做生意急用钱？聊聊app借款需要哪些条件，全是实战干货

我是做建筑材料生意的，近几年来市场行情时好时坏，如果没有一定的流动资金的话，生意就很难运转起来。去年年底的时候因为要完成一个工程项目的收款任务而缺少了三十万元的资金缺口，当时真的是很着急。那就是我了解了市场上各种借贷方式之后得出的结果。有人问我要不要用APP借钱的时候，网上列出的各种各样的要求都成了废话。能够让你拿到贷款并且能贷到多少款额的是看不清的“隐形门槛”。作为过来人，今天我想给大家讲一讲这件事。

表面上设置的一些障碍其实很容易绕过

随便打开一个借款APP，在申请条件一栏里写的都是很合理的。一般有三个要求：实名制、限定年龄段以及绑定银行卡。这是谁不知道的事情呢？但是如果你真的认为只要符合以上几点就可以借钱的话，那你就大错特错了。也就是说给你一张入场券而已，能不能上场比赛打比赛还要看裁判的脸色。

我有一个做餐饮的老朋友老张，他的征信非常干净，平时几乎不使用信用卡。上个月想要向一个知名的借贷平台借五万元来装修店铺的时候就被拒绝了。老张生气地拍着自己的大腿，并且问我说：“我的条件都已经达到了吧？为什么还不能呢？”就是只看到事物表面的意思。之后我去看了下，发现他的通讯录中有很多人名都是“某某催收”、“某某贷款中介”的样子，应该是之前帮助过朋友留下的。经过扫描后就认定为风险用户。

这就是让人感到很为难的地方。在App借款的申请条件中，并没有提到通讯录要干净的要求，但是这个因素的重要性却很大。因此不要天真地认为只要有身份证就可以贷款了，系统的审核标准要比你想像中的复杂很多。

被卡住的隐形条件没有人会告诉你的

既然官方没有说明，那么就只能依靠我们这些曾经经历过的人去总结了。在商界打拼多年之后，我归纳出了几个硬性规定，大家可以参考一下。

第一就是“多头借贷”的问题。这件事情我已经有了教训。有一段时间我的资金比较紧张，在三个APP里同时点开了“测额度”的按钮。那么结果是什么呢？原来额度最大的那个平台已经把我的额度给冻结了。之后遇到一位风控经理说的就是“查花”。系统发现你在短时间之内多次申请借款，认为你是非常急需用钱的人，所以没有人会借给你钱。这就如同你向别人借钱一样，到最后没有一个人愿意借给你理由。

第二就是手机留下的痕迹了。不要嘲笑它，因为它很细致。很多App借款并没有直接写出，但是它们可以获取到用户的设备指纹。如果使用的是一台新买的手机或者是刚刚刷过的手机的话，那么通过率就会大大降低。是什么原因呢？由于不稳当。风控模型偏好于使用了两年以上的、数据连续的手机，这就表明你这个人生活和工作的状态都是稳定的。我所使用的那部备用机申请的时候怎么也通不过去，换成主力机之后就马上通过了。到现在我还记得这个反差。

第三就是流水以及资产的真实情况。现在很多APP借款都会说没有抵押品，实际上会要求你授权给电商平台或者公积金的数据。这一条不能做假。曾经有用户为了提高额度而制作虚假流水截图，但是被系统检测到了，并且被拉入了黑名单。目前的技术手段可以很容易地辨别出P图来。说实话，能拿出来的就拿出来用，真实的低收入比虚高的高收入更保险一些。

各种各样的应用程序，审批的标准也大相径庭

我们做生意要对症下药，借债也是如此。App借款有什么要求呢？要看你选择的是哪种类型的App。把市场上比较常见的分成三大类给大家介绍一下。

• 第一种类型是互联网巨头旗下的消费贷款产品。比如某呗、某条等等。这是门槛最低的一种方式，但是也是最节省开支的方式。主要是看你自己在自家平台上消费的情况。如果你经常购物并且有良好的付款记录的话，即使没有资产也可以拿到一万到两万元左右的额度。但是想要通过这种方式来扩大业务规模呢？没有可能了，因为额度很小。
• 第二种是传统的商业银行手机银行贷款。这是我自己认为最好的一种方式，而且利率很低，并且很可靠。但是条件是最严格的。除了征信良好之外，在该银行办理业务的情况也很重要。比如说我在某家银行已经跑了三年的流水了，没有抵押品也没有问题，因为系统的“画像”里有我的信息，所以申请经营贷款就只需要动一下鼠标而已。如果和这个银行没有关系的话，去申请就是送人头了。
• 第三种是小有名气但是知名度不高的一些小额贷款公司。我极力推荐大家不要去的地方。条件看上去比较宽松，“黑户”也可以借钱。但是里面的问题很多。各种各样的服务费用加起来之后，年化利率就会让人害怕了。只有在紧急情况下才可以用到它，并且不能随便使用。

因此你看到的是，并没有一个统一的答案来回答使用APP借钱要满足什么条件。首先要弄明白自己的需求是多少以及可以承受多高的利率，然后选择适合自己的产品。

申请之前和之后的各种“骚操作”一定不要做

说到这儿，再说一些关于申请的时候要注意的事情吧。有的地方一不小心就会掉进去，再也爬不上来。

申请时要打开定位权限。很多风控都会看你的常住地是不是你所在地。有一次我去外地出差的时候，在空闲的时间里点了申请，但是却被拒绝了，并且给出的理由是“异地申请存在风险”。这件事情在不同的城市可能会有所不同，但是大多数平台都不希望申请人忽然更换地点。

还有一个要注意的地方就是填写联系人的电话时不要把经常拖欠账单的人的电话给填上。系统可以对你的通讯录中的人进行信用情况的关联分析。这就是所谓的“物以类聚”。如果你周围的朋友们都是老赖的话，那么系统又怎么会相信你呢？

申请完了没有通过的话不要坚持。曾经有一个人一天之内申请了七八次，结果把征信都弄坏了。应该在被拒绝之后首先查找原因，如果是因为填写错误而被拒绝，则要修改；如果是由于资质不足而被拒绝，则需要等待三个月再试一次。在这三个月的时间里，多多使用这个平台其他的 functionalities，例如充值话费、购买理财产品等等来增加一些“亲近感”。

去年还不至于如此严重，今年许多平台都已经接入了央行征信系统，因此每次申请都会留下痕迹。不能随便利用别人的钱包来开玩笑。

用APP做生意周转的时候，怎样才能得到最大的利益呢？

再说一下我所采取的方法。现在基本上不使用各种各样的平台了。主要依靠的是两个产品：一个是从某家国有大行申请到的经营快贷，年利率只有3.8%，可以随时借款、随时还款；另一个则是从某个支付平台上获得的商家贷款，根据我的流水来确定授信额度，并且因为这个产品的放款速度很快，在晚上急需资金的时候也可以迅速到账。

对我们的小本经营来说使用APP借钱要满足什么条件问题就是怎样使银行认为我是可靠的。平时流水正常，发票开具及时，税收也按期缴纳，这些都是为了以后能够顺利贷款所做的准备。

不能等到需要用钱的时候再去申请额度。我现在有一个习惯，在没有缺钱的情况下也把几个主要的银行APP都挂上，偶尔买一些低风险理财产品给系统一个良好的印象，让它认为我是个优质的客户。到真正需要周转的时候，额度已经准备好了。

现在这个时代的生存法则就是现金流。弄明白其中的道理，在关键的时候可以救自己一命，并且还能少花很多冤枉钱。不要觉得麻烦，这些都是用真金白银换来的经验。