最新下款的贷款口子：别被广告忽悠，真正能下款的就这几类

昨天下午3点的时候，在办公室里喝着茶的我接到一个装修公司的老客户的电话，他说在网上看到了一条“无视黑白户、秒批20万”的信息，并且问我是否可以帮忙办理。当时我就笑出了声，对老张说：“老张啊，在这里已经办了四五次贷款了，还会相信这样的东西吗？”其实市场上很多天花乱坠的广告中，有九成都是骗人的。真正的最新的可以申请到的贷款额度并不是因为有广告宣传才有的，而是经过实践检验之后得到的结果。做了十二年的销售员，手上接过的一张又一张合同不下万份，今天我就把心里的话都说出来吧，现在的市场情况怎么样？什么样的贷款才能顺利通过审核呢？

为什么你的“新口子”总被拒绝呢？

其实大多数被拒绝的人，并不是因为产品质量不好，而是因为他们没有理解清楚银行想要的是什么。前年有一个做餐饮的小老板来找我说他申请了七八个网上吹得很好的“新口子”，但是都被拒绝了，而且征信也被查花了。我看了一下他的征信报告，结果发现他最近三个月里一共被查询了20次以上。这种事情我已经见过很多次了。

银行的风险控制体系中有一个叫做“多头借贷预警”的功能。点击“测额度”就会有一次征信查询的机会。查询次数多了之后，系统就会判断出你是“资金饥渴”，从而直接拒绝你的申请。这件事情有很多中介机构也不知道。

那么应该怎样去寻找可以放款的地方呢？

什么样的贷款可以顺利拿到

一般我会把可以下款的渠道分作三种类型，分别适用于不同的用户。不要傻了吧，“万能口子”并不存在，只存在适合自己的口子。

第一种就是银行系的消费贷款。目前四大行都推出了自己的产品，例如工商银行的融e借、建设银行的快贷等。该类产品的特点是利率较低，年化一般为3.5%-5%，但是对客户的资质要求比较高。如果有公积金、社保或者代发工资的话就用公积金或者社保来办理。上个月十一号的时候有一个做建筑材料生意的老客户，在征信系统里出现了两次逾期记录，金额不大，其中一次是因为忘记还款了三百块钱，另外一次则是因为迟缴了几天房贷造成的。他让对方先打印一份详细的征信报告，并且发现所有的逾期都是由于疏忽造成的，并没有恶意行为之后就帮对方申请了一家银行的消费贷款，获批额度为十五万元人民币，年利率为四点二百分之。那么这件事的重点是什么呢？要弄明白自己适合什么样的工作再去做选择。

第二种就是持牌消费金融公司发行的产品。比如招联、马上、中行等都是合法合规的。利率比银行稍高一些，一般为10%-24%，但是门槛较低。有的银行不能做的事情，在这里可以做到。但是要小心，该类产品一旦逾期就会被催得非常厉害，曾经见过有人借了三万元，结果变成了八万元。很烦人。

第三种就是互联网平台所推出的产品了。借呗、微粒贷、京东金条等等大家都知道。该类产品优点在于操作简单，点击一下就可以完成转账。但是额度都比较小，几百到几万元左右。只可以用来应急，并不能做大的资金周转使用。

什么样的伤口适合用这个方法来治疗呢？

使用的方法很不聪明。首先看一下自己是否有公积金：资质如何？有无社会保险？拥有房屋吗？有汽车没有？有保险合同吗？每一种东西都代表一种商品。公积金和银行消费贷款、房产和抵押贷款、车子和车辆抵押贷款、保险单和保险贷款相对应。有的话就找它，没有的话就不去碰它。

翻车的事情我已经见过很多次了。去年有一个客户，虽然手上有全款的房子，但是还是想借高利贷来购买房子，并且说是为了避免抵押手续麻烦。那么结果是什么呢？向银行申请了30万元的信用贷款，一年之后要支付六千多元的利息。之后我又给他做了一笔抵押贷款，年利率为3.85%，三年之内只需要支付一万多元的利息。这样的差别是无法用拍大腿的方式来弥补的。

