网络借款包括哪些方式呢？我给你拆解清楚别踩坑

前几天有一个顾客坐在我的对面，一开口就说：网络借贷的方式有哪些？又被“低息贷款”诈骗了两千块钱的手续费。其实这种事情我已经见过很多次了。把这件事情说清楚，免得你再交智商税。

网络借贷大体上可以分为三类：银行系、消费金融系以及各种各样的P2P平台。每一类的水量不同，适用的人群也不一样。

一、银行系网络贷款：门槛高但是真的可靠

目前银行也开始做线上放款业务了，比如招商银行闪电贷、工商银行融e借、建设银行快贷等等。利率很低，一般是年化4%-8%，比很多P2P平台要低很多。

但是银行有一个缺点就是骄傲。

去年有一个做设计的女孩来找我咨询，她的月收入是两万元，并且没有不良信用记录，但是去申请某家大银行的线上贷款却总是被拒绝。之后我把她的信用卡使用率降到了五成，在下个月的时候又去申请了一次，结果被批准了十五万元。银行里有一条不成文的规定，如果一个人用信用卡消费太多的话，那么他获得贷款的机会就会减少一半。该标准在官方网站上是无法查询到的。

银行系贷款适合什么样的人群呢？有固定的工作，并且已经缴纳了一年以上公积金，而且个人信用记录良好。如果没有参加社保的话，在银行里白费时间也没有用。

二、消费金融公司：折中的办法

持有牌照的消费金融公司有几十家之多，比如招联金融、马上消费、中银消费等。利率比银行高很多，年化在10%到24%之间，但是门槛很低。

该类公司的特点是审批速度快、放款速度也很快。有些声称可以做到“30秒审批、1分钟到帐”的，也是能够实现的。但是快速也有代价，那就是利率较高。

我有一个做小本生意的朋友，在去年双十一的时候因为囤货缺少了五万元钱，由于时间紧迫没有来得及去银行取款，于是使用了某消费金融公司的一款产品。借款期限为六个月，总的利息是三千元左右。他说还可以，比民间借贷要便宜一些。其实应急可以用，但是长期使用的话就不行了，因为利息承受不了。

什么样的人适合做消费金融公司的客户呢？征信上有轻微的问题但是不严重的，收入不稳定但是有能力还贷，急需资金但是不能等待银行审核的人。

第三种是网络贷款平台，也就是水最深的地方

这部分是最难理解的部分。包括比较正规的互联网大厂的产品、各种各样的小贷app以及纯粹的诈骗网站等等，应有尽有。

借呗、微粒贷、京东金条等都比较正规。利息公开，年利率为7%到18%，不乱收手续费。但是很多小平台就笑了。

去年有一个这样的例子，在某个平台上借款五千元，合同上写的是月利率百分之零点一，但是到帐的时候只收到了四千元，并且其中一千元被当作“服务费”扣除掉了。还款三个月之后才发现还有四千多元没有还清，计算下来的实际年化利率已经超过了六十个百分点。这就是典型的砍头息的行为，是违法的，但是换了一个说法继续做下去。

更加恶劣的是有的平台根本不会放款，只收取手续费、解冻费和保证金。你交了第一笔之后又有一笔要交，一直交到没有钱可以再交为止。

不同的借款方式应该如何选择呢？

该问题并没有固定的答案，但是可以给出一个判断的标准。

第一是看资质。银行排在第一位，持牌消费金融公司其次，小平台可以不使用。怎样查询资质呢？到中国人民银行网站上搜索“持牌金融机构名单”，能够找到的就是合法的了，找不到的话就笑了。

第二看是利率问题。年化利率大于24%的时候就要小心了，大于36%就直接举报吧。怎样计算出真实的利率呢？不要相信商家的宣传，可以使用IRR公式来计算，也可以在网上搜索“IRR计算器”自行计算。

第三就是看合同了。在签订合同时要逐字阅读，并且注意字体较小的地方。带有“服务费”、“管理费”、“咨询费”的一般都存在问题。

很容易被人忽视的一个地方

很多人的认识中，并没有认识到网络借款申请记录会出现在征信报告里。点击“查看额度”之后，在征信报告上就会增加一条查询记录。查得太多的话，银行会认为你是缺钱的人，以后想要办理正常的贷款就会很难了。曾经有一个人一个月内点开了二十多个平台，征信上的查询记录密密麻麻的，最后去申请房贷的时候就被拒绝了。

别乱点。

我的建议

可以去银行办理，如果银行不能解决的话再去消费金融公司，小平台最好避开。实在需要的时候要遵守三个原则：不提前付款、不签订空白合同、不提供验证码。

网络借贷的方式有几种呢？还有一个隐含的答案就是向朋友和家人借。没有利息但是要给人家面子。人们宁可支付较高的利率也不愿去求人借钱，这样的做法是否正确呢？由你来判断。

缺少资金的时候最易出问题。首先要冷静下来，把各个平台的实际利率计算出来之后再做决定，是向哪个平台借钱以及借多少钱。