别再到处问求大神告知能下款的口子了，真正的路子在这

前两天有一个粉丝给我发了消息，说的第一句话是：“老师，我的征信有问题，需要五万元周转资金，请问有没有可以申请贷款的地方？”

看到这句话的时候我都差一点把刚刚泡好的枸杞茶给喷出来了。

说实话，在做理财规划师这几年来，这样的问题我已经听到了不下八百次了。大家的心情我可以体会得到，就好像半夜里胃疼得翻来覆去睡不着一样，只希望有一家开着门的药店可以买到止痛药，至于这些药物是不是片剂或者胶囊就无所谓了。但是借钱的事情要比买药要复杂的多得多，你会到处寻找“口子”，结果多半会掉入陷阱中。

今天我用大白话和大家聊一聊，“口子”到底是什么东西，而你应该走哪条路呢？

为什么你会去向各种各样的人打听可以贷款的信息，但是每次都被拒绝呢？

其实很多找贷款口子的人，都和无头苍蝇一样没有目标。

用户小周上个月因为生意不景气亏损了几万元。为了弥补漏洞，他在网上四处寻找可以申请的平台，今天试试这个，明天再试那个，但是最后的结果又是怎样呢？三个月之后，征信查询记录已经密密麻麻地占据了两页纸的空间。

这就是所谓的“病急乱投医”。

银行以及正规金融机构的风险控制体系并不是傻子，他们可以发现你在短时间内多次申请贷款的行为，并且会认为你是“快要撑不下去的人，四处借钱”。系统会对这样的行为进行标记，并称之为“多头借贷风险”。

也就是说，你越是着急，就越没有出路。

所谓的“必下款”口子，或者是高额利息的高利贷，或者是以收取手续费和获取个人隐私信息为目的的各种诈骗平台。正规金融机构的审批标准从不因你被“大神推荐”而有所改变，系统审批就是系统审批，标准在那里摆着，没有人能够改动它。

这事儿没捷径。

可以申请到贷款的途径也就那么几种

与其去寻找一些不切实际的“口子”，倒不如把注意力集中在可以看见、摸得到的地方上。把市场上合法的资金渠道都罗列出来给各位看。

第一种就是银行系。国有大行、股份制银行、城市商业银行以及目前非常火热的互联网银行都包含在内。该类渠道的特点为利率较低、额度比较固定但是要求比较高。如果个人征信没有大的问题，并且有稳定的收入来源的话，那么这样的选择就应该是最好的了。

第二种就是消费金融公司。有牌照经营的，受到银保监会的监管，利率比银行高一些，但是审批比较容易。适用于征信有小问题或者银行无法通过的人群。

第三种就是正规的互联网平台产品了。比如说某呗、某条、某钱花等等。人们往往不重视它们，认为额度不大，但是这些平台的资金提供者大多是银行或者消费金融公司，并且利率公开，在使用上很放心。

那么小平台、私人放贷、所谓“内部渠道”的东西又是怎样的呢？不要想歪了，天上不可能掉馅饼，只能掉陷阱。

征信花完了还可以借钱吗？真实的例子是这样的

这个问题我已经回答了很多次，并且答案并不是简单的可以或者不可以。

上个月十一号的时候有一个做建筑材料生意的老陈找到了我。他的情况如下：征信上有两笔逾期记录，分别是两年以前发生的，其中一笔为五百多元，另一笔为三百多元。但是他在过去半年里已经申请了七八次贷款了，并且这些查询记录非常不好看。

老陈开始向我诉苦：“我已经找了很多人都说可以申请贷款了，但是他们都说不行。”

让我停下来不要继续了。

我给他做了如下解释：逾期属于历史遗留问题，虽然会对信用造成一定影响但是不至于致命；而频繁被查询留下的痕迹才是真正的拖后腿者。让其进行一次征信的行为。在三个月之内不能去申请任何贷款或者信用卡，并且“查看额度”的行为也不能出现。并且把他的那张已经使用了五年的一张信用卡正常使用，并且按期还清欠款。

