银行经理不敢明说：比较容易下的口子其实藏在这些地方

凌晨2点的时候，我在看电脑上刚刚审批通过的预审结果，并且不断地揉着已经很疼的眼睛。

说实话，在我们支行工作五年都没有秃头的人的心态都已经练出来了。天天和各种各样的人打交道，听得到最多的一句话是：“经理，有没有什么好骗人的地方？”我急需用钱但是我的信用记录有些问题。

每当我听到这样的话时，我都会想要叹息一声。我们认为我们的银行里面有一个秘密的通道是正确的吗？有的，但是不能直接给你推上去的。今天利用加班的机会把这几年来在柜台后面摸爬滚打的经验整理出来给大家分享一下。有些话平时我在网点里不敢说，一说出来就会被合规部约谈。

一、为什么你会找到“容易下款”的借口却总被拒绝呢？

上周有一个做餐饮的小老板来找我，姓陈，人很实在，但是很急躁。他把网上的“秒批”、“免审”的信息都看了一遍，并且一个不漏地点击了进去。那么最后的结果是什么呢？征信查询记录一栏里密密麻麻都是贷款审批的信息，在短短的一个月之内就被查询了14次。

这件事情很荒唐。

陈老板进到我的办公室里时手里拿着一叠打印好的网贷平台宣传资料来问我哪一个比较可靠。一看都是些从未听说过的中小平台，年化利率写着“低至XX”，但是计算之后能达到36%以上。他认为这是在进行比较选择，其实是在对自己的信用记录造成伤害。

很多人的认知里，并没有意识到银行风控系统的评分规则中有一个被隐藏起来的秘密：最近三个月内如果有六次以上的硬查询记录的话，那么就会被系统判定为“资金饥渴”，从而直接降级处理。你越是急于找到突破口，就越不容易找到，这就是原因。

二、好的批文从来不会用“贷款”二字

说实话，在市场上打着“好批”的口号进行大规模宣传的产品，其实最难批的是它们。这就是营销手段，先吸引顾客进来之后再挑选。最容易申请到贷款的方式，却很低调，并且很少有人知道它叫什么名字——贷款。

我整理出了一些我们在进行内部考核的时候会关注到的地方银行内部审核的标准这些信息在官方网站上是找不到的。

公积金贷款的好处

以下是一个真实的情况。上个月的时候，在一个事业单位工作的客户出现了两次征信上的逾期情况，其中一次是因为忘记缴纳信用卡年费造成的，另外一次则是因为消费贷款延期还款产生的。按照正常的程序来的话，这样的征信记录会被系统拦截掉。

但是他最终还是批准了，年利率为4.5%，最高限额是20万元。

是什么原因呢？因为他的公积金已经缴纳了八年，并且每个月的缴费额都达到了当地平均水平的两倍以上。我行有一条不成文的规定，在公积金连续缴纳三年以上并且基数稳定的情况下，对于客户的征信中出现的小问题可以视而不见。各个支行掌握的标准不同，我对本地区的操作比较了解，但是对于其他地区就不敢随便说了。

因此如果要问我说最容易下口的地方在哪里的话，我会说公积金贷款。即你必须有一个正规的工作，并且已经连续缴纳了12个月以上的住房公积金，基数不能太小。该类产品在各大银行中均有出现，有的叫做“公积金消费贷”，有的叫做“公积金信用贷”，还有的直接称为“精英贷”，但是它们的本质是一样的。

三条不同的途径被批准的情况

把你经常接触的途径罗列出来：

• 国有大行线上贷款审批最严格但是利率也最低。适合征信良好、有按揭或者有工资发放的客户。通过率为15%到20%，这是我自己根据身边的数据推算出来的，并非官方给出的数据。
• 股份制商业银行信用卡分期：比单纯的信用贷款要宽松一些，因为有信用卡使用的记录可以作为依据。如果持有一张该银行发行的信用卡时间达到一年以上的话，在申请该银行的现金分期时，通过率可以达到四成以上。
• 城市商业银行、农村商业银行的地方贷款：这要根据地区的不同来决定。有的地方性的银行为了争夺客户，风险控制就会很宽松。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过，很多城商行都开始发力零售业务了。
• 网贷平台：通过率很高，但是实际上坑最多。额度小、利息高，并且如果出现逾期的话，催收的方式你也知道。

