别找了，真正绝对可通过审核放款的网贷平台根本不存在

上个星期有一个顾客坐在我的对面，眼睛周围都是黑眼圈，开口就说我有没有这样的可以顺利通过审核并发放贷款的网贷平台。其实这样的问题我已经听了几百次了，每次都要把我拉回现实来。这位程序员月入过万，在正常情况下应该算是不错的人才了，但是为了凑首付，在短短两个月内就在七八家平台上点了“测额度”的按钮，把自己的征信都给弄成了筛子一样。老实说，银行见到这样的信用报告的第一反应并不是这个人缺钱了，而是这个人快要崩溃了。人们认为网贷就是输入手机号就可以马上收到钱，这是被广告误导的结果。我是理财规划师，并且主要是帮助别人管理钱财，但是来找我的十个人当中就有三个是先问我能不能借点钱周转一下的，今天我就把行业内的这些事情摊开来给大家解释清楚。

为什么没有找到“百分之百下款”的机会

市场上有很多打着“百分之百放款”、“黑户也可以贷款”的旗号来吸引急需资金的人。正规金融机构无论是银行还是持牌消费金融公司，在风控模型中从来都不使用“绝对”这两个字。我的一个朋友是某消费金融公司的风控总监，他曾私下告诉我，该公司内部有一个叫做“拒绝红线”的规定，比如说最近三十天内被征信查询六次以上的话，系统就会立刻拒绝，并且不会给人工干预的机会。不同的机构给出的数据会有所不同，但是逻辑都是一致的。你认为这是碰运气，其实是撞墙。声称自己是容易被通过审核的网贷通常利息很高，或者是包含了很多的服务费和担保费等费用，综合下来一年的利率可以达到36%以上。这就是借的钱，并不是借来的钱。

难道就没有一点可以马上得到的好处吗？

当然没有。

金融机构不同于慈善机构，放贷的目的在于盈利，并非为了慈善。他们会对你是否能按期还款进行判断，在这个过程中就叫做审核。告诉人们“无视征信”、“一定会下款”的中介机构，或者是收取前期费用之后就把人送到非法高利贷公司的人。上个月有个做生意的朋友被中介忽悠了，给了他两千块钱作为“包装费”，但是贷款没有成功，朋友把中介给拉黑了，这件事到现在都没有办法解决。

与其寻找“必下款平台”，倒不如弄清楚审核的标准是什么

与其每天都在网上寻找各种各样的“捷径”，倒不如抽出一些时间来了解下审核的标准是什么。把这件事情比作相亲的话，那么平台就是相亲的对象，而你的征信报告、收入证明和公积金记录就相当于你的“简历”。你的简历一团糟，负债累累，工作也不稳定，还有人会愿意和你“牵手”吗？许多放款速度比较快的正规P2P网络借贷平台他们审核的核心就是三方面：还款能力、还款意愿以及负债状况。还款能力主要通过流水和公积金来判断，而还款意愿则要看你之前的还款记录中是否有逾期的情况，负债情况则是看你信用卡使用的频率以及没有还清的贷款数量。

银行不会告诉你“隐形评分”的规则

这是很多人都不知道的一个秘密。有的银行或者平台会根据用户的“行为数据”来判断用户的情况。比如说你在填写资料时用的是一个很久没有更换过的老手机吗？你填写的固定电话号码是哪一个？你在单位地址上写了哪家公司？所有的信息都会被系统收集并进行评分。有一次我在为客户做复盘的时候发现了他的联系方式中有一个刚刚认识了两个月的朋友，而系统认为这种社会关系不稳固，并因此给他打了低分。另外就是申请的时间要合适。月底和季度末的时候，很多公司的资金都比较紧张，在这个时候去申请贷款被拒绝的可能性要比月初大得多。广告是不会告诉你们这些小事情的。

