有没有今天能下款的口子简单？银行内部人告诉你真相

昨天快要下班的时候，大厅里跑进了一个小伙子，满脸是汗，就抓住我说：“经理，有没有今天可以放款的口子简单的？”急需用钱的话，两万元就可以。

我听了这句话之后心里马上就不舒服了。其实，在银行做了七八年的客户经理，每当我听到这样的问题时都会为我的客户感到担心。那么是什么原因呢？因为越是着急到这个地步的人，就越容易被外面的歪门邪道所欺骗而倾家荡产。

小伙子叫小张，在工地干活的时候发生了一些事情需要借钱来解决。他在手机上安装了很多不知道真假的应用程序，并且询问我哪一个比较可靠。看了一下，都是“秒批”、“无视黑白户”的广告。说实话，这样的说法今天的贷款可以吗十个当中有九个半都是陷阱，剩下的一个就是高利贷了。

当天放款真的可以做到这样吗？把一些简单的套路拆开来

小张的情况很普遍。他的征信不是很好，但是查询次数比较多，最近两个多月里已经查了十几家网贷公司。他认为只要多点击几次就会有一家中奖，所以就把自己的征信给弄坏了。

我说：“你现在的状况下，外面那些说当天就能放款的人基本上都不可能批准你的。”就算是被批准了，利息也够让人害怕的了

小张不相信，认为网上的说法是“很容易申请”。叹了一口气之后给我算了下帐。号称“简单口子”的平台其实有很多猫腻：第一，综合年化利率可以达到36%，甚至更高；第二，各种服务费、担保费、会员费等费用加起来几乎没有多少；第三，逾期催收手段非常残忍。

其实世界上没有什么不劳而获的事情。正规银行产品审批手续繁琐，但是利率很公开。野路子的门槛很低，但是要付出很大的代价。

从银行的角度来看，什么样的申请可以当天就批下来呢？

小张听了之后很迷茫，就问我说：“那么银行可以当天放款吗？”

该问题不能作答。各个银行之间、各种理财产品之间以及各地之间的差别都很大。我知道这边的情况，但是不能随便乱讲别的地方的事情。但是基本上可以确定的是，想要在当天拿到钱的话，就必须达到一些基本的要求。

第一点就是你要成为银行的老客户。是什么意思呢？即你有一张在某家银行开立的工资卡、房贷或者是购买过的理财产品。这样的客户银行有底子，系统评分很高，走线上秒批通道，最快半个小时就可以把钱打过来。上个月有一位客户的例子，在本行进行代发工资，并且申请了消费贷款，在整个过程中只用了13分钟的时间就把款项发放到了他的账户里。

第二点就是征信要好。这里的“干净”并不是指没有逾期就可以结束的事情。查询次数、负债率、网贷笔数等都会被银行系统计算在内。具体的评分标准各家公司不同，我行有专门的评分表，网贷超过三笔就会直接降低额度或者拒绝放款。该数据会随着时间的不同而有所变化，在去年的时候并不如此，在今年政策刚刚开始收紧的时候也是如此。

还有一件事情很多人都不清楚。系统的审批额度是有上限的，在每个月底或者季度末的时候，由于资金紧张的原因，系统就会更加严格地进行审核。而早上刚来上班的时候提交的话，通过率要比下午高一些。没有官方依据，这是我自己观察了几年之后得出的一个规律。

号称“轻松放贷”的公司最后怎么样了

已经出现很多踩雷的情况了。去年有一位叫李姐的小商贩急需资金周转，于是她在网络上找到了一个可以当天放贷的服务平台。借了三万元，合同是草草地签下的，但是拿到手的时候只剩下两千四千元，并且说要扣除一些服务费和保证金。还款六个月之后，金额越来越大，到最后计算出来的年化利率达到了百分之六十以上。

李姐之后来找我说要向银行借钱来填补这个缺口。我看她的征信已经被用过了，在那个时候她的申请记录很多。没有办法了，只好让她的征信先好起来，等到查询记录消失再做打算。那时候她都要哭出来了，我也很不舒服，但是银行有自己的规定，并没有人能改变它。

因此每当我被问到的时候今天的贷款可以吗我想要多说一些。急需用钱的时候，首先要看看自己手里有没有东西可以用来抵押或者质押：如果有房子的话就可以去银行做抵押贷款；如果手中还有保险单的话也可以拿去做质押；再者就是公积金了，可以用它来申请消费贷款。虽然比较麻烦，但是很安全。

如果是非常着急的话又该怎么办呢？

虽然不能解决根本问题，但是也要采取一些措施。

第一，查询自己是否有公积金、社保等缴纳记录。目前很多银行已经接入了公积金的数据，在连续缴纳一年之后就可以通过线上渠道申请消费贷款，额度大约为10-30万元左右，而且利率也比较低。最快的可以当天就到账。

第二步就是查看一下你的工资卡属于哪个银行了。打开该银行的手机客户端，在贷款板块里查询是否有预先审批通过的情况。有的话可以直接点击提款按钮，不需要再提供其他的资料。

第三、不要一遇到疾病就随便找医生看病。小张当时很着急，差一点就要去借钱了。被我拦下之后，让我把所有的乱七八糟的网贷申请全部取消掉，在一个月之后再重新提交征信报告。接着给他推荐了我们银行的普惠金融产品，尽管金额不大，只有一万元左右，但是年化利率却只有五点几%，而且三天之内就审批通过了。

他说：“早知如此就应该去银行问一问。”

不要被“简单”这两个字所欺骗

网上的这些宣传语，“三步下款”、“只用身份证”、“不管征信”，听一听也就罢了。如果有这样的事情发生的话，还要做广告吗？早就被别人占有了。

正规的贷款，不管金额大小都会对你的还款能力进行审查。银行并不是慈善组织，借出去的钱要能够收回。那些不顾你收入高低而向你借钱的人，是为了得到高利贷或者本金。

最荒唐的一个例子就是这样的。客户王哥在网上填写了手机号、身份证信息之后，对方表示可以贷款五万元，并且要求先支付五百元作为“验证金”以证明自己的还款能力。王哥把钱给出去了之后，对方就说系统出问题要补一千块钱“解冻费”。来来回回地折腾下来，王哥损失了三千多元，但是连一分钱都没有拿到手，而且对方还把他的联系方式给屏蔽掉了。

这样的骗局很拙劣，但是每天都有人被骗。是什么原因呢？由于情况紧急。

人在着急的时候，判断能力就会降低。

那么回到最初的那一个问题：今天的贷款可以吗？有的话，但是要有一个“基础”。如果有公积金、社保、代发工资和房产保险的话就可以很快获得一笔正常的贷款了。没有东西可以借给对方，并且还要在一天之内把钱借出去，那么你得到的就是一个圈套。

小张之后的情况如何呢？按照我给的意见去做的结果就是把所有的乱七八糟的应用程序全部卸载掉，并且静待一个月的时间。接着用公积金向我们银行申请了消费贷款，尽管没有马上到帐的速度那么快，但是三天之后的钱就到了帐上，而且利率要比外面那些“简单口子”低很多。

他给我送来了两箱水果表示感谢，我说把水果收下了，但是以后不要再相信那些“简单下款”的广告了。他笑了笑，说道，“吃一堑长一智。”

最后要说的是：想要当天拿到钱的话，那么你的条件必须很优秀或者你愿意付出很高的代价。只有两条路可以走。号称又快又好而且没有门槛的都是骗子或者是镰刀子，等着来割你们这块韭菜。