省呗征信花了好下吗？内行人说点得罪人的大实话

前几天有一个刚工作两年的小姑娘小林来找我，一进屋就眼睛通红，手里拿着一大叠征信报告问我：“老师，我的征信是不是废掉了？”省呗征信花的时间很长吗？我急需用钱来支付房租。

收到之后发现最近三个月内征信查询次数达到18次之多，网贷账号也有七八个之多，都是几百元到几千元不等的小额贷款。她说自己开始是想要借一些钱来周转一下，但是越借越多，现在已经到了无法还款的地步了。看到她的样子我很心疼也很生气，“这是典型的‘测额度’被骗。”

用户其实我是一名持证理财规划师，在过去的几年里处理过很多类似的小林的情况。人们认为点击一下网贷链接查看一下额度没有多大关系，但是实际上每次点击都会对征信造成伤害。今天就来谈谈征信花出去的钱能不能用，怎样才能摆脱这个困境。

征信花想要贷款的话？弄清楚“花”在什么地方

很多人在被问到这个问题的时候，并不知道自己的征信是什么样子。所谓的“征信花”就是个概括性的说法，实际上有多种情形。“手欠”的人查得太多，“账户多”的人借呗、花呗、白条加起来一大堆，还没有结清的账号挂了一大堆；还有逾期记录多的人，这种情况最难处理。

对于省呗这样的信贷产品而言，它的征信容忍度要比银行稍微高一些，但是也只是“微乎其微”。说实话，并没有哪家正规机构敢睁眼给征信差的人放贷，风控就是金融行业的最低要求。

那么就没有希望了吗？不正确的是。行业内有一个标准只有少数人知道：如果最近三个月内的硬查询次数（贷款审批、信用卡审批等）不超过六次，并且不存在任何逾期情况的话，那么省呗这样的平台就会有一定的宽容空间。尤其是每个季度结束的时候，很多平台为了完成业绩目标，风控模型会稍微放松一些，在这个时候去申请的话，通过率可以比平常高个十个百分点左右。这是我在过去两年里对几百个案件进行研究之后得出的一个结论，并不是很容易就能找到的数据。

省呗对于征信的要求到底有多严格呢？

这件事情要从两个方面来考虑。和国有大行相比，省呗这样的平台门槛很低，主要是为那些被银行忽视的“次级客户”服务。但是如果你认为它是只捡垃圾的小狗的话，那就大错特错了。

我的一个做餐饮的老张客户，在去年这个时候需要五万元来周转一下。他的征信不差，但是查得太多次了，最近半年里有十几次。他认为省呗很容易开通，于是就做了很多操作，但是最终还是被拒绝了。老张当时很生气地拍着大腿对我说：“这不是说这个平台门槛很低嘛？”为什么还不行呢

问题是什么原因造成的呢？即为“多头借贷”。系统发现他在很多地方都曾经有过借款的行为，并且判断出他的资金状况非常糟糕，这是个风险预警信号。不要想那么多，现在风控系统的都是用大数据算法来做的，你的那些小心思，在系统面前是完全看得到的。

所以，省呗征信花的时间很长吗？如果“花”只是查询次数多，并且负债率小于50%，那么还有机会；但是如果有多个贷款并且有逾期的情况的话，我就建议你不要去送人头了，因为每申请一次就会留下一条查询记录，这样只会使你的征信更加糟糕。

想要提高通过率吗？这三件事一定要去做

既然征信费已经交了，难道就不可以做些什么事情吗？给出一些具有操作性的建议，即我自己曾经使用过的“笨方法”，但是很有效果。

第一、马上停止所有的网贷申请。最重要的就是控制好自己的手。给自己的“静默期”留出3个月的时间，在这段时间里不要点击任何链接、不要测试任何额度，并且使征信报告得到休息。这三个月很煎熬，但是这是修复征信成本最小的一种方式。

第二、小额贷可以还清的话要尽快归还并销户。很多人并不知道，几百元的网贷结清之后如果不注销账户，在征信系统里仍然会显示“未销户”，这就占用了你宝贵的授信额度。清理掉那些杂七杂八的账号之后，征信方面就会变得干净整洁了，分数也会因此提高。

第三就是提高自己的申请材料质量。不同的城市可能会有所不同，但是有一个规律可以总结出来，在填写联系人的时候把一个征信良好并且有固定工作的人作为紧急联系人会得到加分。不要填那些同样负债累累的朋友，如果被系统关联上的话，你们两个人都会完蛋。

不要相信什么“强制开通”的说法

到此为止，我要对市场上一些所谓“强力打开”的技术进行批评了。网上经常有兜售“内部渠道”、“强开技术”的人出现，他们声称即使征信很差也可以贷款成功。还有人会相信这样的谣言吗？真不知道该怎样回答才好。

去年有一个客户相信了网上流传的“强行开通”方法，并且给了对方五千元作为购买“内部码”的费用，但是事情并没有按照预期发展下去。把钱给出去之后，款项没有到账，对方就把他拉黑了。更糟糕的是，“内部码”实际上是一个钓鱼网站，在他的手机上偷取了他的通讯录信息，并且每天都会收到大量的垃圾短信。

金融行业的黑科技又是什么呢？风控系统中的算法是由最优秀的人才来设计的，你能够想象到的所有漏洞都已经被堵住了。对于“包过”的说法要立刻删除，并且不能有任何犹豫。

很容易被人忽视的一个地方

另外一件事情也要说一下。人们在申请贷款的时候，工作信息可以随便填写或者伪造。千万不可以这样做。现在风控系统的功能已经很强大了，它可以对你的社保、公积金以及外卖收货地址进行交叉核验。你填报的是某大厂经理，但是社保缴纳单位却是个小卖部，这不是直接告诉系统“我是在造假”吗？如实填写要比编造数据更容易被发现，即使你是普通的员工，只要你提供的信息是真实的，系统就会给你打上一个基本分。

最后给个准话

回到最初提出的问题上，省呗征信值不值得花呢？答案就是：不好下，但是并不一定没有希望。主要看你的“花钱”程度和你在申请之前所做的准备情况。如果目前你的征信已经被用过了的话，那么我建议你不要急于去申请新的贷款了，在这期间里你可以给自己的征信系统一个清理的机会，并且把一些杂七夹八的小额贷款还掉。三个月之后拿着一张干净的征信再去申请的话，通过率可以提高到原来的两倍左右。

不能总是想走捷径，金融行业里，捷径往往是距离最远的一条路。