凌晨三点借的高炮口子，让我背了还不清的债

凌晨2点57分的时候，手机屏幕上蓝色的光芒照在我的脸上，感觉眼睛很干燥。那天晚上我已经没有办法了，因为我的信用卡已经透支了，朋友们也借遍了所有的关系都没有人愿意帮助我，房租如果不按时缴纳的话就会被赶出房子。我在网上找了很多关于这个事情的信息晚上一定会出结果的高炮口子想到能够拿到贷款就可以接受较高的利率。那么结果是什么呢？钱到了手里，三千块钱，在第七天的时候就拿到了四千五百元。这件事到现在我还记得很清楚，那时候我觉得自己抓住了一根救命稻草，但是没想到却是刚刚从狼群中逃出来又被老虎追赶。

晚上放款的高炮口子是什么东西

所谓“高炮”，其实就是利息超高、期限很短、催收手段非常恶劣的非法网络贷款。这些人就盯上了我们这样急需资金周转并且信用记录不是很好的人。晚上一定会出结果吗？那是因为系统的自动审核，而且机器不会休息，所以你在半夜提出申请的话也可以下款。但是其中隐藏的风险我并没有想到。

当时我的头脑很冲动，认为七天的时间应该可以解决这个问题。但是到了第七天的时候我已经没有足够的资金去偿还了，于是对方就加紧了我的还款进度。给通讯录里的人打电话骚扰他们，并且用短信辱骂和威胁我，使得我的亲朋好友都了解了我欠下了高额债务的事情。说实话，在那段时期内我还曾有过自杀的想法，因为压力太大所以一晚上都没有入睡。

被坑了才知道高炮口子借钱有三个致命的问题

吃过亏之后，我思考了很久，并且和很多踩过雷的人交流了一下，觉得这个东西有好几个不能避开的陷阱。不要傻了，你所借的钱其实是在给自己的脖子上系一根绳子。

砍头息、服务费之后剩下的钱就少了很多

这是最让人感到不爽的地方。你借了三千块钱，合同上写着三千元，但是到了手里只剩下两千四百元了，其中六百块钱就被他们用“服务费”、“审核费”的名义给扣走了。可是你还款时要按照三千元本金来还，并且利息也是按照三千元计算的。是什么样的呢？这就是赤裸裸地打人的方式。当时我就吃到了这样的亏，具体的数额我已经记不清楚了，但是拿到的钱要比借来的少很多，而还款一分也不能少。

行业内把这样的行为叫做“砍头息”，这是非法的行为。但是高炮口子根本不听法律的话，他们赚钱就是靠这信息上的差距以及你急于求成的心理。急需用钱的时候，哪里还有心情去计较这些小事情呢？等到你反应过来的时候就来不及了。

七天短期贷款，不给任何休息的时间

正常的贷款可以给你三个月或者半年的时间来还款，但是高炮口子呢？7 天到 5 天不等。这就是说你会在到期的时候还不起钱，于是他们就会给你“展期”，也就是延长还款时间，并且收取一定的延期费用。曾经有个人借了五千块钱，结果越滚越大最后欠了十几万元，就是这样来的。这件事想起来都很害怕，当时我都差一点走上了这条路。

而且这些人计算利息的方法很狡猾，并不会直接告诉你年化利率是多少，而是告诉你每天要交的服务费是多少。一天几十块钱不多吧？但是把它换算成年化利率的话，就会让你大吃一惊了——百分比可以达到几百、几千甚至上万！法律规定最高利率是多少呢？24%。相差多少倍呢？

晚上申请贷款一定会马上到账吗？不要上当受骗

网上的广告词都写得很吸引人，“黑户也可以贷款”、“马上就可以拿到钱”、“不管有没有信用记录”。我也是这样认为的。后来才知道可以下款的渠道是有，但是正规公司晚上仍然可以申请到，没有必要一定要去高炮那里。号称“晚上一定会有大额放款”的地方十之八九都是骗人的。

另外一件事情我要说明一下，高炮口子并不在乎你能不能还上，它只关心你能不能还上。你不交的话，他们就会收取延期费用和催收费用，并且还会产生利息滚雪球一样把人套住。你觉得他们是做贷款业务的人吗？不正确，“收割”才是他们的主营业务。这些人认为：借给一百人中，有三十人无法偿还的时候，就把剩下的三十人的钱全部拿回来，这样比向银行贷款赚钱得多。

我之后遇到一个朋友，他是做小本生意的，在去年底的时候也因为资金周转不灵而向别人借钱。那么结果是什么呢？生意没有挽回过来，背上一身债务，妻子差点和他离婚。到现在他还继续偿还着那些利滚利的钱，也不知道什么时候才会停止。

真的急需用钱的时候，这三条路要比高炮好得多

踩到坑之后才会变得听话。我目前没有资金需求，所以不会去接触任何不正规的渠道。那么问题就出现了，在晚上急需用钱的时候该怎么办呢？

第一种方法是查看自己持有的信用卡是否有取现功能以及是否可以办理现金分期业务。不管利息有多高，都比不上高炮低到哪儿去的好，而且是合法合规的。我现在手上的信用卡最高能透支五万元，遇到紧急情况时可以用来周转。

第二，支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等大平台，在晚上也可以进行申请。利息是公开的，并且不会出现砍头息的情况，借款多少就拿到多少钱。很多人认为这些平台在晚上不审核，实际上它们都是由系统的自动运行完成的，无论何时提交都不会影响结果。

第三、实在不行的话，可以向家人开口求助。知道这件事很丢人，因为当时我是不好意思去借高炮的。但是想想吧，被高炮催收轰炸通讯录更加丢人，而丢掉面子还可以再捡回来，但是把钱卷进去就很难挽回了。

掏心窝子说的话

现在我看到有人在网上还在询问“晚上一定会出单的高炮口子”，我就忍不住想要去劝一劝。不要走我以前的老路了，一定要注意哦。三千元的债务，我后来偿还了一万多元才真正了结，其间所受到的痛苦和失去的东西至今都无法弥补。高炮这种东西，碰到一次就会毁掉半年的时间，有的还会毁掉一个人的一生。

另外一件事情要告诉你的是，如果已经借了高利贷的话，对方的利息超过了法律规定可以接受的范围，那么你就不用偿还这么多。按照法律规定年利率不能超过24%，超出部分可以不予承认。但是这些人催收的方式比较恶劣，报警或者起诉他们是其中一种方式，而你自己也必须做好心理准备。不同的城市处理力度会有所不同，在一些地方警察管理严格，在另一些地方则没有那么到位。

如果你问我现在应该怎么做的话，我的回答就是：缺钱的时候，首先要想到各种各样的方式去寻找合法途径来解决资金问题，比如使用信用卡、大平台借贷或者向亲朋好友借钱等等，即使卖掉自己的东西也要想办法筹集到足够的现金，千万不要去尝试那些非法手段。当走到山穷水尽的地步时，躺着比跳坑要好一些。如果我当时能够想通这个道理的话，也不会走这么多冤枉路了。

另外一点是不要相信网上的所谓“内部渠道”、“中介代办”。后来我才明白，很多高炮口子其实是被中介推出来的，他们收回扣，你会损失惨重。这个行业没有人会真对你好，都是为了在你身上捞一把。

如果你还在考虑是否要借钱的话，请听我说一句话：把手机放下来，好好休息一下吧，明天起来之后再想对策。半夜做出的财务决策中，有九个是会后悔的。