银行经理揭秘：哪些借钱软件比较好借到钱快的，这3个最稳

上个星期三下午的时候，我在整理东西要去见客户的路上，忽然听到有人叫我名字。回头一看，原来是住在支行旁边的小区里老张拿着手机满脸通红地问：“李经理，你能帮我查一下这个链接行不行？”说是要马上把钱打过来，并且利率很低。

接到电话之后发现这是一个从来没有听说过的野鸡平台，界面非常简陋，并且要收取199元的“会员费”才可以取款。当时我就拉着他说这笔钱如果转过去了的话，肉包子打狗——有去无回。老张这样急于借钱四处乱撞的事情我已经见过很多次了。人们平时很少注意信贷产品的存在，只有在真正需要的时候才会在网上胡乱搜索哪些借款软件可以快速借钱，那么就只能选择高利贷或者个人信息全部泄露。

用户说实话，在银行工作了七八年之后，我觉得很着急。今天我就直接说了吧，我们行里面的人自己知道的秘密也给大家讲一讲。

号称可以做到“百分之百放款”的借款APP，一般要多长时间才能收到钱呢？

说实话，在市场上敢于拍着胸膛承诺“百分之百放款”的公司中，十家里面就有九家都是坑。正规的金融机构，即使是互联网巨头旗下的也一样不能保证所有人都能通过审核。

系统的审批有风控模型作为标准。但是有的产品更新的速度要比我们传统的柜台快很多。上个月十一的时候有一个做装修的小老板来找我，因为他手里的材料商忽然要求把尾款结清之后才能发货，但是他手上缺五万元用来周转。现在已经到了晚上九点钟左右，网点已经下班了，他焦急万分的样子就像一只被关在火炉里一样。

我让他的同事去体验了一下某家互联网公司的消费贷款业务，在整个过程中只用了十几秒钟的时间就完成了所有的手续，并且把钱转到了账户上。支行当时的条件是无法做到这样的速度的。这就是所说的“秒批秒贷”，依靠的是大数据风控，并不是人工审核。但是有一个条件就是你的信誉要好。

那么有人可能会这样想：我的征信有污点，就没有希望了吗？但是并不完全是这样的。

不被欺骗：正规途径要比你想象中的好得多

很多人的想法是银行门槛太高，不敢去询问，于是转身就找上了那些无名的小额贷款平台。这是完全错误的做法。现在的银行也想争夺零售客户的市场份额，所以门槛一直都在降低。

尤其是那些有互联网巨头背景的“借钱软件”，实际上都是持牌的消费金融公司进行放贷，从本质上看就是跟银行贷款一样，并且都会被记入个人信用报告中。但是他们的体验很好，这一点我是要承认的。

市场上比较好的渠道可以分成三种类型，大家可以根据自己的情况进行选择：

• 第一梯队为互联网大厂系。例如某呗、某条、某有钱花等。该类产品的特点就是范围大，只要你在日常生活中经常使用这些产品进行支付的话，基本上都会有一定的额度。优点就是速度快，在急需资金的时候可以用来应急。缺点是利率比较高，并且会因为某些原因而被突然降低。
• 第二梯队为商业银行自有的APP。现在的银行都有“快贷”、“秒贷”的产品吗？招商闪电贷、建设银行快贷等等。这样的理财产品我很推荐，一般要比互联网大厂的产品要低很多。去年有一位客户的招行闪电贷借款金额为十万，并且年化利率只有3.6%，相比一些互联网平台来说便宜了一半左右。但是缺点就是如果该银行没有你的流水或者资产的话，那么你可能就无门可入了。
• 第三梯队就是有牌照的消费金融公司。马上消费、招联金融等等。门槛低于银行，利率高于银行，额度小于银行。适用于征信有轻微问题或者工作不稳定的朋友们。

为什么你的申请总是不成功呢？

这件事情倒是很有趣的一件事情。我看过了很多客户征信报告，有的人的收入很好，但是仍然批不下来。哪里出了问题呢？是由于“手滑”。

你认为点击“查看额度”没有问题吗？不正确。每次点击之后，在征信报告里就会增加一条关于“贷款审批”的查询信息。每个月去五到六次的话，银行系统的反应就是这个人最近比较缺钱，四处借钱。

此时即使你的条件再好，系统也还是会把你的账户定性为高风险客户。我行内部称之为“征信花了”。去年还不至于如此，今年各家公司风控都比较严格，超过规定次数就会被拒绝，并且没有人工干预的机会。

因此，不要随便测试额度。如果真的需要贷款的话，就要事先确定好要去哪个银行，并且找到相应的申请渠道。被拒绝之后也不要急于去申请下一个，过段时间再试一次吧。

内部审批的小秘密

但是这一点在网上是找不到的。除了看征信之外，在系统审批的过程中还会考虑其他哪些因素呢？还包括你在填写资料时候所留下的“行为数据”。

比如说你在填写工作单位时是直接从通讯录中复制粘贴过来的吗？填写联系人的时候是否填写了配偶呢？如果在填写个人信息时优柔寡断、反复修改，或者所填写的联系方式出现在黑名单上的话，那么系统就会认为你的造假概率很大。有的应用程序还会获取到用户的设备信息，当用户手机上有许多赌博和借贷的应用程序时，评分就会被降到最低。

因此，在申请之前要把手机里的各种乱七八糟的应用程序都删除掉，并没有不好的地方。

急需资金的时候应该怎么操作

说了很多之后，最后就是哪些借款软件可以快速借钱？不列举出很多APP的名字来，因为那样没有意义。给出一个评判的标准是：

凡是要求你先付款的都是要被拉黑的。工本费、解冻费、验证费等等都是诈骗分子制造出来的。正规公司放款之前不会收取任何费用。

凡是利息写的模棱两可的都要注意。正规的产品会标明年化利率（单利）。如果你只知道“日息万分之几”，那么你就需要自己去计算一下，把365乘进去，才能得到一年的实际利率是多少。有的平台表面上的日息很低，但是实际上年化率可以达到18%、24%以上。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：银行系产品的年化收益率一般为3%-8%，互联网大厂的产品年化收益率为7%-18%，持牌消金公司的产品年化收益率为10%-24%。大于24%的部分，法律不予以保护，请自己衡量。

上个月差点被骗的老张，在听了我的意见之后没有点击那个野鸡链接。帮我看了一下他在中国某家大银行的代发工资App里有一个预授信额度，点开后就出来了八万元额度，并且利率也比外面的各种平台要低很多。

他说：“如果早知道的话，我就不会上当了。”

最好的“借呗”平台就是你工资卡所在的银行APP了。代发工资行最清楚你的收入状况，给出的额度一般最为准确、利率也最低。

下一次急需资金的时候，可以先查看一下自己的工资卡应用里有没有什么意外收获。