申请贷款50万银行批了60万额度？别急着高兴，多出来的钱可能是坑

上个星期三晚上十点左右的时候，我在收拾东西准备收摊回家的时候，我的手机忽然响了起来。是老客户老张打来的电话，他非常激动地说自己家里的装修缺少资金，本来心里没有底，但是去了银行一查之后发现申请了五百万的贷款，但是银行只批下来六百万的额度他很高兴这件事，认为自己的信用很好，所以银行都愿意借钱给他。

我听了之后心里就咯噔了一下。说实话，在这个岗位上工作时间长了以后，“天上掉馅饼”的事情发生的时候，我的第一反应并不是去庆祝它，而是想要骂人。老张这个人我很熟悉，做生意的人现金流时好时坏，自制力也不怎么样。银行分批给他打来十万元，并不能保证他一定不会出事，反而会给他带来一个温柔的圈套。人们认为额度越大越好，但是实际上并不是这样。

为什么银行批准的额度会大于申请人所要求的额度呢？

银行并不是慈善组织，它是以盈利为目的的企业。当你资质分提高之后，系统就会自动判断出你可以承受更大的负债。你到柜台填写单据上写着五十万元，后台审批模型运行一次后认为你还能够再多养肥一些，于是就批准了六十万元。

多余的十万元叫作“授信溢出”。银行这样做有两方面的原因：第一是刺激消费，本来只需要50万元的人看到可以借到60万元后，就会想当然地认为不用白不用，多借出的10万元用来买理财产品或者挥霍掉，于是就掉进了陷阱；第二是为了规避风险，银行认为你会有更多的资金需求来周转，所以会把你的授信上限提前锁定，并且不让其他的银行有机会向你发放贷款。

事情要追溯到2018年的时候，在那个时候很多股份制银行为了争夺客户而大肆进行这样的“溢价授信”。我有一个客户，虽然只申请了二十万元装修贷款，但是银行还是批准了三十万元。那么最后的结果是什么呢？那个小伙子忍不住把多余的十万元用来炒股了，亏得连裤子都没有穿好，到现在还在还债。

多余出的10万元可以不使用吗？

很多人的疑问是：银行已经给了，不给的话是不是就亏了吗？不可以这样想。这笔钱你可以不用，但是它在你的征信里占着“授信额度”的位置。

比如说你向银行申请了五百万的贷款，但是银行只给你六百万的额度，在征信报告里，“总的授信额度”就是按照六百万来记录的。那么这又代表什么呢？也就是说你的负债基数变大了。如果以后你还想办理信用卡或者到其他银行借钱的话，别人一看就知道这个人的负债已经达到了六十万元还没有偿还，风险太大所以拒绝！

去年做建材生意的李老板也吃到了这样的亏。他的资质本就不错，只是有一次贷款时银行多批了20万元额度，并没有在意，但是后来申请经营贷款时却被另一家银行卡住，原因是“综合授信过大、还款能力存在疑问”。这件事到今天我还记得很清楚，李老板当时很后悔，拍着桌子说要是早知道就好了，让银行把额度降低一些。

那么面对这样的情况应该怎么办呢？

如果真的发生这样的事的话，千万不要冲动地把所有的钱都拿出来。三条建议是用鲜血和眼泪换来的经验。

第一点就是弄明白自己到底需要什么。如果你向银行申请了五百万的贷款，但是银行只给你六百万的授信额度，那么超过的那一百万你是用来干什么的呢？没有的话就马上跟客户经理沟通降低额度的事情。是的，没错，额度可以调小，并且有很多客户经理觉得麻烦而不愿意提出来，但是只要你坚持要这么做的话，他们就必须去做了。

第二、要看清利率以及还款的方式。有的时候银行会把一部分额度分成几批发放，并且这些批次的利率与主贷款不同。有的银行很狡猾，在前面五十万元按照年化四点的办法来计算利息，超过的部分就变成了信用贷款，年化率可以达到八点以上的水平。不仔细看看合同，随便签字拿钱的话，到时候后悔也来不及了。

第三点是考虑到未来的六个月内资金使用计划。那么之后你会不会买房子、买车或者是申请大额信用卡呢？如果这样的话，超出的部分就会成为一颗定时炸弹。通常我会告诉客户，取款数额可以小一些，只要满足基本需求就可以了，并不需要太多。

申请贷款额度与批准后的贷款额度不一样的风险

这是行业内的一些情况，在网上你是找不到的。银行有一个叫做“额度使用率”的考核指标。客户经理给你的批复是六十万，就是押着你会花更多的钱来完成他的放款任务。但是如果你只用五十万元或者更少的话，在银行里这单贷款会被评为“不足额使用”，不会造成什么问题，但是将来你想再借或者提高额度的时候，系统会认为你需要的资金不多，从而降低你的信用额度。

因此这件事很矛盾。用得多付利息的话，不占用授信的话，无论怎样选择都会有代价。我的原则就是宁愿麻烦一些，也一定要把额度和实际需要相符合。不要因为面子或者是所谓的“备用金”而背上不应该有的债务。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：我在处理客户的事务中发现，其中有超过三成的人由于额度超出了自己的承受范围而进行过度消费，并且因此产生了较大的还款压力。特别是做买卖周转的资金，本来计算得很准确，忽然多了些钱就会忍不住扩大规模或者囤积货物，等到市场发生变化时，资金链断裂、损失惨重。

不要用“备用金”的想法来伤害自己

很多人的想法是，银行给的额度可以当作备用金来存放，并且不会产生利息。胡说八道。把钱放在这里就会有诱惑力。半夜里刷到自己喜欢的东西、或者朋友们叫我去投某个项目的电话打过来的时候，我还能控制自己吗？

见过很多人的例子，原本老老实实地只借了五十万元贷款的人，由于多了十万元的额度更加方便，于是就陆续把所有的钱都取了出来。到还款的时候才傻眼了，每月多了好几千块钱，生活品质一落千丈。

其实银行就是做买卖的，给你的钱也是经过精确计算出来的。它是押注你愿意花更多的钱并且支付更高的利率。你觉得占了便宜，实际上已经被别人算计过了。

我在做这份工作已经有十多年了，在这段时间里我见过很多人为了一点蝇头小利去借钱，结果反而把自己给坑了。真正的聪明人知道自己的需求是多少，然后只借相应的金额。银行想要获得你的利息收入，而你则希望利用银行的资金进行投资或消费活动，在这样的博弈中，哪一方更加理智、谁会笑到最后呢？

下一次到银行申请贷款的时候，请先好好想想自己究竟需要借多少钱，并且不要让客户经理给你推荐一个大额数字，也不要因为审批的结果而激动不已。借用的钱总有一天会要回来的，并且还要加上一定的利息。