揭秘微信公众号必下款的口子：我潜伏三个月看到的真相

上个月有一位读者给我说过，在“极速贷”这个公众号上面被骗走了三千元的手续费。看到广告里有“黑户也可以申请”的字样和“秒批五万元”的承诺，便冲动地向对方支付了所谓“包装费”，但是对方收到钱之后就把人给拉黑了。这种事情我已经见过了很多次，很多人都在网路上搜索微信公众号一定会留下可以下手的地方最后或者上当受骗，或者借到一笔无法偿还的大额贷款。

作为跑过五年的金融行业的记者，我想亲自下水一探究竟。

号称“必下款”的公众号们又开始搞事情了

花费了三个月的时间去关注了四十余个声称可以放贷的公众号。其实里面的套路比我想得要多一些。

第一种就是纯粹诈骗公司。根本没有放贷资格，公众号做的很花哨，声称可以“无视征信”、“百分百放款”。等到你中招之后就会被收取各种费用：包装费、验资费、工本费等等，种类繁多。一个受害者的说法是，在前后一共交了八千元之后，并没有拿到任何贷款。好得很呢！

第二种就是贷款中介了。他们会帮助你找到资金方，但是要收取很高的服务费。我去采访了一个中介，他说，“一笔十万元的贷款，我可以从中抽取三千到五千的提成。”借款人的利益常常受到侵害，并且认为利息就是合同上面所写的一样。

第三种就是正规助贷平台的引流入口了。比较可靠，但是审核的标准和银行一样，并没有所谓的“必须放款”。

微信贷款平台的真实放款率，并不是你想象中的那样

很多人都认为在公众号上放款没有门槛，实际上并不是这样的。

找到行业内的人士提供了一组数据，具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：“声称一定会下款”的公众号，真实的下款率一般都在15%-30%左右。标榜“不考虑黑户、白户”的，实际上通过率更低一些，大概只有百分之十来吧。也就是说他们都是广撒网，能骗一个就骗一个。

去年有一个小餐饮老板来找我说他的事情很烦人。他的征信里有好几处逾期记录，在各个银行都行不通之后，在一个公众号上申请到了一笔贷款。钱已经打到了账户上，但是只收到了四万二千元，并且另外两千块钱也被当作“服务费”给扣除掉了。更可怕的是合同上面写着年利率为36%，再加上其他的费用之后，总的成本就达到了六成左右。这件事到现在我还记得很清楚。

什么是高利贷呢？虽然从法律角度来讲还存在一些问题，但是对借款人的而言就是个无底洞了。

为什么会有“必下款”的说法

说实话，我能理解需要借钱的人。房租要交了，工资被拖欠了，家里人有病的时候……这个时候还有人会去分辨真假吗？

但是由于急于求成的心态，所以给了骗子可乘之机。

在调查的过程中我发现一个规律就是：越是标榜“宽松”、“必下”、“秒批”的公众号后面隐藏着的陷阱就越多。正规金融机构怎么会不做审核就把钱贷出去呢？风控就是金融的生命线，任何一家正规的企业都不会把别人的钱当作儿戏来使用。

有位曾经受骗过的读者说了一句话，我感觉很扎心：我知道这些广告是假的，但是那时候真的走投无路了，就赌一把吧，万一中奖了怎么办

没有万一。

什么样的微信贷款渠道才是可靠的

说了很多消极的事情之后，我还是要来说一些积极的事儿，否则这篇文稿就会变成一种情绪上的宣泄。

微信生态中也存在一些合法的贷款渠道。你知道微信支付里面的“微粒贷”是什么东西吗？这是微众银行的产品，有牌照并且利率很公开。另外各大银行也在微信里面开通了小程序，例如招商银行的“招联金融”，工商银行的“融e借”等可以直接办理。

这些途径有哪些共通之处呢？

• 有金融牌照，并不等于就是个野鸡公司
• 利率是公开的，并且不会出现阴阳合同的情况
• 审核程序合法合规，并且不许诺“一定能够放款”
• 不收取前期费用，在放款之前要你付款的就是诈骗

我曾经采访过一个银行支行长，他说：“我们的银行也开通了微信申请渠道，但是审核的标准跟柜台申请是一样的。”告诉别人公众号申请容易通过的人或者是不知道情况的人或者是在欺骗人。"

在申请贷款之前要问自己的问题是

第一，该机构是否有执照呢？到中国人民银行网站上去查询一下，只需要几秒钟的时间就可以完成。

第二、放款之前需要我把钱给对方吗？该被删除的内容就直接删除掉，不需要考虑其他因素。

第三、我能不能承受得起这个利息呢？除了月供之外还要考虑总的花费。

去年十一月份有一个做建筑材料生意的老客户，在征信系统里有两次逾期记录，但是数额不大，并不是故意不还的那种。他本想通过公众号上的“必下款”来解决资金问题，但是听了我的建议之后，还是乖乖地去了城商行办理了一笔消费贷款。虽然利率比基准上浮了一些，但是比较正规、公开透明，三年下来可以节省不少利息。

公众号上没有提到的一些潜规则

这部分的内容，我犹豫了好久才决定是否要写出来。

但是既然这是调查报道，就不能隐瞒不报了。

很多贷款类公众号都会把用户的个人信息出售给其他的公司。填写一份申请表之后，大概几天之内就会收到十几通推销电话，其中有卖保险的、办信用卡的、做理财的等等。在他们看来，你的信息就是一种商品，一元钱一条，数量多的话可以打折。

还有一种比较隐秘的方式就是让读者签订“代扣协议”。表面看来是为了方便还款，但是实际上可以随时从你的账户中扣除款项。一个受害者的说法是，他只借了两万元，但是却被扣走了三万多元，并且没有得到任何解释。

这件事情在不同的平台上处理方式各不相同，我只是了解了自己所涉及的几个平台的情况，并不能对其他的平台发表意见。但是从整体上讲，风险是存在的。

小技巧二：月底、季度末的时候，银行以及正规金融机构放贷的积极性比较高，因为它们要完成自己的业绩目标。该规律也适用于公众号渠道，在不直接说明的情况下，通过率也会提高一点。但是前提是你要有足够的资格。

最后说点实在的

到此为止，要说的话基本上都已经说完了。

我知道还有很多的人在搜索“微信公众号必下的口子”，希望可以找到一条捷径。但是作为一名曾经报道过该行业情况的记者而言，我要告诉大家的是：捷径往往就是弯路甚至是死胡同。

在急需资金的时候，可以向亲朋好友借一些，不会让人觉得不好意思。实在不行的话就到正规的银行或者消费金融公司去申请贷款，即使被拒绝了也是好的，总好过上当受骗。

号称“必下款”的公众号，或者是诈骗分子、或者是高利贷公司，并不存在其他的可能性。