有烟草证就能贷的几个口子？我调查了两个月，真相有点扎心

老张在城郊开了一家六年的烟酒店，去年底因为资金运转不畅，听说拿着烟草专卖零售许可证可以贷款很多钱，于是兴奋地去了三个银行，但是都被拒绝了。他来找我说苦的时候，心里很不服气：“网上的那些文章不是都说这样吗？”有证据就是硬通货，怎么会变成废纸呢？说实话这件事我是预料之中的。

上个月和这个月，我都特意为有烟草许可证可以贷款的几种途径用户做了一次深入的调查，并且对七位银行信贷部门人员、两位担保公司的负责人以及十几位曾经真正去申请过贷款的老张进行了采访。今天的这篇报道就是要把这层窗户纸捅破，以免更多的网友因为网络上各种断章取义的消息而掉入陷阱。

烟草证贷款是什么意思呢？不要被它的名字所欺骗

首先需要说明的是，并不是所有人都愿意承认的一个事实：烟草许可证本身并不是银行所接受的抵押品。手中的证件只能证明你可以销售香烟，并不能保证你能偿还债务。银行关心的是你的这张证书后面有没有流水、经营是否稳定。也就是说，该证只是个“入场券”，可以让你获得一些特定类型的经营贷款资格，并非是把证件放在柜台上面就可以得到贷款。

用户我去采访了一家股份制银行支行的信贷经理老陈，他说：“我们行其实是有针对烟草商户的产品的，但是这些产品都有一定的门槛。”档位太低不行，经营的时间不够长也不行，流水不能够抵消掉债务就更加不行了。网上的说法是“有证就下”，这是胡说八道。这句话听上去很刺耳，但是这就是事实。

市场上所说的“口子”是否可信呢？

既然烟草许可证并不能解决所有问题，那么网上传播的各种说法就有烟草许可证可以贷款的几种途径到底是什么东西呢？挨个儿摸过去之后发现的情况是这样的：

• 烟草贷款专项产品：建设银行、农业银行、邮政储蓄等大行都有为烟草零售商户量身定做的信贷产品，利率较低，最高不超过三十万元。但是人家要看的是你订烟流水以及结算方式，证只是一个先决条件。
• 商户流水贷：这个范围就比较宽泛了，有的城商行、农商行也会去做，只要你的账户流水足够好，有没有烟草证其实差别不大，有就是多加分项。
• 中介包装的“口子”是：这就需要特别注意了。有的中介机构声称可以帮您“操作”，实际上就是给您做假流水、找担保公司垫资，费用高昂而且还会带来法律风险。

第一种和第二种都是正规途径，而第三种就属于典型的陷阱了。上个月十月份的时候我去采访了一位做五金生意的老李，老李为了扩大自己的店铺，在中介的忽悠下花了八千元钱办理了一个假的烟草许可证（这也是违法行为），但是贷款没有批下来，并且也被公安机关找到家里来询问关于买卖证件的事情。这件事到今天我还记得很清楚，真是亏大了。

烟草商户贷款申请实际需要满足的条件

不要相信那些中介胡言乱语，能够批下来的房子，银行只看实际数据。把一些重要的标准列出来吧，这些标准是银行自己不公开的但是却很严格的：

第一就是挡位的问题。烟草证有档位之分，从1档到30档不等，档位越高，表示你的订货量越大，银行也就越愿意接受。老陈曾经跟我们说过，在该行内部有一个不成文的规定：15档以下的客户基本上是不会被重视的，除非你的其他条件非常出色。不同的城市可能会有所不同，但是大的方向是一样的。

第二就是流水了。并不是随便把钱转入账户就可以算作流水了，银行会根据你的烟草结算账户中的订烟流水来判断是否为真实的流水。你经常走账、订货量大、回款正常，这就是硬通货。人们认为有了凭证就万事大吉了，但是当你去查流水的时候却发现一年也只订购了几条烟，那么银行又怎么能够相信你具有还款的能力呢？

第三就是经营时间长短的问题了。新办的企业、新开张的店铺可以申请贷款吗？没有可能实现的事情。大多数银行规定营业执照需要满一年或者两年，烟草许可证也需要满足一定的有效期。这件事情是没有商量余地的，因为银行并不是慈善组织，他们所需要的是一份稳定可靠的还款来源。

