我试了那些不用征信就能借钱的平台，半夜两点到账的真相让人意外

凌晨12点的时候，阿强焦虑的脸上的蓝色灯光映射到手机屏幕上，在已经花费掉征信分数的情况下，他绝望地在搜索引擎里输入着“不需要提供征信就可以借到钱的地方有哪些？”、“无视黑名单半夜放款的贷款APP”。希望得到一个答案：所有的秒批软件都是可靠的吗？为了解决上述问题，我把一些比较火的渠道的情况做了个汇总，并且帮助大家避免掉一些看不到的陷阱。

市面上宣称不需要提供信用记录就可以借到钱的地方其实很多，但是能够做到的就很少了黑花在晚上十点的时候就下了订单一般都伴随着很高的风险。首先我们要弄清楚的一个概念就是，如果一家银行或者金融机构接入了央行征信系统的话，“不查征信”的话一般是指那些持牌的小额贷款公司或者是民间借贷机构，并不是说这些机构只看用户活跃度和还款意愿而不考虑过去的信用情况。该类平台的额度一般都不高，在500-5000元左右，期限多为7-30天左右，属于典型的短期周转型产品。

以一些比较典型的平台为例，“速借宝”等此类软件主要提供快速审批的服务，额度通常为一千元上下，只需要实名认证、提供身份证以及手机号码就可以办理，最长可以做到十四天。用户的评价褒贬不一，有的人认为它半夜两点钟申请也可以十分钟后就到账，解决了燃眉之急；但是也有人大概觉得它的实际到帐金额要扣除一部分“服务费”，所以综合下来年化利率远远高于正常的水平。还有一种叫做“应急贷”的产品，声称无视黑白户额度可以达到三千元左右，但是审核过程中需要验证通讯录信息，在出现逾期情况时催收方式比较严厉。

关于用户使用评价我发现了这样一个有趣的现象：越是需要借钱的人，就越会依赖这些平台，但是他们的满意程度都很低。好的地方主要是因为速度快，坏处就是利率太高、套路很多。有的用户的借款金额是2000元，但是到账之后只有1600元，在七天之后就要还清2100元。所谓的“砍头息”，就是在忽略掉晚上十点之后才开始放贷的网贷平台中很常见。好处就是门槛很低，可以解决晚上急需用钱的问题；但是坏处就是利息非常高，并且很容易形成借新还旧的恶性循环。

在使用这些平台的时候，注意事项必须要记得住。第一种情况就是号称“零征信”的平台，并且额度很大，基本上都是骗人的；第二种就是在申请之前要仔细阅读借款合同，看看有没有什么隐形收费项目；第三点就是要注意自己的个人信息安全问题，在上传身份证照片或者打开不需要的功能时要小心谨慎。正规贷款一般不会在放款之前向借款人收取任何费用，如果有人告诉你需要交纳“保证金”、“解冻费”，那么你应当立刻将其拉黑。

为了使大家能够更加直观地理解，我把一些常见的情况列出来用户提问与解答：

问：真的没有任何征信记录吗？

答：不是绝对的。虽然不查央行征信，但是平台有自己的风控体系，也会去查网络征信或者大数据，如果大数据很差的话，也会被拒绝。

问：半夜申请可以成功放款吗？

答：有些平台可以实现系统的自动审批，并且支持7*24小时放款，但是如果是人工审核的通道的话，在晚上提交申请一般要等到第二天的工作时间。

问：逾期的话会有怎样的结果呢？

答：该类平台逾期罚款率高，并且催收力度很大，容易造成通讯录被爆。尽管有些平台不上传到征信系统里去，但是逾期的信息仍然会被分享到网络的大数据里面去，从而对以后的贷款产生不利的影响。

总而言之，寻找不需要提供信用记录就可以借到钱的地方在那个时候要保持清醒。天上不可能掉馅饼，低门槛后面就是高成本。只有在万不得已的时候才会选择这样的途径，并且要保证有足够偿还的能力，以免陷入债务的漩涡中。