小老板亲述：有哪些可信的借款渠道能救命不坑人？

说实话，在过去的几年里做业务的时候，我最害怕的就是出现资金链断裂这样的感觉。上个月底的时候，我们开了一年多的餐饮供应链公司几乎要倒闭了，因为需要30万元来周转一下，否则供货商的钱就会被拖欠。那时候我心里只想着哪些是值得信赖的借贷渠道可以让我迅速恢复元气，但是市场上很多号称“无门槛秒批”的广告中，有90%都是陷阱。我已经摔过跤了，并且也碰到过好的人，所以把最近几年的经验都拿出来给大家分享一下。

银行税贷：真正的“隐形额度”

很多人的想法是银行贷款很麻烦，但是现在有一种东西非常适合小微企业的主人们使用，那就是“银税互动”或者“税贷”。也就是银行按照你的纳税情况给你发放的信用贷款，并不需要任何担保物。

去年我用30万元把车给修好了。我当时跑了好几家银行，发现如果公司的纳税等级为A或B，并且每年的税款达到几万元的话，那么贷款额度一般都在三十到五十万元左右。说实话，这个东西要比房子抵押快很多，网上提交申请之后最迟一天就可以拿到钱了。利率也很合理，年化大约在4%-6%，相比起外面的高利贷来说已经很不错了。

但是有一个条件就是你要做一个合格的纳税人。我的一个做装修的朋友，因为长期零申报而节省了很多税费，在急需资金的时候却一筹莫展，银行也不肯放贷给他一分。不要傻掉了，平时少交的税款在紧要关头就是你的救命稻草。

用户我当时的建设银行、工商银行的经理都说：“我们只看数据，不管人情。”对小老板们这样不太会社交的人来说，其实是一件好事情。只要你把数据做得很好，不需要去求爷爷告奶奶，系统就会自动给你批准。不同的城市可能会有所不同，但是大的方向是一样的。

抵押经营贷：利率最低，但是陷阱很多

如果你名下有房产的话，那么经营贷就是目前市场上成本最低的一种资金来源了。我有一套几年前买的房子，在年初的时候做了个经营贷款，年利率只有三四点几，比房贷还要低一些。这个账怎么算都是很明白的。

但是其中有一个大坑，我必须要说出来了。市场上有很多中介在忽悠你“换房贷款”，把房贷变成经营贷，并且声称可以节省好几百万的利息。不可以鲁莽行事。银行对于经营贷资金使用情况检查得很严格，如果被发现把钱用来买房子或者偿还房贷的话就会立刻收回贷款。到时你要去哪里哭呢？

用户我曾经亲眼看到一个做服装的朋友，在听了中介的话之后贷款了200万元，但是仅仅过了三个月的时间，银行就对他的流水进行了检查，并且发现了资金流动的方向有问题，于是要求他在一个星期之内把所有的本金都归还给银行。那是很不划算的事情。因此，经营贷只能用来真正地进行生意周转，例如进货、装修店铺等每项开支都要有发票和合同作为凭证。

申请这个东西的过程比较漫长，包括评估、开户和审批等环节，最快也要两周时间，最慢则需要一个月左右。如果情况非常紧急的话，这条路就走不了了。但是如果是做长远打算的话，那么它就是最好的选择。

必须要走的“不可靠借贷”

说到哪些是值得信赖的借贷反过来说的话，去掉不可靠的部分之后就容易选择了。我曾经吃过的最惨的一次是，在刚开始创业的时候相信了网上所说的“无抵押可以马上拿到贷款”。

那些APP里显示的额度很高，但是写着“日息万分之五”，你认为不高的吧？换成年化率的话就是十八%，有的还会加各种服务费和手续费，最高能达到三十六个百分点左右。这就是借的钱吗？这就是吸血鬼要做的。

还有那些叫作“普惠金融”的中介机构打来电话说可以帮你把材料弄好拿到贷款。不信的话。他们所说的包装其实都是造假行为，在被银行发现之后，不但不能获得贷款，还会被列入骗贷黑名单，并且还要承担相应的法律责任。没有捷径可以走。

我的原则就是：凡是需要我先付钱的地方就全部拉黑；对于那些利息不敢直接说出而只能用“万几”来表示的，一律不予考虑；而对于那些没有金融牌照的放贷人，则一概不予理会。如果不能守住这三条底线的话，那么你就会拍着桌子了。

支行秘密的人找到的方法

这是我自己的一些体会，但是在网上很难找到相关的资料。同为银行，各个支行之间的权限、风格差异很大。有些支行很保守，而有些支行为了完成任务就非常大胆。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：国有大行的审批权一般都在省分行，程序很严格但是利率较低；而城市商业银行和农村商业银行等地方性的银行，支行的权力比较大，客户经理可以为你“说句话”。如果你的条件稍差一些，比如说征信查询次数多了点，或者是负债率高了一点点的话，在地方性银行的支行经理那里聊一聊，往往会得到意外之喜。

我现在的两个城商行客户的经理关系很好，他们会提前告诉我说：“这个星期我们的银行额度充足，请你过来办理。”月底的时候不要来了，因为现在审批很严格这样的信息可以让你少走很多弯路。

因此，在网上看到广告之后，并不是直接下单购买，而是要到附近银行网点去找客户经理聊聊天、喝喝茶，打听一下最近银行有什么优惠政策。这才是应该做的事情。

不要等下雨的时候才去打伞

做买卖的人要会晴天盖房。我现在有一个习惯，在没有需要的时候也会保留几个可以马上取款的信用额度。银行喜欢的是锦上添花，并不是雪中送炭。等到你的账户里没有钱再去找银行的时候，那时你已经没有任何讨价还价的能力了。

我给自己的规定是每年年初到银行进行一次年审，并且把可以提取的资金全部更新一下。即使平时不使用，放着也挺安心的。这就如同备用轮胎一样，希望永远不会被用上，但是当真的发生爆胎的时候，它可以救你的命。

很多人的想法是借债是为了走投无路的时候才去做的选择，这是错误的。借款就是一种杠杆、一种手段。用的好可以盘活生意；用不好就会成为压垮骆驼的最后一根稻草。不同的是，在清醒的时候做出决定，在慌张的时候抓住机会。

下一次当你遇到“凭身份证就能借到五百万”的时候，请把这篇文章拿出来看一遍。好的地方不容易被发现，而容易被人发现的是坏的地方。

如果你有时间的话，在这个周末的时候到你们公司的开户银行去转一转，问问客户经理：“我们这样的纳税等级可以申请多大的税贷？”迈出这一步要比在网上胡乱搜索好上很多倍。