黑户想下款？别被网贷口子忽悠了，真实审批内幕在这里

上个月有一位顾客坐在我的对面，还没有说话眼睛就已经发红了。

老陈是做装修生意的，在去年的时候因为资金链断裂导致了四五个网贷平台出现逾期的情况，并且他的征信记录也变得非常糟糕。在网上搜索了一下“网贷口子黑户容易下”的信息后就相信了这些广告，但是申请了一家又被拒绝了一家，一个月之内就被查了二十几次。

我是一名银行支行的客户经理，做了八年的客户经理工作，这样的事情见过很多次。

其实市场上并不存在所谓的“黑户专用口子”，那些标榜着“黑户必下”的网站，或者是收取了你的首付款之后就销声匿迹了，又或者是因为利率太高而让你无力偿还。今天我来给大家介绍一下审批内部标准是什么样的，能够救一个人是一人。

黑户贷款实际通过的概率和你想象中的大不相同

首先有一个很多人都不愿意听到的事实是，黑户想要进入正规金融机构的概率只有百分之五左右。

黑户就是指征信上存在连续逾期90天以上或者被列为失信被执行人的用户。这样的客户进入系统之后一般都会被拒绝。系统不进行人工审核，而是直接出现风险过高的提示窗口。

去年有一个数据给我留下了很深的印象，在我们支行一年来处理的所有个人贷款申请中，有严重的信用污点的人数为327位，但是最后批准通过的只有11位。其中八个提供足值房产抵押，另外三个有非常强的保证人。

没有东西想下订单吗？

门儿都没有。

那些网贷平台上的黑户们很容易看到的广告，其实就是看中了大家急需用钱的心理。你越是着急就越容易被割韭菜。见过很多客户，开始只有一两家逾期，但是因为急于求成而四处借钱，最后反而被骗去了手续费，缺口越来越大。

网上的“黑户必下”之类的说法可信吗？

说实话，在我的手机上也有几个贷款中介的群，我会经常查看他们发布的各种信息。有的东西你不看就不知道，看了之后就会觉得非常惊讶。

有一种叫做“强制下款”的东西，不知道大家有没有听说过？该类平台不考虑用户的信用情况，在用户提交申请之后就会进行放款操作，并且收取很高的利息。借款三千元，拿到手的是两千一百元，七天之后再归还款项三千元。年化利率计算出来是超过一千百分比的，这就是赤裸裸的高利贷。

另外一种就是“包装资料”。中介会告诉你可以通过美化流水、编造工作单位来达到目的，并且收取几千元的“包装费”。那么最后的结果是什么呢？把资料提交上去之后，系统进行核查发现都是假的，不仅不能贷款成功，还会因此而被列入黑名单。

上个月十一的时候有一个做建筑材料生意的老客户叫周先生，他的信用报告里有两次逾期记录，但是数额不大，如果按照正常的程序去办理的话还是有可能成功的。于是他就找了家中介机构花了五千块钱来包装自己的材料，但是系统还是发现了问题，并且现在已经所有的银行都不再接受他的申请了。

图什么呢？

黑户想要下款的话，有以下几种途径可以尝试

不可以走捷径。但是你如果是黑户的话，并且真的要进行资金周转的话，那么下面几种方式都是比较可靠的，不会使你越陷越深。

第一种方式是让直系亲属作为共同借款人。如果父母和配偶的征信都很好的话，就可以让他们来主借，你自己来做共借。我行有一款叫做“亲情贷”的产品也是这样的模式。去年有一个客户的征信很差，但是他的妻子征信非常好，最终还是批下来了三十万元。但是这种方法有一个条件：你要向家人坦白，否则很多的人就死在这一关上了，并且不敢说出来。

第二，如果抵押品充足的话，有的小银行可以协商解决。大银行系统的卡得很紧，并没有商量的余地。但是部分城商行和农商行，在你有房产作为抵押并且抵押比率很低的情况下，风险控制权还是有一定的范围的。我的一个朋友在老家县城的农商行工作，他们那里对于有当地房产的客户，在征信方面的要求会稍微宽松一些，只要不是现在还在逾期中，并且能够给出合理的理由就可以通过审核。具体的数字我已经记不清楚了，大约是抵押物的价值要达到贷款本金和利息总额的1.5倍以上。

第三是养好自己的信用状况，并且等待一段时间。逾期记录会保存五年的时间，在你把钱还给银行之后开始计算。这几年过得非常艰难，但是比起胡乱申请造成的影响更大一些。见过最聪明的一个客户，在逾期之后老老实实地把欠的钱还了回来，并且办理了一张信用卡，每个月花几十块钱买东西并且按时还账单，两年之后他的征信分数就提高了。

申请贷款被拒绝之后，不要做以下几件事情

这件事情我要单独提一下，因为被坑的人很多。

被拒绝之后，不要再在各个平台上反复提交申请了。每一次申请都会留下一条查询记录，在查询次数过多的情况下，后面的申请就会很难通过审批了。我行系统的规则是这样的：最近三个月内查询次数达到六次以上的客户会被直接拒绝。不同的银行可能会有所不同，但是大的方向是一样的。

另外，不能相信有“内部关系、包过”的中介机构。银行里没有人敢保证能通过考试，风控系统是自动化的，领导批条子也没有效果。上一年度我行就开了一名客户经理，该客户经理收取客户的费用并许诺可以包过，但是系统却拒绝了他，并且客户还把这件事投诉到了总行。

血亏。

没有身份信息的人去申请网络贷款的话，需要满足什么条件呢？

回到网贷口子黑户容易下这个话题上，人们普遍认为网贷门槛低于银行，其实并不一定。

正规的网贷平台，例如借呗、微粒贷等，后面都有持牌金融机构做支撑，风控的标准和银行一样或者更高一些。由于缺少了线下核实的过程，全部依靠大数据风控来完成，因此对于用户的信用要求也就更高了。

那么小的平台又怎样呢？很高的利息让你觉得生活很困难。曾经看过的客户借款合同上显示年化利率为36%，并且还存在很多的服务费用和担保费用等其他费用，把这些都算进去的话，总的成本就达到了五成以上。借钱给别人的目的是为了自己设陷阱。

根据我所知道的情况来看，在我们银行去年被拒的贷款申请中，有一半以上的申请人曾经在网贷平台上借款。网贷借的钱越多，银行就越不愿意再给你放款了。这就形成了一个恶性循环。

因此不要再搜索“网贷口子黑户容易下”的内容了，找到的结果都是广告或者诈骗信息。如果有资金需要的话，就老老实实地走正规渠道吧，或者是把征信搞好再去申请贷款，或者向家人求助。

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过来之后，很多之前可以做但是现在已经不能做了的产品也被禁止生产了。整个行业的压力越来越大，黑户的生存空间也会越来越小。

我的一个客户在2019年有过逾期的情况，在今年想要申请房贷的时候才发现自己的征信上还有之前的逾期记录，并且已经结清了但是仍然存在。于是他就拍着大腿说：“要是当初就知道的话，就不会再出现逾期的事情了。”但是世界上哪里会有后悔药呢？

说这么多的意思就是：一旦信用被破坏了，就很难再恢复如初。不要相信“黑户一定会有下场”的说法，如果真的有这样的事情发生的话，那么他们自己又怎么会去借钱呢？

你现在的情况是怎样的呢？自己的心里要有数。