马上就可以拿到钱了，最短的时间只需要3分钟。前提是你必须是他们公司的老顾客，并且要有工资流水或者是理财产品存款。

第二种就是互联网巨头推出的信贷类产品。借呗、微粒贷、京东金条等等大家都知道。优点是方便，缺点就是利息可能会比银行高一些。具体的利率根据个人情况有所不同，有的人家一天要付万分之二的利息，有的人家则是一天万分之五，差距很大。不同的额度会有所不同，我也不能随便说出可以批多少。

第三种就是消费金融公司了。招联金融、马上消费等都是持牌经营的，比较正规一些。审批的速度要比银行快很多，但是利率却比银行要高一些，又低于网贷。适用于征信不好或者被银行拒绝放款的情形。

另外一种就是用信用卡进行取款。很多人都已经忘记了这条道路了。如果持有信用卡的话，取现额度一般为信用额度的一半。加上手续费和利息之后，年化利率大约在18%上下，比一些网络贷款要好得多。并且可以马上到账，但是很多人并不知道这个事情。

上个月有一位做餐饮行业的女老板找到我，她说要借3万元来周转一下，明天要用。她的两张信用卡上的金额都超过了五万元。让我把钱取出来吧，尽管会有一定的手续费，但是可以解决眼前的问题。之后她的生意好起来了，在两个月之内就把欠的钱还清了，总的花费大概只有几百元。

在提出申请前，你要弄明白以下几件事情

不能只看额度就盲目消费了，在做决定之前做一些准备可以节省很多不必要的开支。第一件事情就是查看征信报告。目前个人征信一年内有两个免费查询的机会，在中国人民银行官网或者各大银行的手机客户端都可以进行查询。检查一下是否有逾期的情况以及是否被查询过多次。如果短时间内被查得次数太多的话，银行会认为你很缺钱，这样就不容易通过审批了。

第二就是算好成本。不能只看月供是多少，还要考虑总的利息支出。有些平台宣称的日利率只有万分之二，但是当你实际去申请的时候，可能会被批准为万分之五。要仔细阅读合同条款，不要草率地签字。

另外一点就是不要同时向多家银行申请贷款。曾经有人大概是想通过“广撒网”的方式来达到目的吧。那么结果是什么呢？每次申请都会被查询到征信记录。最后一户没有批准，并且征信也花掉了。这件事情我也是亲眼所见，那个男的到现在都没有办法去借钱。

另外一件事情也要提一下。去年还不至于如此严重，但是今年很多银行都开始严控信用卡贷款的审批了。过去可以批五万元的，现在已经只能批三万元了。之前可以马上通过，现在则需要人工审核。政策每年都会有所变化，并不能用上一年的经验来预测下一年的情况。

如果被拒绝的话又该怎么办呢？

被拒绝是很正常的，并不需要着急。弄明白为什么会被拒绝。是因为征信的问题吗？没有足够的钱吗？或者是负债过多呢？对症下药，不要盲目的更换其他银行再进行贷款申请。每次申请都会产生一条新的征信记录，而且越是频繁地去申请就越不容易得到批准。

被拒绝之后最好等待三个月再向下一个地方申请。这段时间要好好的保养自己的信用状况，并且降低自己的负债水平。急需资金的时候可以想其他的办法来解决，比如向朋友借钱或者亲戚借点钱，不要让自己陷入越来越严重的困境中。

最后说点真心话

这些年做理财规划的经验告诉我，借钱这件事最好还是不要去碰为好。但是我知道人的一生总会有手头紧张的时候。如果需要借款的话，请通过合法途径进行，并且要计算好利息和费用之后再决定是否借出。

那些标榜“不用查征信”、“马上放款”的小贷公司，可以不必理会。天上不会掉馅饼，借钱很容易，但是还钱却很困难。见过很多人因为几百元的小额贷款而欠上数万元、几十万元甚至上百万元的债务。

小林之后把钱还上去了，股市也赚回来了不少。前几天他还给我发信息说以后再也不会碰股票了。这句话我就听一听也就罢了，人的心思谁能预料得到呢？

如果你现在急需用钱的话，请先平复一下自己的情绪，然后再重新阅读一遍这篇文章。不要被这些广告所迷惑，在做出决定之前要保持清醒的头脑。关于钱的事情不能着急。