最新的贷款渠道申请时间点是有讲究的

这件事情在网上查不到，今天我就给大家说一下。银行贷款额度是按照季度来分发的。每到季度末、半年末以及年底的时候，资金就会变得比较紧张，审批也会变得更加严格。而每一个季度开始的时候，特别是年初的时候，额度充足、审批也比较容易通过。年初的时候有一个客户的征信不是很好，一般情况下是不会被批准的，但是正好碰上了某家银行在进行开门红活动以提高业绩，结果还是批了下来20万元。这件事到现在我还记得很清楚。

另外一个是每个月下旬的时间段。许多银行客户的经理都有放款的任务，在月底冲刺的时候，他们会想方设法让你的案子被批准。但是这件事情不能公开说出来，知道的人就都知道了。

另外，在申请时填写资料也有所讲究。单位电话必须是座机号码，如果没有的话可以想办法弄一个。联系人不能是征信不好的人，否则银行会进行检查。居住地址应该与征信系统中的地址保持一致，并且不能出现今天填一个地方、明天又填另一个地方的情况。这些都属于细枝末节的事情，但是细节往往决定了事情的结果。

那么这些所谓的“内部渠道”又是否可靠呢？

经常有人问到我：“你们中介有没有内部关系？”其实是有，但是没有你想象中的那么神奇。也就是知道各个银行的入行条件以及喜好，并且把合适的人送到相应的银行去。声称可以“包过”、“洗白”的十之八九都是骗子。可靠的中介会帮助你找到最合适的商品，并不会夸大其词地说有什么“特殊渠道”。

去年有一位客户的遭遇是这样的：他被一个诈骗中介骗走了八千元“包装费”，说是可以帮其清理掉征信问题。那么结果又是怎样的呢？钱已经给了，事情也没有做成，人也不见了。这种事情我已经见过很多次了，每次看到都会感到很伤心。行业里存在一些不规范的现象，这是可以承认的。但是正规的中介机构收费是公开透明的，一般是按照贷款额的1%-3%来收取，在放款之后才会收取，并且在前期不会有任何费用。

扯淡的“内部渠道”还有一种形式叫做“强开技术”。有人说是可以强行开通借呗和微粒贷的。不要想那么多，因为这些产品额度是由系统的数据来决定的，并且是不能被人为干涉的。卖“强制开通教程”的人就是割韭菜的人。

在申请贷款之前要弄明白的一些事情

第一点就是计算好自己能够还多少钱。每月要偿还的金额不能大于当月总收入的一半。这是经过我这几年的经验总结出的一个经验值，如果超过了这条线的话，你生活的质量就会急剧下滑，并且逾期的风险也将会增大很多。

第二点就是要看清利率是按年计算还是按月计算。许多广告声称“月息只有0.3%，非常划算”，但是实际年化率大约为7.2%左右。有的是日息万五，一年下来就是18.25%。不要让数字游戏骗你。

第三就是确认是否有其他的费用。有的产品的利息之外还有手续费、服务费和担保费等，把这些加在一起的话就比利息还要多了。曾经有一个客户向我借款十万元，但是最后只收到了八万五千元，另外一万五千块钱都被各种名义上的费用给扣走了。很不划算。

第四步就是确定还款的方式以及时间了。等额本息、等额本金、先息后本三种方式所对应的总的利息差别很大。选择合适的期限很重要，过短的话会增加还贷的压力，而过长则会导致总的利息支出增多。具体的购买哪些产品要根据自己的资金使用计划以及回款的时间来决定。

第五点就是保护好自己的个人信息。身份证、银行卡、手机验证码等都不能轻易地交给别人。有的诈骗分子利用“验资”的名义要求受害人把钱汇入某个账号里，并且还会让受害人输入验证码来完成转账操作。注意一下：正规的贷款，在放款之前是不会要你先打钱给它的。

说这么多也就是一个意思：找最新的可以申请到的贷款额度不听信商家宣传的话，要相信专业人士的意见。如果你自己不明白的话，可以去请教一些可靠的人。咨询费用少一点，节省下来的利息就可以达到好几万元了。

具体的数字我已经记不清楚了，但是印象里这几年通过我们公司申请并被拒绝的人数大概占到七成左右。另外三分之二的情况是资质很好或者运气不错。那么你就是其中的一成了吗？