有网贷没还还可以下款的新口子，我偷偷告诉你内部怎么看

昨天快要下班的时候，有一个客户坐在我的对面，脸上是又着急又害怕的表情，有网贷没有还清的情况下也可以申请新的贷款他说了三次“这个”。看到他的手机上有七八个网贷软件的时候，我心里就有些复杂了。说实话，我是银行支行客户经理，不应该把这件事告诉别人，但是看他这样子，我觉得还是应该说出一些真实的感受。

很多人的想法是网贷没有还清就不能和银行贷款联系在一起了，实际上并不是这样的。本行内部审批系统的“多头借贷”容忍阈值对外界是保密的。如果还没有触及到那条红线的话，那么一些缝隙还是可以利用的。但是我要问的是具体的数值呢？对不起，具体的数字我已经记不清楚了，大致上就是这么回事儿，各个分行会按照当地的风控政策有所不同，我能给出一个大概的范围。

网贷还没有还清就想要再借一笔，银行里面到底有什么限制

事情发生的原因是什么呢？上个星期有一个做小本生意的老张客户的征信报告有一大叠纸那么厚，有14个网贷账号，并且还有两条当月逾期记录。他来找我说可以做经营贷款的时候，我看了一下他的征信情况，顿时觉得不妙。但是我不愿意直接拒绝他，所以给他算了下账。

银行审批系统的抓取数据时会考虑以下三个方面：负债率、逾期情况以及查询次数。其实很多人并不知道，网贷没有还清并不是死刑，而是这些网贷加在一起所占你的收入比例太大。公司有一个不成文的规定，如果当月还款金额大于当月收入的百分之七十的话就会被拒绝，不管有没有人干预。老张就中了这样的圈套。

那么就没有希望了吗？不正确。

有的银行推出的一些消费贷款产品对于网络借贷的态度要比你想象中的宽容得多。也就是说，只要你所使用的网贷不是一些杂七杂八的小平台的话，那么借呗、微粒贷这样的正规平台，并且能够按期还本付息的话，就可以说明你具有一定的还款能力。害怕的就是那些连名字都没有听说过的小平台，去借一次钱还要查一次征信，这才是真正的坑人。

所谓的新口子到底有什么新的地方

市场上总是有人在炒作各种“新口子”的概念，并且把它们弄得非常神秘。其实也没有什么新的招数了。也就是银行为了完成放贷指标，在一定时期内降低审核要求罢了。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过一次，我们支行本季度的任务压力很大，上面暗示可以稍微放宽一些“硬伤”客户进入的标准。

在网上找不到的信息是：每月20日到月底这段时间内，审批通过率要比月初高出5%-10%左右。那么是什么原因呢？由于任务节点已经到达了，支行需要完成业绩指标，而审批岗位上的人也可能会睁一只眼闭一只眼。这件事情我没有对外说出去过，大家心中有数就可以了。

说回正题，有网贷没有还清的情况下也可以申请新的贷款但是这些地方都存在：第一种是部分城商行的线上快贷产品，它们的风险控制体系不同于大型银行，对于网络借贷平台的容忍程度较低；第二种是在线下进行审批的经营贷款或者消费贷款，人工审核存在一定的漏洞；第三种就是通过信用卡分期产生的现金分期业务，很多人没有察觉到这一点。

网贷记录很多的情况下，怎样做才可以拿到贷款

我曾经处理过一起案件，给我留下了很深的印象。客户小王在网上借贷平台借款20多万元，并且分到了六个不同的平台上面去，每个月都要还很多钱。当他找到我时，我已经为他感到很头疼了。但是后来我发现了另外一个问题：尽管他的网贷很多，但是从来没有出现过逾期的情况。因此他就被救了下来。

我们公司有一款叫做“优享贷”的产品，主要是为公积金缴纳稳定的人群服务的。小王刚好符合条件，公积金已经连续缴纳了三年以上，并且基数也不低。给他设计了一个方案：先把这几家小额网贷全部还掉，等到征信更新之后再提出申请该产品。那么最后的结果是什么呢？批了15万元，年化利率只有5.6%，远远低于他所使用的那些网贷动不动就高达18%、24%以上的高利贷。

这件事情是什么意思呢？网贷很多，并不等于就是死路一条，主要看你怎么去对待它。但是不要被那些说“黑户也可以贷款”、“不管征信”的人骗了，因为其中大多数都是骗子。银行也不是慈善组织，为什么可以向你借钱呢？要有一定的内容来支持。

