花了呗上不上征信吗？做小生意周转这些年，我踩过的坑全告诉你

上个星期三凌晨2点的时候，在仓库里进行年终盘点的时候，我的手机忽然震动了起来。

老张给我发来一条信息说要我把尾款尽快付给他，不然下一次进货的时候就不会再有我的份额了。其实那时候我的现金流很紧张，刚刚给员工发了工资，又要采购一批年底用的消耗品，卡里的余额只剩下几千块钱了。老张催得很急，我心里一时兴起就想起前几天收到的一条关于“花呗”的短信广告，上面写着可以马上申请、马上放款。我当时的手指都悬在支付按钮上了，忽然间产生了一个念头：这个东西到底行不行呢？花呗会不会影响到我的个人信用记录呢？如果不弄明白这个问题的话，那么我多年来积累起来的好名声就会全部消失。

说实话，在过去的几年里，我因为资金周转的问题而亏本的事情很多。

2019年的时候，为了凑店面租金，我没有仔细考虑就点了家小贷公司的链接，之后再去银行办理经营贷款时，客户经理看到征信报告上的那些查询记录后摇了摇头。那种感觉就是哑巴吃黄莲——有苦说不出。因此这一次，我把手指头从“立即申请”的按钮上移开，并且花了两天的时间来弄明白这件事情。

花呗是什么样的一个东西呢？会把征信报告弄脏吗

现在的网络借贷平台很多，名字都起得很漂亮，其实都是为了让人们觉得借到钱不难。有关花呗会不会影响到我的个人信用记录呢我向在银行做风控的老朋友请教，并且把最近几年的经验也加进去，给各位做一个交代。

这件事情并不是非黑即白的，得分的情况也要考虑进去。

市场上有“XX呗”这样的产品，大概可以分为两种类型。一种就是正规持牌的消费金融公司或者是银行推出的产品，比如说大家熟悉的某呗等，这些一般都会被记入征信系统中去。借到一笔钱之后，在征信报告里就会有一条关于“消费贷款”或“小额贷款”的记录。还有一种是没有知名度的小平台，有的甚至连合法的金融牌照都拿不到，这类平台一般不会上征信系统，但是利率非常高，并且还会收取各种各样的费用。

那么花呗是属于哪一种呢？

经过几天的研究和询问圈子里的朋友之后，我认为应该是第一种情况。目前的监管形势很严峻，大部分正规军都已经接入了征信系统。不要认为上了征信就一定是件不好的事情，因为这是符合规定的。而如果一个平台敢拍着胸膛对你说“不上征信、不管黑白户”，那么你就要提高警惕了，这样的平台往往就是套路贷的陷阱，在这个时候利息就会越滚越大，最后让你破产。

很多人都认为不上传到征信系统就是一件好事情，实际上却是大错特错了

我周围的很多做生意的朋友，平时根本不会去看征信报告，认为只要按期还本付息就可以了。有的人会去找一些“不上传到征信系统”的地方借钱，认为这样可以瞒天过海。

别傻了。

去年有一个小餐饮老板为了省事，向好几个没有信用记录的人借了钱。那么结果是什么呢？利息非常高，原本借款五万元，最后变成了要偿还八万多元。更加糟糕的是，这些平台不上传到央行征信系统里，但是会被挂载在一些大数据风控平台上面。当你真正想要用钱的时候，在银行办理正规经营贷款时，银行查询你的数据后发现你在外边还有那么多杂七杂八的欠款记录，于是直接拒绝了你。

银行想的是：借这么高的利息贷款的人，他的经济状况一定很糟糕吧？

所以，与其纠结花呗会不会影响到我的个人信用记录呢但是要想到办法来保护自己手中的资产。我现在的原则就是：能够去银行解决的事情就不要去找小贷公司，可以使用正规金融机构的服务就不去接触那些不正规的小机构。上征信并不可怕，可怕的是你借了不应该借的钱把你的信用弄坏了。