真正意义上的“口子”并不是某一款具体的理财产品，而是在于个人自身条件以及所选择的产品是否相符合。陈老板听了我的意见之后，并没有再去点那些五花八门的网贷了，而是先把自己的征信养好了三个月，在此期间内向我行申请了公积金贷款，尽管金额只有八万元，但是利率却比他在其他地方看到的要低很多。

四申请时间的玄学

这件事情说起来有些神秘莫测，但是确有其事。

每到季度末的时候，尤其是3月份、6月份、9月份和12月份的最后一周里，银行放贷的压力就会很大。此时审批比较宽松，以前被卡在边缘上的订单也有可能被批准通过。我并不是说这个时候申请一定能够通过，但是成功的几率要大一些。

另外一个是每个月初的时候。许多银行的风险控制系统都是按照月份来重新设定额度的，在月初的时候额度比较充裕，审批的速度也会加快。如果你在月底之前去申请的话，那么客户经理可能会给你推荐但是没有额度。

在网上的“贷款攻略”中可以找到这些信息吗？没有希望了。

但是我要说的是，所谓“时机”都是以资质合格为前提的。你的征信已经很糟糕了，无论何时申请都无济于事。不要傻了吧，银行可是不会做慈善的。

第五个容易被人忽视的地方

在审查文件的时候经常会遇到一些小问题，但是这些问题可以直接影响到是否批准或者拒绝。

第一是手机号实名制的时间。很多银行的风险控制系统都会查看你使用手机多长时间了。实名认证满两年的人通过的概率要比刚刚更换号码才半年的人高得多。这件事以前我没有太在意，直到有一次和风控部门的同事们聚餐时，他们不经意间提到这件事情的时候我才得知，在系统的某个地方存在这样的一个指标。

第二项就是工作单位的填写了。有的人为了让自己的形象更好看一些，在公司的名称上也做了些改动。那么结果是什么呢？系统查询到你的公司并不存在，或者是你所申请的工作岗位不符合该公司的经营范围。不接受。

第三种方式就是打电话给联系人。不要把电话打到征信不良的人那里去，否则就会被系统关联起来进行分析。如果你填写的紧急联系人是黑名单上的客户的话，那么你的分数也会受到影响。具体的计算方法我不太清楚，但是有一定的作用。

第四就是申请的时间段了。晚上十一点之后到凌晨这段时间里，大部分银行的风险控制系统都是依靠人工审核来完成的，不仅效率低下而且由于缺少必要的文件而被拒的可能性很大。最好的申请时间段为工作日的早上九点至十一点之间、下午两点至四点之间。

第六条说出心里话

我见过很多客户，他们的资质还可以，但是因为急于求成，所以变成了“征信花户”。于是就胡乱找医生看病了，越治越严重。

真正容易下口的地方，并不是那些广告声势浩大的平台，而是在银行APP中默默无闻的名字普通的理财产品。公积金贷款、社保贷款、代发工资贷款、房贷客户附带额度等等都是正确的做法。

如果你要问我是怎么选择的，那么我的回答就是：先查询一下自己有没有公积金缴纳记录，然后再看下你的工资卡属于哪家银行。从上面两个方面着手的话，要比网上搜索上万篇攻略还要好用。

另外一件事情我也要提出来批评。有的客户到网点办理业务时穿着打扮很糟糕，而且对于问题的回答也是支离破碎、东拼西凑，并且没有携带任何证件和材料。作为客户的经理，我又怎么能不感到不安呢？

下一次到银行去办理贷款手续的时候，要把身份证、工作证明、收入流水和公积金缴纳凭证等资料准备齐全。即使你在网上提交申请，也需要事先准备好相关信息，在填写时不要出现颤抖的情况。

我所能说的话也就到这里为止了。还有一些比较细微的地方，比如说怎样和客户经理交流可以提高通过率、如何判断自己征信已经“烂”到了什么地步等等，这些东西讲出来会很长，以后有时间再讲吧。

记住一个原则就是：越是急于要用钱的时候，就越不能着急。