小老板亲测：那些真正靠谱的新用户下款的口子都在这

去年冬天是我在做生意这十年中遇到过的最艰难的一个时期，在仓库里积压了三四十万的商品，但是下游客户的付款一直拖着不给，眼看就要向供应商支付款项了，那个时候真的是彻夜难眠。当时我就在网上下载新的用户可以申请贷款的途径想到能够暂时缓解一下就不错了，但是却掉进了很多陷阱，并且被高额的利率给坑惨了。经过一段时间的学习和实践之后，才知道哪些是真正的渠道，哪些又是用来割韭菜的工具。

新的用户第一次下款的方式是否可靠

说实话，在市场上有很多打着“新用户专享”、“秒批秒到”的幌子的平台，其中八成都是骗人的。我的朋友老张是一名餐饮从业者，去年因为装修店面缺少资金，在一个自称可以提供“新用户免息”的APP上借款两万元，但是放款的时候却扣除了一千二百元的服务费，最后只拿到一千八百元，而且还要按照两万元来偿还。这是什么叫做免息呢？其实就是变相地降低利息率，这样的做法在行业内非常普遍。

但是不能一刀切地全部否定掉，因为有的正规渠道对于新用户的待遇还是不错的。银行系的消费贷款类产品，如建设银行的快贷、工商银行的融e借等，在给新用户或者是已经在该行有交易记录的用户提供服务时，会给予较高的授信额度。去年我是用建行的快贷来周转一下资金的，年化利率只有四点多一点，比很多网贷平台要便宜得多。

没有被说明的隐形障碍物

很多人的想法是新的用户下款只需要填写一些信息就可以把钱打过来，这是不对的。银行以及正规金融机构的审批有自己的一套内部标准，并且从不直接告诉申请人。我的一个朋友，在银行做风控工作的时候私下里告诉我，他们的系统会查看申请人的“多头借贷”状况，如果最近三个月内你在三个以上的平台上申请过贷款的话，那么你的申请就会被直接拒绝，并且没有人工审核的机会。

另外一件事情就是说出来的你会不相信，那就是申请的时间也很重要。周二至周四早上十点到十二点、下午两点到四点之间，系统的放款额度比较多，审批通过率也会比较高。具体的数字我已经记不清楚了，但是同行做过测试发现，在周末或者节假日的时候提交申请，被拒绝的可能性要大得多。

新用户的贷款渠道应该如何选择才能避免踩到雷区

选择渠道这件事情上，我的经验就是：首先看资质、其次看利率、最后看额度。资质不符的直接淘汰掉，利率过高的话要三思而后行，即使额度再大也没有意义。去年我去过一个平台，他们声称新用户可以拿到最高20万元的贷款额度，但是当我提交了所有申请材料之后，只得到了3千元的短期借款，并且只有七天的有效期，这不是在坑人嘛？

靠谱的新的用户可以申请贷款的途径一般具有如下特点：一是有合法的金融牌照，在银保监会官网上可以查询到；二是利率明码标价、无隐形收费项目；三是放款方为银行或持牌消费金融公司，并非小贷公司等非法放贷机构。缺少任何一个方面都会造成损失，所以不要相信那些虚假宣传。

我曾经有过很多次翻车的经历

2019年的时候我是踩到了坑才开始产生怀疑人生的。有一个APP宣称“新用户首次借款三十天无息”，我觉得很合算，于是借了五万元周转。但是到了还贷的时候才发现，免息是有条件的——要开通他们公司的会员，并且每个月需要缴纳三百九十八元的会员费。不交的话按照日利率万分之五来计算利息的话，要比银行高出很多。之后我就拍案而起，领悟出一个道理：天上不可能掉馅饼，掉下来的都是陷阱。

另外一种就是非常荒唐的事情。在贷款超市APP里填写完相关信息之后，就去比较一下其他几家吧。哎呀，接下来的一周里我的手机就会被打得满满的，各种各样的贷款推销电话每天要接二十多个。原来我的信息已经被该网站卖给了几十家放贷公司。这件事到今天我还记得很清楚，个人信息泄露真是一件头疼的事。

操作建议：对于新手用户来说，怎样才能快速拿到贷款

如果你目前真的要筹措到一笔资金的话，我可以给出以下几点实用的意见。首先选择的是你经常打交道的银行，也就是你的工资卡所在的银行或者房贷所在的银行，因为它们会了解你的情况，并且审批比较容易通过。去年我用建行快贷的时候就是因为我对公账户一直都在建设银行里，流水很平稳，所以批下来的速度很快。

第二，在申请之前要把手机上其他的贷款APP都删除掉，特别是那些不正规的。有的银行在审核的时候会查看你的手机里安装的应用程序列表，如果有大量的网贷软件的话，就会认为你是资金紧张、风险较高的用户。虽然各个银行的标准不同，但是小心驾驶才是正确的做法。

第三、填写的信息要真实有效，不能弄虚作假。现在的数据都已经联网了，如果你填的是假信息的话就会被查出来，并且还会被标示为高风险用户，在之后再申请的时候就会很难通过。我知道一个做建材生意的人为了增加贷款额度而夸大了自己的收入，但是银行却打来电话要求该公司提供证明材料，结果发现不符后就把该公司的账户给封掉了。

新的用户下款途径中存在的一些错误观念

很多人的认识存在误区，认为新的用户下款的渠道越多越好，广撒网总是能够拿到贷款。不要傻了，在每一次申请的时候都会在征信上面留下一条查询记录，而这些查询记录多了之后，后面银行的人看到就会觉得你是到处借钱的人，风险很大。正确的做法是选择两个到三个可靠的平台去申请，并且如果被拒绝的话就要等待三个月再试一次。

也有人认为新的用户的额度一定是很高的，但是这也并不是一定的。额度主要是根据你的还款能力以及信用状况来决定的，而新用户由于没有之前的借贷记录，所以银行也不敢给太高的额度。我的第一张信用卡只有三万元的授信额度，在按期还清之后建立了良好的信用记录之后，额度就逐渐提升到十五万元。

最后要说的是：能够向亲戚朋友借钱的话就不要去申请贷款了，可以向银行借款的话就不要去使用网络借贷平台了。利息相差很多，一年之后就会相差好几千元。做买卖本来就很不容易，为什么还要把钱送给放高利贷的人呢？