真正双黑必下款的口子？银行内部人告诉你真相

昨天快要下班的时候，有一个客户堵在了网点门口不走了。

这个人的身份是小本经营装修生意的一个老板，上一年度的工程款已经拖延了八个月之久，并且他的信用卡也出现了三次连续逾期的情况，其中有一次甚至超过了九十天。一进屋他就问我有没有真正的双黑必下的地方在网上找了一个叫做“包装费”的人，给了他五千元作为“包装费”，但是贷款仍然没有通过，目前急需二十万元来发放工人工资。

看到他手中拿着的一叠揉得皱巴巴的征信报告的时候，我就只能叹了口气了。

说实话，这种事情我已经见过很多次了。

很多人的想法是银行审批只看征信分，实际上里面有很多门道，并不是你想的那样简单。今天我来给大家解释一下那些不能直接说出来的事情，以免大家再受骗了。

双黑一定会出吗？不可以抱有希望

先泼盆冷水。

市场上所说的“双黑必下”基本上都是没有根据的。所谓“双黑”，就是指征信黑、网贷黑两种情形同时存在时，正规金融机构的风险控制机制就会把你的申请拒之门外。“系统是死的，规则摆在那儿，谁能给你放贷？”

那么网上的很多广告都说可以办理吗？

因为人家赚的是你给的服务费、包装费和渠道费，并不是放贷的钱。收了钱之后随便给你推荐几家网贷平台，下款是他们的功劳，不下款就是因为你资质不好，反正他们不会亏本。

我做过上万笔贷款业务，从来没有见过任何一个双黑客户的贷款可以走正常的审批程序被批准下来。声称自己有“特殊渠道”的人，或者是骗子，或者是为了抬高利率而制造出来的。

黑户贷款的缺口大不大呢？

但是也并不是没有出路。

但是这条路并不是“必须走”的，而是在于你有没有东西可以去降低风险。银行不是慈善组织，放贷是为盈利，并非帮助你的。如果风险可以被覆盖的话，那么就可以进行谈判了。

上一年有一个客户给我留下了很深的印象。

他从事的是物流运输行业，在征信方面情况很糟糕，两年之前有过连续六个月的逾期记录，并且还欠下了不少网贷债务。按照正常的条件来判断的话，这个人基本上就和银行贷款没有关系了。但是他名下的房子是一套全款购买的房子，虽然地理位置比较偏远，但是价格是存在的。

最后给其办理了抵押经营贷款，按照评估价值的五成进行放款，利率比一般要高出一级，但是总算有了合法合规的资金来源。

因此你看，并不是因为没有出路才成为黑户，而是要看你手中有没有可以利用的资源。

没有向别人透露过的有关审批过程的秘密

我在银行工作了七年后才明白，很多人就是因为不了解规则而把自己逼到绝境。再说一些在网上找不到的信息。

第一点是申请的时间要符合要求。

每月下旬尤其是25日之后，审批会比较宽松一些。那么是什么原因呢？由于客户经理为了完成业绩。月初的时候额度充足，但是审核比较严；月底的任务没有完成好，有些可以批准也可以不批准的订单就会睁一只眼闭一只眼过去。

当然，不同的银行和不同的网点可能会有所不同，我只是说出了自己所看到的情形。

第二、负债率是怎么算出来的。

很多人的想法是信用卡没有用完就不用承担债务责任，这是错误的认识。银行所看重的是你的已经使用的额度占总额度的比例，如果这个比例大于70%，那么系统就会认为你是资金紧张的状态。因此，在办理贷款之前，应该先把信用卡里的钱还掉一些，使自己的刷卡频率降到五成以内。

第三种就是查询次数的问题了。

有的人没钱的时候就会疯狂地去申请网贷，想方设法地去尝试多家平台，认为只要有一个能够通过就可以了。那么最后的结果是什么呢？一个月之内征信被查询了十几回，银行看到这样的情况之后直接拒绝了。一般情况下，最近三个月内的查询次数不能超过六次，最近一个月内不能超过三次。

征信出现问题了怎么办

如果现在你的征信已经出了问题的话，也不要着急。

第一件要做的事情就是不再去申请新的贷款或者信用卡，并且控制好自己的手头开支。之后就一直按期还本付息，不能再出现新的逾期情况了。一般而言，逾期信息保存时间为5年，而查询记录则只保存2年。过上一年半载的时间后，查询记录就会消失掉，征信也会变得很好看一些。

实在等不下去的时候就可以考虑用什么来作担保了。车、房、保单、存单都可以用来做为增信的方式。有抵押品的话，银行对于客户的信用要求就会低很多。

什么样的方案才是最可靠的

与其到处找什么真正的双黑必下的地方不如认真的把自身的能力提升上去。

给出以下几点具体的建议：

• 如果逾期已经还清的话，在两年之后再去申请的话，大部分银行都会降低要求
• 有公积金的话可以优先选择公积金贷款，因为它的利率比较低而且审批通过的概率也比较高
• 有营业执照的话可以考虑一下税贷，如果纳税情况好那么放款速度就会快一些
• 没有东西的话就找一份稳定的工来做，并且缴纳社保和住房公积金

不要上当受骗，“黑户必下”的平台一般利息很高或者就是诈骗。见过因为几千元急需要用而背负数百万高利贷的人，拆东墙补西墙、越陷越深。

前几天有一个客户，原本只欠了五万元，但是后来又向“714高炮”（即借七天，实际上只能拿到本金的百分之七十多）借钱，三个月之后就变成了三十万元。这件事我到现在都还记得很清楚，那个小伙子最后是把房子卖掉来还清债务的。

别再踩这些坑了

列举出一些常见的错误操作。

第一种方式就是请人“包装”。

有的中介机构可以为你提供虚假流水和虚假的工作证明，并且收取几百元到上万元不等的服务费。不要相信。银行的风险控制已经见怪不惊了。假流水一看就知道，格式不对、印章不对、数字很整齐，随便哪一个都会让你露出马脚。一旦被发现就会被列入黑名单，之后想要办理正常的贷款就不可能了。

第二是借新还旧。

有些人的债务还没有还清，又去借钱了。从短期来看没有问题，但是长远下去就会变成饮鸩止渴。利息越来越多，到最后连窟窿都补不回来了。应该采取的方法是积极地和银行进行沟通，申请延期还款或者是分期付款，许多银行都有这样的规定。

第三种就是相信“内部关系”。

直接说就是目前都是系统审核，人可以干涉的空间很小。客户经理最多只能在资料齐全程度上给你把关，在真正进行审批的时候，系统说不行就真的不能通过了。声称认识行长或者有关系可以走后门的人基本上都是骗人的。

最后说点实在的

写了那么多，其实就是一句话的意思：不要再找了真正的双黑必下的地方那么这个东西并不存在。

真没钱的话，可以看看自己的资产能不能用来做抵押。没有资产的话只能乖乖地养好自己的征信了，并且等待时间的到来。急病乱投医的结果就是病人不但没有痊愈，反而增加了新的疾病。

找到我要办理贷款的装修老板，最后我把他的事情上报了，但是抵押贷款没有批准——他家的房子以前已经被别人用作抵押了。给它一条出路就是先要回工程款、把征信上逾期的部分还清之后再过两年来。

但是他并不甘心，他说不能等到那个时候。

我能够接受这个事实，但是这是实际情况。