那么征信花了之后就没有希望了吗？不正确。有的平台对于“花户”比较宽容一些，但是相应的利息就会比较高。这就如同你的信用分数很低一样，在租房子的时候要多付押金。不要想那么多，免费午餐也是有成本的。

什么样的借贷途径是可信的

说完了这么多坑之后，到底要去哪里借钱呢？把市场上各种各样的途径按照顺序排列出来给你看，你再根据自己的情况进行选择。第一梯队为四大行的消费贷款业务，利率最低可以达到3%，但是要求比较高，需要有公积金或者代发工资，并且征信良好。第二梯队就是商业银行以及持牌消费金融公司了，例如招联金融、马上消费等，利率在10%-24%之间，审核比较宽松，但是也不能保证百分之百通过。第三梯队则是互联网巨头旗下的借贷产品，如借呗、微粒贷、京东金条等等，都是根据用户的消费记录来提供一定的信用额度，在使用一段时间后额度还会增加一些，并且利息也比较合理。

• 第一梯队（银行系）：适用于公务员、国企员工、大厂员工等群体，利率较低，审核比较严格。
• 第二梯队（持牌消费金融公司）：适用于有固定收入但是不能够去银行办理的人群，利率适中，额度也还可以。
• 第三梯队（互联网平台）：适合经常网购并且有支付记录的人群，可以随时借款，非常便捷。

对于一些没有听说过的中小平台和小应用，我建议不要接触它们。去年有一个客户从某个小平台上借款五千元，拿到手之后只有三千五百元，一个星期之后就要归还款项五千五百元，“714高炮”就是这样子的，利息越滚越大把人逼得发疯。踩坑很容易发生，翻车也是一瞬间的事情。

拒绝之后该怎么办呢？不要胡来

如果你最近申请被拒绝了的话，请不要像无头苍蝇一样四处乱撞。每次点击申请都会在征信报告中增加一条查询记录，越多就越容易被拒绝。这就如同你在向别人借钱一样，但是每个人都不愿意借给你钱，到最后没有一个人会借给你。应该做的事情就是停一停来保养自己的信用状况。最少要三个月的时间，并且不能进行任何贷款申请，在已经有的信用卡和贷款上面一定要按时还款。如果是真的需要钱的话，可以向亲朋好友借贷或者是卖掉一些有价值的物品来换取现金。不要认为这是丢人的事情而去借高利贷来获取一点利息，那样才是真正的丢脸的事情，说不定还会连累到整个家庭呢。

我见过很多人为“养征信”而办理各种信用卡的人，但是额度没有提高，反而增加了十几条查询记录。这件事情要采取一定的方法来解决。

怎样饲养呢？把你的信用卡使用频率控制在七成以内，并且不要最低还款额，最好是全额还款。如果有逾期的话，要让好的信用记录来掩盖之前的不良记录，并且用时间去淡化所有的痕迹。征信修复是一个很长的过程，并没有什么捷径可以走。声称可以帮助你“洗白征信”的都是诈骗分子，一个也没有例外。只有通过官方渠道提出异议申诉并且证明银行出错的情况下才能修改征信信息。自己不按时还款的话，神仙也无法改变这个结果。

不要被“绝对通过”的说法所迷惑

兜了一大圈之后你就会知道：所谓可以顺利通过审核并发放贷款的网贷平台这本身就是一个假命题。所有的放贷公司都会去考察借款人的还款能力以及信用情况。标榜“百分之百放款”的都是为了偷窥你口袋里的东西或者吃掉你的血肉而来的非法放贷者。与其花费大量时间去找一些并不存在的方法来节省开支，倒不如认真的整理一下自己的财务状况、把个人信用搞好，并且选择两个正规的平台进行长期的合作。到了需要用钱的时候，你的信用就变成了你的资本。等火烧眉毛的时候再去看征信的话，那已经是无药可救了。

下次遇到“不管黑白都放款”的广告的时候就直接删除吧，不要有任何迟疑。