我试了几个都可以下款的口子，发现芝麻分700并不是秒下的通行证

到了晚上十点之后还在看手机上显示的信用分数为700的时候，我以为那些号称可以秒下款的渠道都会向我打开大门，但是现实却给了我一个响亮的一巴掌。人们口中流传下来的都可以下款的口子其实并没有什么绝对的“都可以”的说法，那些宣称秒杀700芝麻分的贷款平台带有隐藏审核功能的应用程序。没有资质的情况下可以贷款吗？芝麻分很高但是仍然被拒绝了吗？这是不是因为风控变严了，或者是平台在玩套路呢？带着这样的问题我去实际测试了几款比较火的产品，想弄清楚方便借款背后的真相。

在寻找资金周转途径的时候，人们很容易产生只看分数而不考虑其他因素的想法。即使芝麻分已经到了700分以上的人，在申请一些特殊的理财产品的时候也有可能会失败。经过测试之后发现，“秒下”更多的是一种大数据综合评定的结果，并不是由一个单独的分数来决定的。以下是对目前市场上的几个通过率比较高并且已经有实际放款成功的平台进行分析：

首先是分期乐。老牌的消费金融公司下款稳定性的表现一直很好。额度一般为1000到5万元左右，对于芝麻分700的用户而言，起始额度往往会超过一万元。在使用条件方面除了要获得芝麻分之外还要完成实名认证以及人证比对。可以设置为3-24个月不等。用户的反馈大多认为该产品的放款速度很快，在半个小时之内就可以到账，但是缺点就是提前还款会收取违约金，并且利率计算方法比较繁琐。

其次是借呗。几乎所有的支付宝用户都会把备用金作为自己的选择。额度范围很广，从一千元到三万元都有可能，日利率一般为千分之二至千分之五左右。对于700分以上的人群来说，借呗基本没有门槛可以秒下，并且最长可贷一年。用户对它的评价最多的就是随借随还、按日计息、十分灵活。但是借呗的额度并不是固定的，在用户有逾期或者账户活跃度下降的时候很容易就被降到甚至直接取消了，这就是它最大的不确定因素。

再来看京东金条。依靠京东电商平台的优势，金条的面额一般为一千到两百万之间。使用的条件比较苛刻，要求用户的京东购物历史要好，并且要有较高的信用分数。可以设置为1-12个月。用户的反馈是审核机制很“冷冰”，即使资质很好的用户也有可能没有额度，但是开通之后放款的速度很快，基本上可以做到秒到账。它的缺点就是对多头借贷比较敏感，如果经常去其他平台借钱的话就会把金条的额度给锁住了。

除了上面提到的大平台之外，还有都可以下款的口子属于小贷类产品，比如洋钱罐。该类平台对于征信的要求比较低，额度从一千到五万元不等。一般为六个月到一年左右的时间。优点就是审核通过的概率大一些，可以用来解决征信有问题的情况。但是缺点也很明显：综合年化利率很高，甚至逼近法定红线，并且有些用户的催收频率比较高，所以要慎重考虑。

优缺点分析：

大平台（比如借呗、微粒贷）的好处就是合规、利率公开、放款稳定，可以用来做长线投资。但是审核很严，如果逾期的话会对个人的信用造成很大的伤害。小平台口子的优势在于门槛低、下款快，可以解决燃眉之急，但是也伴随着高服务费和利息以及信息泄露的风险。芝麻分在700以上的用户应该首先考虑大的平台，不要因为贪小便宜而损失了更大的利益。

注意事项：

在申请任何贷款的时候都要保证该平台有合法的金融许可证。凡是要求先交“工本费”、“解冻费”的都是诈骗行为。另外也不能相信什么“强行开通的技术”或者“内部关系”，那样的话很容易泄露自己的信息给其他人。要对自身的偿还能力进行合理的判断，并且不能够用借的钱来还债。

用户问题和答案：

1. 用户提问：芝麻分达到700分以上的情况下，为什么还会被秒拒呢？
解答：芝麻分是属于一种信用评分类型，并不是唯一的放贷依据。平台会检查你收入是否稳定、负债多少、有多次借款记录以及有没有法律纠纷。最近多次申请贷款的话，即使分数很高也有可能会被风控拦截。

2. 用户提问：没有可以不用查征信就可以放款的地方吗？
解答：正规持牌机构一般会查询客户的征信或者大数据信息，而不会去查看的话就很少见了，除非是高利贷或者是诈骗团伙。所谓“不看征信”的意思是对于征信上的小问题可以接受，但是这也就意味着很高的利率。

3. 用户提问：下一款产品可以提前还本付息吗？
解答：大多数平台都允许提前还贷，但是具体的条件不一样。有些平台不收取违约金，按照每天计算利息；而有的平台则会收取剩余本金一定比例的违约金或者是全额利息，在借之前一定要看清楚合同内容。