那个贷款下款快不看征信可靠吗？别被忽悠了

上周三晚上十点左右的时候，我在准备睡觉的时候收到了一条来自微信的消息。是两年前曾经来找过我做家庭资产规划的老陈，在电话里急急忙忙地说自己在网上看到了一则广告，“不用查征信就可以马上放款”，想问一下这个事情到底能不能信得过。说实话，“不看征信”这几个字一出口，我的脑海里立刻就响起警报声了。老陈这几年生意周转不灵通，征信报告上面已经有了一些问题，正在发愁找不到贷款的地方。此时的人最易出现病急乱投医的情况。很多人在需要资金的时候会在网上查找贷款下来的速度和是否要看征信都无关希望得到一些帮助。但是我要说的一点是：正规金融机构是不会随便放过征信记录差的人的。

为什么说贷款不用查征信就可以快速放款呢？

最简单的一个道理就是这样的。不管是银行还是持牌消费金融公司，它们开张营业的目的都是为了盈利，并非进行慈善活动。放贷的基本原则是什么呢？即收回本金以及相应的利息。征信报告就是你的“经济身份证”，放款机构如果不看它的话，又怎么能知道你之前借过钱并且没有按时还款呢？怎样来判断把钱给你会不会白费呢？

也就是说，所有以“不要求查征信”为由的都是有问题的。第一种就是诈骗。其实他们是不想借给你钱的，只关心你有没有"包装费"、“手续费”、“解冻费”。等到你把钱给了他之后，他就再也没有出现过。第二种就是违法的高利贷或者是套路贷。更加恐怖的是，他们并不查看征信报告，因为他们的手段比这还要厉害很多——暴力追债、利息不断累积，使你还清这笔债务需要一辈子的时间。

去年有一个小餐饮老板来找我咨询，具体的金额我已经记不清楚了，好像是在一家不知名的借贷平台上借到了五万元左右的钱。合同上面写的是月利率为一分，看上去很美好对不对？里面的服务费和管理费加起来很多，最后拿到手只有四万元，但是还要按照五万元本金来计算利息。每过一天就会产生几千元的违约金。这不是贷款而是把祖先请回家来了。

号称可以很快拿到贷款的方式是什么样的呢？

一些朋友会提出这样的问题：有的平台放款速度很快，并且没有对我的征信进行严格的审核，这是怎么回事呢？其中的道理对于一般的借款者来说是无法理解的。有些平台声称“不用查征信”，实际上就是把数据接入到其他的渠道中去。包括你在网上购物产生的交易记录、电话簿里的联系人资料以及你手机上安装的应用程序等。他们会根据这些数据来为你画出一个形象，并且还会做出比银行更加严厉的风险定价。

另外一种情形就是“征信白户”也可以贷款。和“不看征信”的话就完全不同了。平台还会从其他的方面来判断你的还款能力，例如你的公积金缴纳状况、社保记录、手机号实名时间等。但是仍然有一定的门槛，并不是说你是无业游民或者负债累累就可以随便借钱。别傻了，世界上哪里会有这样的事情呢？

我在风控部工作的一个朋友私下里告诉我，他们部门有一个“黑名单共享制度”。尽管一些小贷公司没有接入到央行征信系统中来，但是它们仍然可以使用自己的一套黑名单数据库。你在一个平台上出现逾期的情况的话，在几十个平台上都会被拒绝。不同的城市可能会有所不同，但是大致的逻辑是一样的。因此不要认为不查询央行征信就可以随意赖账，在这个行业里，信用是相通的。

急需资金的时候应该怎样做呢？

说这么多坑的话，如果真的遇到紧急情况又该怎么办呢？那么就只能看着了？当然不是这样的。而应该在网上的搜索引擎上查找贷款下来的速度和是否要看征信都无关那么就老老实实地把个人信用搞好，在合法合规的前提下进行操作吧。

如果您的征信只有一点点问题，并且没有严重的逾期记录的话，那么很多银行的“消费贷款”都可以办理。现在许多银行都推出了可以在线上进行快速审批的服务，在半个小时之内就可以把钱打到你的账户里去。利率很低，年化大概在4%到6%之间，比一些不正规的平台要便宜很多。但是你要学会选择。

去年十一月份有一个做建筑材料生意的老客户，在征信上出现了两次逾期的情况，但是数额不大，只有几百元钱没有及时偿还。他认为自己不能贷款了，差一点就要向高利贷借钱了。先让这两笔逾期问题解决掉，一个月之后再看下征信有没有变化，如果有的话就可以试着在工资代发银行的APP里面试试“快贷”这个产品了。那么结果是什么呢？秒批八万元，年化利率为五点二百分。当时他就拍案而起，差点被那些中介骗去做高利贷去了。

这几类产品可以关注一下

第一种就是银行推出的“闪电贷”、“快贷”等产品。该类产品主要面向本行代发工资客户、房贷客户或公积金客户。由于银行掌握着你所有的收入信息，所以审批的速度非常快，有的甚至是“秒批”。并且这样的贷款利率很低，并且没有其他什么看不见摸不的附加费用。

第二种就是持牌消费金融公司发行的产品。例如招联金融、马上消费等，尽管利率比银行略高一些，但是都是正规军，并受到监管部门的约束。他们审批的速度很快，对于征信的要求也比较低。但是要注意的是还要查询征信哦！

第三种就是大互联网公司推出的贷款产品。例如借呗、微粒贷、京东金条等。这些都是大家都知道的事情，在日常生活中经常使用平台进行支付，并且要维护好自己的良好信用状况，这样额度自然不会很低。急需资金时可以马上提现，非常便捷。但是这仍然需要以你个人的信誉为基础，并不是没有征信就可以得到的好处。

遇到以下几种情形时要马上逃跑

最后说一下注意事项，给大家提个醒。当你在申请贷款的时候出现下面的情况时，请不要犹豫，马上把这个人拉黑：

• 在放款之前要你先付款。不论以什么名义来收取保证金、验证还款能力或者解冻费用，都是诈骗分子的行为。只有在你按时还清贷款之后才会收取利息。
• 声称“黑户也可以贷款”的。你现在的征信已经很糟糕了，还有人会借给你钱吗？否则他就不会为了得到你的本金、肾脏而这样做。
• 合同上所列金额与实际拿到的钱不一样。借款五万元，合同上写的是六万元，并且说其中的一万元是“服务费”，直接从本金里扣除。这就是所谓的“砍头息”，法律规定并不认可这种做法，但是人们在签订合同时往往不会去注意这一点。
• 要求用户提供手机的服务密码和支付宝的支付密码。这就是为了偷取你的个人信息，并且把你的账户里的钱都给转走了，跟贷款一点关系也没有。

其实金融行业存在很大的信息不对称问题。普通的百姓又怎么会了解什么是持牌机构、综合资金成本、风险定价模型呢？但是有一点可以确定的是：越是急于求成的人，就越要冷静下来。不要因为那么短的时间内速度变快了就失去自己的信用，更不能背着无法偿还的债务。那就是亏大了。

如果你对某款产品的真假存疑的话，就把该产品的名称记录下来，在“国家企业信用信息公示系统”上查询一下它所属的企业背景，也可以直接拨打官方客服热线询问是否有此产品。做一个简单的背景调查就可以节省好几千元不必要的开支。