得物卖家借款流程怎么样？我蹲了半个月终于搞明白了

上个星期三的时候，在深圳华强北的一家奶茶店里我遇到了阿强。手里拿着两个手机，一个用来查看刷得物后台订单情况，另一个用来核对银行卡里的钱数。这个哥们儿做了两年球鞋生意，去年双十一行情很好时囤积了几十双限量版球鞋，但是今年年初因为资金问题险些出事。问我要不要把得物卖家借钱的事情告诉我一下，并且看看能不能帮上忙。当时我没有马上作答，而是花了一个月的时间去了解清楚该产品的情况。

得物卖家借款入口在哪里？不要随便找了

说实话，很多人都不知道怎么进入。阿强开始的时候也在APP上随便点了几下，并没有得到任何回应。其实借款的功能并不是对所有的人都开放的。首先你要成为一位合格的卖家。什么是合格呢？要有真实的交易记录、店铺评分不能很差，在得物APP“我的”页面中要能看到一个不显眼的入口。如果没有看到的话就不要傻等了，因为目前你还达不到他们所要求的标准。该筛选是由系统自动完成的，并且无法人为干涉。

阿强那时候很着急，在一旁问我要不要去联系客服开通。直接告诉他没有希望了：门都关上了。和之前的P2P不同的是，现在的平台很聪明。只有稳定的收入并且违约概率小的卖家才会得到贷款。也就是说锦上添花，并非雪中送炭。

得物卖家借款的申请过程是怎样的

如果运气好的话，就找到了那个出口的话，后面的步骤就比较简单了。点击进去之后，系统会要求你授权一些基本信息。注意的一个地方就是它要读取你店铺的经营数据。销售额、退货率、争议问题等等都会被包含在内进行评价。阿强当时签字的时候手都发抖了，担心之前的一些纠纷订单会影响到审核结果。

授权完毕之后就等着吧。等待的时间没有固定的长度，有的说要等上几分钟，也有的人认为需要几个小时才能等到。阿强等了大约两小时左右。在这段时间里他会不断地刷新网页，那时候我仍然能够清晰地回忆起他的样子来。最后给他开了五万元的额度。说实话，这个数字并不算多，但是对当时的他而言已经很不错了，可以先把货款给付出去。

确定好额度之后就可以进行取款了。绑定一张本人银行卡，并且选择好借款时间以及还款的方式。得物这边一般是以日为单位计算利息或者是分期付款的形式来收取费用。阿强选择了分期付款的方式，分为三期来进行支付，这样可以减轻他的经济负担。整个过程大约需要十分钟到二十分钟左右的时间。这就得物卖家借款的方式是什么基本的样子已经出来了，很顺畅，但是里面的问题你要事先了解清楚。

利息、费用等：把账算清

很多人的目光都集中在能否借钱上，并没有注意到利息的问题。这属于禁忌。我对得物那边的费率做了个了解，其实并不便宜。阿强五万元的借款分三期偿还的话，总的费用大约为百分之八左右。听上去还可以吧？这里所说的年化就是指把所有的数据都换算成一年的数据来计算。如果仔细计算出实际利率并用IRR公式进行推算的话，就会发现真实的资金成本要比表面看上去要高得多。

我曾经采访过一位做潮牌生意的小林先生，去年他曾向我借钱，并且在拍着大腿的时候对我说了一些不好的事情。他没有仔细阅读合同上的内容，认为利率很低，但是到了还款的时候才发现还有“服务费”。这是谁的责任呢？那就是因为自己没有看清楚。因此要提醒大家的是，在申请前要把所有的费用明细都打开看一下。不要嫌麻烦了，不然后面就会更加麻烦。

被拒绝的原因

并不是所有的人都可以像阿强一样顺利地通过审核。经过半个月的观察之后，我发现被拒绝的原因主要有以下几种。第一种就是店铺开业的时间不够长。得物对于卖家有最低的要求，新开的店铺基本上没有机会。阿强等了两年多才找到进入的方法，这样的等待成本很高。

