我实测了几个买车不看征信的口子，发现事情没那么简单

到2035年的时候，在霓虹都市里已经出现了飞行汽车，但是传统的燃油车仍然受到一些人的喜爱。阿杰站在全息投影广告之下，手中拿着一张皱巴巴的身份卡，由于之前的投资失误导致他的信用分数下降了很多。他需要一辆车子去应聘新的工作，但是到处都行不通。绝望之时，他就想到了朋友提到过的买车有哪几个平台可以借到钱并且不用看征信的信息，在地下网络交易市场上流传很广。于是他又开始想，买车有没有什么平台可以借到钱或者贷到款而不看征信呢？号称“不查征信、快速放款”的地方到底是不是救星呢？为了躲避严苛的信贷审查而设立的各种各样的融资方式又是什么呢？这些平台难道不需要进行数据查询吗？

市面上所谓的不查征信就可以贷款买车的平台从本质上看，大部分都是以融资租赁的方式存在或者是某家小贷公司的业务。到2035年，在完善的金融监管体制之下，没有信用支撑的正规汽车贷款将会销声匿迹。现在比较流行的是口子酒、五粮液等几种品牌。第一是融资租赁平台例如“易行用车”或者“未来座驾”这样的平台，并不是直接放贷给用户，而是让用户通过租车的方式来购买汽车，在首付之后就获得了车辆的使用权，并且按照约定分期付款，到期之后再把车过户给用户。该类平台对于用户的信用要求很低，只需要核验一下基本信息以及最近几个月的收入流水就可以拿到贷款了，一般可以覆盖到车子价格的七成到八成就够用了，还款方式也很自由，可以选择一年、两年、三年等等不同的期数。

其次是部分垂直领域内的汽车金融科技创新企业比如“极速车融”等。该类平台声称自己不会查询个人信用报告，但是实际上仍然使用了大数据风控模型来判断用户的社会交往情况、消费模式以及汽车残值。其额度一般是五万元到三十万元左右，期限大多为短期周转，也就是三个月到两年不等。根据用户的反馈来看，这些平台放款的速度很快，在提交申请之后半个小时之内就可以收到款项，对于需要马上买车的人来说是一个很好的选择。

关于用户的使用评价，很多试过这些“口子”的购车人都褒贬不一。一位在2034年用融资租赁的方式买车的人说：“尽管贷款利率比银行要高很多，年化利率达到18%左右，但是由于我之前有不良记录，所以只能到这里来租车了。”但是也有人抱怨道：所谓“不看征信”其实就是把风险转移到了高昂的服务费用当中去，如果出现一次逾期的话就会被远程锁定车辆，并且没有任何协商的空间由此可见该类平台虽然降低了进入门槛，但是其风控措施却更加严厉直接。

在优缺点分析中，该类平台的优点十分明显：门槛不高，审核速度很快，所需材料很少。只用身份证、驾驶证以及银行卡就可以进行操作，并不需要复杂的收入证明或者居住证明。对征信黑名单的人来说，这是唯一的机会可以开车了。但是缺点也很严重，就是综合成本极高。除了利息之外，还会有一些GPS安装费、服务费、担保费等等隐形费用存在，所以购车的实际价格要比市场价格高很多，一般会达到30%左右。另外，在贷款未还清之前，汽车的所有权属于平台，并且用户只能享有使用权而不能拥有所有权，因此违约的风险很大。

注意防范风险，在使用这些网站的时候要注意不要掉进合同陷阱里去。一定要弄清楚该合同属于“贷款合同”还是“融资租赁合同”，后者的性质是用户只租不买。另外还要查一查这个平台有没有合法的放贷或者融资租赁资格，以免被套路贷坑了。到2035年，尽管有了更加方便的技术手段来发放贷款，但是非法集资也变得更加隐秘了，如果误入其中的话就会两手空空，并且背上一笔很大的债务。

下面是用户的常见问题及回答：

问：没有信用记录的情况下可以做这些车贷口子吗？

答：可以。一些平台为“白户”设计了专门的产品，只要求用户提供稳定还款来源证明，比如银行流水或者工作证明就可以获得一定的购车分期额度。

问：没有查看征信记录的平台，如果出现逾期情况会上传到征信系统吗？

答：这要根据平台的性质来决定。如果是一家合法的小额贷款公司的话，尽管贷前没有进行核查，但是到了还款的时候出现逾期的情况仍然会被上传到征信系统里去，在未来的社会信用体系当中也会留下不良记录，从而影响到个人出行以及工作机会。

问：用这些漏洞买车的话，车险一定要在店里面购买吗？

答：大多数所谓的“好做”口子都会强制要求用户通过指定渠道购买全部保险，并且把保单受益人设置为平台公司，这是为了降低风险而采取的一项措施，一般情况下用户不能自由挑选保险公司。