凌晨3点急用钱？银行经理揭秘夜间极速下款的口子真相

上个星期二凌晨2点30分的时候，我正在睡觉，这时我的手机震动了起来。是支行的老客户大刘发出的一条消息，并且还附上了三个语音文件，从他的语气中可以感受到非常着急的样子。他说供货商忽然改变主意，在天亮前一定要把剩下的钱付出来，否则之前交的钱就白费了。大刘问我要不要有什么办法马上弄到钱来用，当时他说话的语气我现在还记得很清楚，就是那种抓住最后一根救命稻草的感觉。老实说，做这一行这么多年了，半夜里接到这样的电话是很正常的。人们认为银行下班之后就没有人管事了，但是有的晚上可以快速放款的漏洞这是为了应对突发事件而设置的。

不要相信那些虚假的宣传，真实的夜间放款渠道是这样的

市场上到处都是各种各样的广告，“无视黑白户”、“秒批五百万”，其实十个里面九个半都是陷阱。我在银行工作了很多年，在审批系统的门道方面比我任何人都了解得多。可靠的夜间放款途径就在我们的手机银行APP中，但是很多人都没有注意到这一点。也就是说能够做到夜间快速放款的核心，并不在于“额度”多么厉害，而是在于系统是否为全自动化操作。目前本行主要推广的几款消费贷款产品，其后台系统与人民银行征信系统实现了实时对接，并且不需要人工介入。

那么问题来了，在申请的时候为什么总是在转圈呢？其中的原因有很多。系统批贷看重的是数据匹配程度，如果填写的信息和大数据不一致的话，系统是不敢放款的。去年还不至于如此，今年系统已经更新了多次，速度非常惊人。曾经我自己也做过这样的测试，在点击申请之后到收到款项之间只花了47秒钟的时间。比点外卖的速度还要快一些。

银行里面不会有审批潜规则的信息泄露

很多人的想法就是，申请贷款的时候要把所有的资料都填写得很详细、很全面。正好相反的是这样一件事。系统的审批逻辑为“抓大放小”，即你填写得越凌乱，系统就越容易判断出你的信息是虚假的。见过很多客户，资质很好，但是自己胡乱填写，导致审批失败。还有一个很容易被人忽视的地方就是申请的时间。尽管系统全天候工作，但是根据我的观察，在每天晚上十点至次日凌晨两点之间这段时间里，通过率要比白天高出一些。是什么原因呢？

由于白天申请的人比较多，所以系统有时会出现卡顿的情况，并且此时有很多第三方的数据接口正在被维护中。到晚上十一点钟左右的时候，通道就比较畅通了。不同的银行可能会有所不同，我对本行系统的了解最多，对于其他银行不能随便发表意见。但是有一个可以确定的事情就是，在凌晨时分提交申请的时候千万不要把任何一位数字都填写错误了。半夜里没有人工客服来帮你核实信息，填错的话就会立刻拒绝，并且没有任何申诉的权利。

说到这儿，我就要对咱们银行的一些产品设计提出批评了。所谓“极速通道”的入口隐藏得很深，许多顾客都找不到它。每当我给客户讲解如何找到入口的时候都会花费不少时间。这样的设计难道不让人感到很失望吗？

踩到陷阱就会损失很多

找到夜间放贷漏洞的人最容易犯的一个错误就是病急乱投医。去年有一个客户在晚上急需用钱的时候，在网上找到了一个“内部渠道”，但是对方要求他先支付2000元作为“包装费”。这是明目张胆地欺骗人的行为吧？正规银行怎么会收包装费呢？当时的客户已经处于一种疯狂的状态之下，把钱给了对方之后就立刻被拉黑了。后来他在银行办理业务时向我讲述了这件事，并且拍案而起。记住一条原则：任何要你先付款的事情都是诈骗，一点希望也没有。

另外一种情况就是人们并不知道的事情。有的网贷平台说晚上可以放款，但是实际的利率非常高。你认为这是救命的钱吗？那么你就相当于把房子卖给了别人。我已经看过了客户的一张账单，借款一万块钱，拿到手只有八千元，并且要分期还款一年半共十五万元。这样计算的话年化是多少呢？很恐怖。因此找到夜间快速贷款的方式时，首先要确认是否为合法持照机构，其次要检查利率是否公开透明。不要傻了，正规银行的消费贷款年化利率都会写得很清楚，在这里虽然不高但是一定比那些五花八门的地方可靠得多。

怎样来判定一个口子是否可靠

判断的方法也很简单。第一点就是是否有官方认证，如果是银行或者消费金融公司的，则不会有太大问题。第二看申请过程是否正规，正规的产品是不会要求用户去下载各种各样的应用程序，并且也不会让用户提交银行卡密码。第三是看放款的速度，能够做到夜间极速放款的平台，一般都是秒级到账，如果超过十分钟还没有完成审批的话，那么大概率就是系统的故障了。遇到需要等待半个小时甚至一个小时才能通过审核的情况时，请尽早放弃。

晚上急需现金的时候该怎么办

说了很多了，给出一些具体的措施吧。如果在晚上需要紧急用钱的话，第一件事情就是打开你工资卡所在的银行APP。大多数国有大行以及股份制银行目前都推出了线上消费贷款的产品。该类产品已经实现全线上流程，在深夜也可以办理。第二步就是查看自己的征信报告中是否有严重的逾期记录。不同的城市可能会有所不同，但是连三累六基本上都是红线。第三步，在填写资料时要保证工作单位和收入等信息与征信报告一致。

去年十一月份有一个做建筑材料生意的老客户，在他的征信记录里有两次逾期的情况，但是数额不大，只有几百元没有及时偿还。他在晚上提交申请时就被系统拒绝了。第二天他就来找我说要把这两笔逾期的钱给结清了之后再隔上三天再去办手续，结果马上通过了。那么是什么原因呢？由于系统要花时间去更新数据。该信息在网上很难找到，是我在实践中总结出来的经验。因此如果您的征信中存在逾期情况的话，请不要急于去办理贷款业务，应该先把问题解决掉再进行下一步操作。

另外一件事情要提一提的是。夜间快速放款的渠道虽然快捷便利，但是额度通常都不会很大。我行产品线上申请的最大额度为30万元，但是大多数客户的审批结果在5到10万元之间。如果你要上百万的话就乖乖地去网点办理抵押手续了。不要想走捷径，天上是不会掉馅饼的。

最后一句话就是：可以半夜给你放款的人，一定是之前就已经把你的信息摸得一清二楚了。你认为自己是临时抱佛脚，但是银行已经盯上你很久了。平时要维护好自己的信用记录，比什么都重要。