三个月之后，我去帮他在一家城市商业银行办理了线下的贷款业务。由于该银行有一个特点就是对于本地社保公积金比较重视，在查询记录方面也比大型银行宽容很多。老陈已经缴纳了四年的公积金，每月8000多元，这也是实实在在的好处。

最后批了多少钱呢？12万元，年利率为7.2%。

老陈当时拍着大腿说道：“早知如此就不用去弄那些没用的东西了，浪费了很多时间。”

银行审批的“潜规则”，一般人都不要告诉我说

到此为止，我要说一些行业内的事情了。

很多人的想法里，银行审批就只有看征信和收入这两条标准，并且这些标准都是很公开的。比如说各个银行对于“查询次数”的接受程度不一样。有些银行要求最近三个月内不能有三次以上的查询记录，而有的银行则允许六次以内，还有些银行只查最近一个月内的。

比如说申请的时间也是有要求的。在季度末和年底这样的考核期里，大部分银行的审批都会比较宽松一些，主要是为了完成业绩指标。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是，在每年三月份、六月份、九月份以及十二月份之后的一个半月左右的时候，通过率会稍高一些。

另外同一家银行不同产品的审批流程也各不相同。线上线下的标准是不一样的。线上全部都是系统跑模型，一点人情味都没有；而线下则由客户经理把关，并且可以提供补充材料来解释情况，所以机会也就多了很多。

这些信息在网上是找不到的，都是我们在这个行业里摸爬滚打总结出来的经验。

声称可以包过的中介机构可信吗？

到此为止，应该有人大概会想到一个问题：那就是找人帮助了。

这事儿得两说。

可靠的中介也是存在的。他们了解各个银行产品的特性，并可以为你找到最合适的方案，节省你的时间和精力。但是问题在于，这些鱼龙混杂、坑人的东西很多。

我遇到过很多因为中介而受损失的情况。有的收取高昂的服务费用之后，贷款没有办下来，钱也不会退还；有的给你制作虚假材料，骗取贷款成功之后让你承担责任；还有的是诈骗行为，拿走你的个人信息去做其他的事情。

判断一个中介是否可靠有一个很简单的方法就是看看他能给到什么样的保证。如果说“包过”、“黑户也可以做”、“不管有没有征信”的话就直接拉黑了。正规的中介是不会给你担保的，只会告诉你，“按照你的条件来看的话，选择某家银行成功的可能性比较大。”

另外就是收费的问题了。正规的中介公司在放款之后才会收取费用，在放款之前收取费用的十个人当中有九个都是骗子。

不贪小便宜、不相信别人的话就是对自己的一种保护。

找到漏洞之前可以先做好以下几件事情

说了很多，但是有的人可能会认为我只是在空谈理论，并没有给出具体的解决办法。那么就给你一些实际的意见吧，不管你现在的情况怎么样，按照我的建议去做一定没错。

第一，查看自己是否有不良信用记录。现在的手机银行可以查询了，并且是免费一年两次。有无逾期情况以及逾期时间长短和被查询次数多少。了解对方的情况之后，才能够有的放矢地进行治疗。

第二、停止所有的不必要贷款申请。每一次申请都会留有痕迹，留下的痕迹越多，后面的办理就越困难。如果真的需要借钱的话，可以向亲朋好友借一些，不要把自己的信用给毁了。

第三步就是把你的资质条件整理好。公积金、社保、保单、房产、汽车、营业执照等都是可以用来做抵押品的。你有多少东西可以和别人的产品相比较呢？心中有数。

第四步就是选择银行或者合法持牌公司进行交易。利率低、风险小、合法合规，出现问题可以申诉。没有听过这些平台的人，即使很缺钱也不能去接触它们。

第五、如果自己解决不了的话就去请专家帮忙。就是“咨询”而不是“代办”。找到一个可靠的理财师或者贷款顾问，并且支付一定的咨询费用，请他们为你制定出一份合理的计划来代替你自己的胡乱尝试，要比你自己瞎忙活好上十倍。

贷款这件事是没有捷径可走的，“口子”其实都是智商税。你的征信就是你自己的金融身份证，要好好的保护它，比什么都重要。

与其去向别人求助，倒不如先把自己的事情理清楚。