使用这些平台的时候要注意以下几点

但是做生意总归会遇到急需资金的情况，如果银行审批速度太慢的话，通过这些平台来解决一下也是可以的。但是你要是想用的话，下面这几点就是我用真金白银换来的经验了，一定要牢牢记住。

第一种方式就是查看放款人的情况。

当你在花呗等类似的平台上面去借钱的时候，并不是只看额度就可以的，在借款协议或者是资方说明里面也要看一下。如果是某某银行、某某消费金融公司的名字的话，那么就一定会上征信了。此时就要考虑一下这笔钱是否值得借出去了，它是否会对你以后的房贷和车贷造成影响。

第二、不要经常点申请。

一段时间内由于资金短缺，我在很多平台上面都点了“查看额度”。那么结果是什么呢？每次点击都会被对方进行一次征信查询，在一个月的时间里就会多出七八条关于“贷款审批”的查询记录。之后我去银行办理业务的时候，客户经理就问我说：“你现在是不是很缺钱？”向别人借钱了吗？

当时我感到很尴尬，恨不得找个地洞钻进去。

频繁地去申请会使得银行认为你非常需要资金，并且违约的风险很大。因此要选择一个合适的平台进行申请，不能像没有目标的苍蝇一样到处乱撞。

第三点就是不能随便填写借款的原因。

但是有一条很多人都不清楚。有的平台会问你要借的钱做什么用，而有的则有“日常生活开支”、“生产经营”的选项。如果选择的是“生产经营”，那么一些消费贷款的产品就有可能被拒绝了，因为根据规定，消费贷款是不可以用来进行经营活动或者投资的。不同的平台有不同的规则，在填写的时候要多加注意一下。

有关花呗对个人信用记录造成的影响的真实例子

上个月的时候，我的邻居老王就在五金店被坑了。

他在一个类似于花呗的平台上面借了两万元用来进货，原计划是用十天的时间把钱还清。这批货物被压在手中没有卖掉，在还款日期的时候他忘记了给银行卡充值。就是逾期了3天。他认为只有三天的事情，怎么会那么严重呢？

上个月他想要把旧车换掉，在办理贷款时被银行告知因为有逾期记录所以利率会上浮10%。老王懊悔不已，拍着大腿说道，“要是早知道可以设置闹钟就好了。”

现在的社会里，信誉就等于金钱。

一个很小的问题就会使你多出几千甚至几万元的利息。因此不管花呗是否会上征信记录，只要借款了就一定要记得按时还本付息。

是否要使用呢？给出一个实际的意见

说了那么多之后，应该还有人会疑惑：那么花呗可以使用吗？

我给出的意见就是：如果只是一时周转不灵的话，比如说进货之后十来天就可以收回货款并归还借款，并且短期内从银行贷款也行不通的话，那么可以使用，但是一定要选择正规、利率公开的平台。如果是长久缺乏资金的话，比如说想要扩大经营范围或者装修店铺等等，那么就不要去借这种短期的钱了，应该老老实实地向银行申请一笔经营贷款，这样可以节省很多利息支出。

至于花呗会不会影响到我的个人信用记录呢对于这个问题我的看法是：把上征信当作一件好事来对待吧，因为这样可以保证它受到监管，不会出现乱收费或者暴力催债的情况。不走征信的道路才是正确的选择。

做了一辈子生意之后，我觉得世上的事情都是有代价的，并不是什么都可以得到的。借錢這件事，越容易借到錢，所付出的成本就越高。

那一天早上我没有点击掉这个广告。给老张打了一个电话把事情说清楚，并且保证第二天晚上结清账单，老张虽然不太乐意但是也只好同意了。之后我去亲戚那里借了五万元用来还债，并没有去触碰那些网贷公司，我心里舒服了很多。

下一次出现资金短缺的时候，可以这样想：如果我把这笔钱借出去了，我还得起吗？还不上的话怎么办呢？