第二条是流水不稳。如果销售额时高时低的话，那么这个系统就会认为你的风险很大。我知道一个卖饰品的女人，在去年十一月份的时候销售额达到了十几万元，但是到了十二月份就下降到了几百元。她去申请贷款，结果被拒绝了。因为她的经营情况很不稳定，所以担心她以后还不了款。

第三种原因是比较隐秘的，并不是所有人都知道。也就是你退单的比例以及产生争议的数量。得物有自己的一套内部标准，具体的数值我已经记不清楚了，大概当退款率达到一定比率的时候就会被列入高风险清单。不同的品类可能会有所不同，但是基本原则是一致的：如果售后服务做不好的话，那么借钱的事情也就不要想了。

还款、逾期的危害要比你想的要大

借的钱很容易还回去，这句话无论在什么地方都是成立的。得物这边的还款方式比较灵活，既可以提前结清也可以分批支付。但是你如果逾期的话就会有麻烦了。第一是罚息，每天累加计算，利息还会产生利息非常恐怖。第二、你的店铺会被降权。是什么意思呢？也就是说你的商品排名会下降，流量也会大幅度降低。对依靠流量生存的商家而言，这是个灾难性的消息。

我曾经采访过一个逾期三天的小商家，当时他的银行卡出现了些小问题，导致还款没有被扣除。于是第四天的时候店铺的曝光量就直接减半了。之后他就马上把钱补齐了，并且过了两个星期之后才逐渐好转。这件事使他有了记忆，所以每到还款日之前的一天就会自己往信用卡里存钱。

另外一点需要注意的是得物的数据会上传到征信系统中去。不能认为在平台上借钱就不会留下不良记录，所有的不良记录都会被记录下来。如果以后想要买房子、车子的话，在征信上面有逾期的情况，那么银行那边就不太好说了。因此借钱前要先考虑好：这笔钱到底要不要借呢？还不上的情况下该怎么办呢？

这件事情是不是真的呢？

返回到阿强提出的问题上。最后他向朋友借了五万元来支付货款，并且把货物全部售出之后，在三个月之内就把欠下的钱还给了对方。总的来说是得物卖家借款的方式是什么？从操作的角度来看，非常便捷、省时省力，并且不用提供任何担保或者抵押品就可以完成交易，在手机上轻轻一点就可实现资金划转。但是付出的成本就是比较高的资金成本以及严格的要求。

该产品的适用人群是什么？适用于有明确短期周转需求、店铺经营情况良好并且能够在约定的时间内归还贷款的卖家。如果只是为了借来花掉，并且还不知道是否能按期偿还的话，那么我就建议你不要去尝试了。除了利息之外，之后还会产生一系列的问题。

阿强之后告诉我，他现在已经很少借债了，也不再囤积那么多货物。他说那一次的经历使他知道了一个道理：借钱做买卖，到最后赚到的钱都要用来付利息了，辛苦劳作半天就相当于在为平台工作。这句话虽然粗鲁，但是很有道理。

我去采访了十几位使用过该功能的卖家，他们的意见各不相同。有的人认为这样可以解燃眉之急，而有的人则担心自己会因此陷入困境。那么不同之处又是什么呢？在借出钱之前是否已经计算好账目。借钱本身没有错，但是盲目的借钱就是不对的了。

再说一个行业内的一些事情。得物那边的风险控制体系是会根据情况的变化而进行调整的，并不是一成不变的。从我个人的经验来看，在各大促销活动来临前，例如618和双11之前，审批都会比较宽松一些。由于平台希望卖家多备货，所以这个时候借到钱就比较容易了。但是这只是我个人的看法，并不能保证一定正确，还要看当时的具体政策。

如果你正在准备申请的话，可以先把店铺的数据整理一下。降低退款率、妥善解决纠纷、维持数月稳定的收入。这样的话通过的可能性就会大得多。不要等火烧眉毛的时候再想起要借多少钱，那样的话已经没有时间了。