刚满18岁想找借款口子吗？银行内部的人告诉你哪些是可以碰的，哪些是陷阱

上周二下午，我正要出去吃午饭的时候，在柜台那边就被叫住了，说有个小伙子想要找我咨询贷款业务。这个孩子刚满18岁，今年9月才上大一，穿的衣服还带着折痕，应该是学校活动发的吧。他坐在我的工位对面不停地搓手，磨蹭了半天后开口问：叔叔网上有人说有这种18岁可以借口子利息低而且没有门槛，我们银行可以吗？

听完我就知道，这个孩子应该是在看网贷广告的时候受到的信息。讲真的，我一年之内遇到这样的事情就有十几件了。很多刚成年的人没有存款，又不好意思向父母开口借钱，就把目光放在所谓的"口子"上。但是实际上喊着18岁秒下款的平台背后隐藏的问题要比你想象的大得多。

18岁开始申请贷款的真实门槛在哪儿

年龄达到18岁只是法律上的完全民事行为能力，但是对我们银行风控系统而言，你仍然是"高风险群体"。

为什么？

因为你没有稳定的收入。

去年我们支行做了一个数据统计，18-22岁这个年龄段的信贷申请通过率不到15%，其中这15%里大部分都是助学贷款或者父母作为共同还款人的消费贷。网上吹得天花乱坠的是什么18岁可以借口子或者高利贷利息之重，或者就是纯粹的诈骗平台。

见过很多刚成年的人，因为不懂其中的道理而把身份证信息、银行卡密码全给了出去。结果怎样？钱没借到反而背上了莫名其妙的债务。这件事情说出来就让人觉得不爽了。

所谓的"口子"到底是什么出处

我的一个客户弟弟，去年刚满18岁，在某平台上看中了一款手机，分期能力不足，于是找了一个所谓的"借款口子"。借了3000元，到手2100元，一周之后要还3500元。你没听错就是这样的吃人手段。

平台一般具有以下特征：

• 放款之前就扣除"手续费""服务费",到手的钱比借款金额少很多
• 还款周期很短，一般为7-14天左右，并没有给你喘息的机会
• 逾期费用按小时计算，利滚利会让你倾家荡产
• 催收手段没有底线，爆通讯录、P图威胁是常事

正规金融机构是不会这样做。但是问题在于，很多18岁的孩子分不清什么是合法、什么是非法。他们只看到了"能下款"这三个字就失去了理智了。

刚满18岁想要借钱，正规渠道有哪些

说了这么多坑，你可能会问：那是不是18岁就完全借不到钱了？

也不全是对的。

有些路是可以走的，但是要符合一定的条件。别傻了，并不是随便什么人都能借到钱的好事，轮不到我们普通人来享受。

助学贷款：最保险的方法

如果你是大学生的话，那么国家助学贷款就是最正规、利息最低的一种方式。我不再多说，在学校里都会宣传的。但是有一点很多人不知道：助学贷款在校期间全免息，毕业后才开始计算，并且利率为基准利率，比市面上任何消费贷都要低。

父母共同为借款者担保

上个月我帮一个客户办过。那个孩子刚读大二，想买一台电脑学设计，家里支持但是不想一次性花这么多钱。给他办理了消费分期付款业务，并且由父母作为共同还款人一起承担债务，利率打完折之后大概为年化5%左右。该方案主要依靠的是：有开明的家长并且征信良好。

网上广告中所说的"18岁独立申请、无需担保"，我想说的就是：如果你是放贷的人，你会把钱借给一个没有收入来源、没有任何资产并且也没有信用记录的人吗？图个啥？你长得好看吗？

申请贷款之前必须要弄清楚的几件事

说到这儿，我得提醒你一些容易被忽略的小细节。这些内容在网上基本上搜不到，在我们行内部培训的时候才会讲到。

第一，征信查询次数很重要。很多人不知道的是，在你申请贷款或者信用卡的时候不管批不批准都会在你的征信报告上留下一条"贷款审批"的记录。短期内查询频率过高的话，后面银行就会觉得你是急着要钱了，并直接拒绝。去年有一个孩子，一个星期之内就在十几个平台上点了申请按钮，结果被拉入黑名单了，后来想办正规助学贷的时候差点就受影响了。

第二，"白户"也不是那么好办。很多人认为没有贷款记录是一件好事，在风控模型中，"白户"表示无法判断你的还款意愿和还款能力，风险反而更大一些。因此适当建立一点信用记录是有帮助的，例如申请一张学生信用卡，并且能够按时偿还账单。

第三，不同的申请时间通过率不同。这是我的个人经验，并非官方说法。一般情况下，在季末或者年末的时候，银行为了完成业绩指标而放宽审批标准。具体能减多少需要根据各个支行和产品的情况来定，我只能说大概有5%到10%的空间。

出现这种情况的时候就转身离开

最后给你几个避坑的实操建议。当你在寻找借款渠道时，如果遇到以下情况，请果断放弃：

• 对方要求你先付款（不论什么名义：保证金、验证费、解冻费）
• 对方要你的银行卡密码、手机验证码
• 合同金额与实际拿到的钱不一样
• 年化利率超过24%（法律保护的上限是36%，但是超过24的部分可以不认）
• 催收人员态度不好，威胁恐吓

18岁刚成年，路还很长。为了两千块钱把征信搞花或者背上高利贷真的不值当。有很多因为年轻不懂事而后来买房买车都受到影响的案例。到现在我还记得有个客户，25岁的他还在为那年的3000块高利率债务买单上苦苦挣扎着，在利息不断累积的情况下已经欠下了几万元了。

如果真的急用钱的话，先跟家里商量一下。实在说不出口的时候可以申请正规助学贷款或者银行消费贷产品。网上到处都是"口子"的说法，请大家不要相信。

遇到资金周转困难的时候，直接去银行网点问问比较好。