别找了，真正推荐一个网贷必下款的口子根本不存在

2018年的冬天至今我还记忆犹新，在那个时候我的生意失败了，现金流中断了，就像一只被煮沸的蚂蚁一样焦急万分。我当时在网上拼命地搜寻着，希望能找到一个可以推荐一个可以快速放款的贷款渠道不管利息是多少我都愿意接受。那么结果是什么呢？被一些所谓“内部渠道”骗得团团转，前后共花费了三千多元的“包装费”、“验资费”，但是最终一分也没有拿到。

简而言之，在那个时候我的心态就是典型的“韭菜”。回头来看，标榜百分之百放款的十个人里面就有九个是骗子，剩下的一个可能就是把人推向更危险境地的高利贷。

网上的“网贷一定可以马上放款”的说法可信吗？

说实话，在网上随便问问有没有可以快速拿到贷款的人的话，我就建议你不要找了。这样说的原因是什么？由于从风控的角度来看，并没有所谓的“必下款”产品。不管是银行还是持牌消金公司或者是那些小有名气但是并不知名的贷款机构，它们都是以盈利为目的而存在的，并非是来做慈善的。

如果有一个口子可以随便申请的话，那么征信很差、没有任何还款能力的人难道不也可以去薅羊毛吗？这样的生意还能做下去吗？

我在一个论坛上看到了一条帖子，上面写着“某某贷”这个口子是黑户福音，一定会放款。我相信了，在里面填写信息去申请贷款，但是提现时却告诉我银行卡号输入错误。联系客服后得知要缴纳2000元作为解冻金才能把钱取出来，并且如果不按时还清欠款还会被起诉。这件事情之后我才明白过来，那就是套路贷了，并没有这样的平台存在，全是骗子自己编造出来的假APP。

为什么你会经常被拒绝呢？问题就在这里

很多人都和我一样在抱怨，说自己的征信很好，并且没有逾期记录，但是为什么还会被拒绝呢？其中有很多门道。我已经研究了几年的时间，我自己也用自己的征信做过了实验，结果发现很多被拒的理由并不是你想象中的那样。

比如说你申请的次数太多。这件事情很多人都不以为然，认为我可以去申请几个银行，总会有一个能够通过的吧？非常错误。每次申请的时候，在你的征信报告里就会增加一条“贷款审批”的查询记录。如果最近一个月内你已经查询了七八次的话，那么贷款公司看到之后会想：这个人一定很缺钱吧？向别人借钱的风险太大，所以被拒绝了。

比如说你的负债率很高。假如你每月有八千元的收入，但是要用来偿还信用卡以及之前所欠下的债务的话，那么还有多少钱可以用来借钱呢？

被忽视的一个重要的细节

这是很多人都不知道的事情。我的一个朋友在一家有牌照的消费金融公司做风控工作，并且把公司的内部情况告诉我了：他们的系统中有一个“联系人黑名单”。是什么意思呢？也就是说，在填写紧急联系人的时候，如果你所填写的人经常会被别人当作紧急联系人来使用，并且逾期率也比较高的话，那么你的分数就会受到影响而降低。该细节在网上几乎没有提及过，但是它会直接影响到下款的概率。因此填写联系人时要选择比较可靠的人或者不太需要借钱的朋友和亲戚。

找到可以下注的地方比找到必下的地方要好

既然不能保证一定有下注的机会，那么就没有办法了吗？不正确。我现在做的就是把自身的情况弄清楚之后再去选择适合自己的产品，并不是随便找一个来用。要比别人多跑一些路推荐一个可以快速放款的贷款渠道要靠谱得多。

我通常会把市场上的网贷分作三种类型来给你看，你也可以参照一下自己的情况。

• 第一梯队为银行系理财产品。例如建设银行的快贷、招商银行的闪电贷、工商银行的融e借等等。利率最低的是年化4%-8%，但是对客户的资质要求最严格。如果是公务员、事业单位、国企工作人员或者是大厂职员的话，公积金缴纳得多一些的话可以优先考虑这个。不要接触小贷公司之类的不正规的地方，先把银行的额度用足了再做其他的事情。
• 第二梯队是持有牌照的消费金融公司。例如招联金融、马上消费、中银消费等等。利息在百分之十到二十之间。资质的要求比较低一些，只要是有固定的工作，并且社保正常缴纳的人基本上都可以通过审核。以前做买卖的时候需要资金周转，经常会使用招联金融来借款，下款的速度很快，一般是十分钟之内就可以到账了。
• 第三梯队就是互联网平台。例如借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等。这些都是比较常见的了，利率根据个人情况不同而有所差异。优点就是方便快捷，点击几次就可以得到结果。缺点就是会给人造成“有钱好借”的错误印象，从而导致人们随意借贷。

你所要做的就是按照自己的条件来选择，并不是听从别人的建议去申请什么样的。胡乱申请了一大堆东西之后，把整个征信都给弄坏了，连哭的地方都没有了。

踩过了坑才知道其中的道理

之前为了还债，我去过高利贷的地方，那种利滚利的感觉真的很让人绝望。借出5000元，拿到3500元之后一个星期再归还款项5000元。计算出来的年化利率吓死人不偿命。那时候睁开眼睛的第一件事就是想方设法地去筹钱还债，整个人的精神状态很差，差点就抑郁了。

后来我是怎样爬出来呢？就是和家人坦诚相待。尽管挨了骂，但是家里人还是帮我去还清了高利贷，并且剩余的银行贷款也由我自己分期偿还。那时候我拼命地工作着，白天去上班，晚上送外卖，用两年的时间才把这个缺口填满。

所以我现在看到那些还在寻找“必下款口子”的人的时候，都会很想对他们说一些掏心窝子的话。你越是急于要钱，就越容易被别人控制住。骗子正是利用了人们在遇到问题时急于求成的心态。

在提出申请之前要完成的三件事情

不管最后你选择哪一个产品，在申请前都要做好的三件事情是：

1. 查询本人的信用报告。现在的网络上可以查询到，在中国人民银行征信中心官网上面，每年有两个免费的机会。查看是否有逾期情况以及查询次数多少。查询次数过多的话，最好等三个月之后再提出申请。
2. 计算出自己所欠债务的比例是多少。把所有的信用卡和贷款每个月需要偿还的钱加在一起，然后用这个总数除以你每月的收入。大于50%的时候，中签的概率就很小了。先把小金额的部分还掉，减少负债率。
3. 保证资料的真实性并且要保持一致。工作单位、联系人、居住地址等信息要与征信报告上的信息一致。很多平台都会进行交叉验证，在发现你的信息前后不一的时候就会直接拒绝你。

这三件事情看上去很容易做到，但是可以避免很多次拒绝的情况。

最后说点实在的

不要再相信网上的“黑户必下”、“无视征信”的说法了，都是骗人的。如果真的有这样好的事情发生的话，那他们自己悄悄地赚到钱不好吗？为什么要把这件事情告诉别人呢？

可靠的借贷途径都必须要有一定的资质。能借到多少钱，就看你能不能证明自己有偿还的能力了。这就是规定。

如果你现在已经到了山穷水尽的地步的话，那么我给你的建议就是：不要去借钱了。可以向家人求助或者和债权人商讨分期付款的事情，但是不能够再接触任何非法放贷机构了。越借越多就越容易陷入其中无法自拔，想要脱身都很困难。

我已经有三年没有向网贷借钱了，征信也恢复好了。想想当年为了得到一个推荐口子而四处求人的自己，真是很傻。钱是没有捷径可以到达的。

如果你问我现在有什么好的推荐的话，我会说：先把自己的征信搞好，比什么都重要。