另外一点要注意的是，在网贷结清之后要向平台申请出具结清证明，并且自行到征信中心提出异议申诉，请求修改为“已结清”。人们认为把钱还完了就算没有问题了，但是实际上在征信系统里还会显示为“未结清”，造成不必要的麻烦。到现在我还记得有一个客户就是因为这件事情而被拒贷了，差点和我吵起来。

两种情形下得到的结果是不一样的

第一种情形是网贷很多但是都能按期还上，负债率也控制得很好。找到合适的银行之后，贷款成功的可能性还是很大的。今年我们已经给几批这样的客户做了放款，额度为五万元至三十万元之间。

第二种情形是网贷存在当前逾期的情况，或者是过去两年里有过连续逾期的历史。基本上就可以放弃了，在逾期结清之后的两年之内，不要指望能从正规银行那里借到钱。我直言不讳，但是为了你好，并且不要让你因为征信问题而四处碰壁、浪费时间去查询，到最后连翻盘的机会都没有。

银行客户经理不直接说出的一些潜规则

到此为止，我就有些拿不定主意是否要继续写了。因为这些都属于“不应该说的话”。但是想想看，你们被坑得更多了，我也就没有什么好处了。那么直接说了就是：

潜规则之一：同一笔贷款，在不同的支行和不同的客户经理处提交的话，结果可能会大相径庭。那么是什么原因呢？由于各个支行所承担的任务完成度不一样，对于风险的态度也就各不相同。任务没有完成时，哪怕有一点点瑕疵的客户也可以通过；而任务超额完成之后，则会挑剔起来。

潜规则二：如果网贷还没有还清的话想要去申请新的贷款，在这个时间段里，没有网贷记录的人也可以获得贷款的机会。通常出现在季度末或者年底的时候。见过很多客户，平时申请被拒绝了，在月底再申请就会通过。这件事情说出去很荒唐，但是就是这样的一种状况。

潜规则三：线下的人工审核要比线上的系统审核更有弹性和灵活性。线上系统的标准很严格，只要有一点不符合就会被拒绝；而线下的人工审批中，客户经理可以根据实际情况写出情况说明，并且还可以对问题进行解释，比如你有多次网贷记录以及你的还款来源是什么。因此能够去现场办理的就不应该在网上办，多跑一次银行的事情。

另外一件事情也要提一下。人们认为把所有的网贷都还完就算完成了所有的事情，这是不对的。即使网贷账户已经结清，在征信报告中仍然会显示为“已结清”。并且，账户的数量过多也会对评分产生影响。我们公司有一个说法叫做“账户瘦身”，即结清之后最好把账户销掉，不要留下很多休眠账户。

不要上当受骗，那些所谓的“口子”并不存在

我在朋友圈里经常会看到中介发布的广告，“无视黑白户”、“秒下款”、“不还也可以贷款”。每当我见到这样的情况时，我都会想要去骂人。这是在坑人吧？

上个月有一位顾客因为被房地产经纪公司欺骗而向我们投诉，在办理“包装贷”的过程中支付了5000元的服务费但是没有拿到贷款，并且还被对方给踢出了群聊。找我说话的人很多，我能做些什么呢？这样的事情我已经见过很多次了。

说白了，银行的钱不是凭空吹出来的，即使审批的标准再宽松，也绝不可能把钱借给一个没有任何还款能力和还款意愿的人。声称“有网贷但是还没有还清可以申请贷款”的中介机构，或者是收取你的服务费然后给你伪造证件（这是违法行为，请不要接触），或者直接把你的信息转交给利率更高的一些民间借贷平台。

最可靠的方法就是把目前存在的债务整理一下，该还款的要按时归还，需要谈判的可以进行沟通，并且要维护好自己的信用记录，在此之后再去正规金融机构办理贷款手续。遇到紧急情况时盲目求医问药，最终受损失的是自己。

我只知道本地区的状况，对于别的地方就不敢随便说了，但是大的方面应该是差不多的。网贷如果使用得当的话就是一种工具，但是如果使用不当就会变成陷阱。希望大家能够保持理智。

好的，说完了。如果真的要办理贷款的话，先要把自己的征信弄好、把网贷的情况整理一下，在选择一个任务量大一些的支行，并且在月底的时候再去询问一下。不要一开始就问“我有网贷可以贷款吗”，要学会说话、展现自己的优点。

能否贷款，在很大程度上是看你如何表述以及向谁求助了。