网上的说法与实际情况有什么不同呢？

我向几个从业者的提问得到的答案都是一致的：信息差可以赚到钱。中介揽客的时候，自然会说很多好听的话，“有证件就可以贷款”听起来很吸引人。等到你真的来找他的时候，他会告诉你这个不行那个不行，并且把你推荐去其他的收费项目。或者说，他给你推荐的是那种利滚利、利率极高甚至无法承受的网络借贷产品，虽然门槛很低但是你能借吗？

想要申请贷款的话应该怎么做呢？

说这么多，并不是要劝退大家，而是希望大家走上正确的道路。如果手中持有烟草许可证并且急需用钱的话，那么你可以按照下面的方法去做：

到开户行咨询一下，特别是和你有资金往来关系的那家银行。你平时买烟的钱是从哪里来的，就去找哪个店吧。比如说你使用的是建设银行信用卡进行支付的话，那么就可以直接前往建设银行网点询问是否有针对烟草商户的贷款业务。不要嫌麻烦，这是最好的方法。

准备工作做好了。除了身份证、营业执照、烟草许可证等基本文件之外，最重要的就是把订烟流水、进货凭证和销货账目全部收集起来。银行所看重的是你的交易量大不大，并不是看你有多少张银行卡或者存折。见过很多拿着空手的人到银行里询问各种问题，但是却什么都没有得到批准。

不可以使用高利率的网络借贷公司。有的平台标榜自己是“烟草户专用”，但是实际年利率可以达到20%以上，和抢劫有什么不同呢？真的需要钱的时候，宁愿向亲戚朋友借钱来周转，也不要去掉入这样的陷阱中。当时我去采访了一个借款人的故事，为了偿还之前的网贷再去借新的网贷，结果越滚越多欠下了四十几万，店铺都已经亏本了。

有关烟草贷款档位的要求具体是什么

这块我要分清楚了，因为很多人在这里都摔过跤。银行对于烟草档位的要求要比人们想象中的高很多。我的一个朋友在某城商行做审批工作的时候告诉我说，该行对于烟草贷款的内部打分体系中，档位所占的比例可以达到三成左右。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：20档以上客户的征信没有大的问题的话基本上都可以批到二十几万；10-20档之间的客户就要看其他的条件了，可能会打点折；10档以下的就很难说了。但是他们的行为情况就是如此，其他的银行的标准可能会有细微的不同，但是总体上差别不大。

另外要提的一点是，去年并不是这样的情况，今年政策刚刚调整过了。过去有的银行对于档位的要求不是很严格，但是今年风控加强了之后，门槛就提高了很多。因此如果你在网上看到了去年有关“低档位也可以贷款”的文章，请不要全部相信，因为政策变化很快。

我在调查的过程中也发现了这样一个有趣的现象：许多借款人都认为烟草证可以解决一切问题，但是却因此导致了自己的征信状况非常糟糕。经常去申请网贷、信用卡逾期不还或者为别人提供担保等等行为都会对你的贷款申请造成不良的影响。银行会根据整体情况来判断是否放贷，并不会只看某一项证件。即使你拥有最好的烟草许可证，如果你的信用记录如同筛子一样糟糕的话，又有哪家银行愿意借钱给你呢？

最后说一些实在的话

两个月来我的最大体会就是：信息不对称很可怕。许多借款人都因为网络上零散的信息而走了很多冤枉路，并且浪费了大量的时间与金钱。

有烟草许可证是件好事，但是这个好处并不是你想像中的那样大。最多只能算是一个加分项，并不能成为通行证。如果真的要贷款的话，好好经营自己的店铺、把流水做得好看一些、把信用记录搞好一些，比什么都重要。不要老想着“口子”，正规银行的大门永远都是敞开的，只是看你能不能进去而已。

另外还要说明的一点是：我对各个大城市的状况比较了解，但是对于其他的地区就不敢随便说了。各地银行政策不一样，如果你真的拿不准的话，可以到当地的银行网点咨询一下，不要在网上传言四起。那些写文章的人当中有多少人曾经去过银行办理过业务呢？

如果你手里有烟草许可证的话，那么你现在就可以查询一下自己所在的档位以及最近一年内的订烟流水了，在心里有一个底之后再做决定是否要去银行申请。