被拒了5次才明白：贷款申请有哪些途径更容易获批

2019年的時候我已經無路可走了，因為做生意賠了四十几万，信用卡也刷爆了，急需一笔錢來轉圜一下。那时候我是只无头苍蝇一样在网上胡乱点击，那么接下来会发生什么呢？连续拒绝五次之后，征信也被查询过一次。后来我自己花了将近一年的时间才把这个事情弄清楚，才知道什么样的贷款申请比较容易被批准这件事情并不是我想象中的那样。今天我要把用真金白银换来的教训告诉大家，希望可以给大家带来一些帮助。

最容易获得批准的贷款方式比较

很多人的第一反应就是去看额度，这是非常错误的想法。也就是说我们这些资质一般的普通人首先要考虑的是通过率问题。把市场上比较常用的途径都罗列出来给读者作个参考。

• 银行消费贷款：利率最低，但是要求很严格，必须有公积金、个税证明和工作单位证明，国企、事业单位优先。
• 消费金融公司的利率要比银行高一些，但是门槛较低，没有严重的逾期记录并且有一定的稳定的收入就可以尝试一下。
• 网络小贷公司就是我们经常用到的某呗、某条等，审批速度很快，但是额度一般都不高，并且如果过度使用会降低个人信用分。
• 民间借贷、典当：除非万不得已不要去碰它，因为它的利息会让你陷入困境。

说实话，如果资质好的话，那么银行就是最好的选择了。但是我们大多数人的情况是：或者没有公积金，或者工作不稳定，所以强行向银行申请贷款就等于对着枪口射击。

为什么你的申请总是被拒绝呢？

那时候被拒绝了，我一直认为是因为自己的运气不好，直到后来才明白原来自己提交申请的顺序都错了。人们都认为银行是慈善组织，在你遇到困难的时候就会借给你钱吗？不可以这样想。银行就是典型的嫌贫爱富者，它们只会锦上添花而不会雪中送炭。

当你在很短的时间内被多个机构反复查询征信的时候，系统就会认为你是“极度缺钱”。就如有人向别人借钱一样，谁会愿意借给这个人呢？当时我并不知道这些事情，一个月之内点开了十几家网贷来测试额度，最后把征信弄得很糟糕。等我想要到正规银行办理业务的时候，客户经理看到我之前的查询记录后便摇了摇头。

不同的资质所对应的最好的申请方式

吃过一次亏之后就会得到教训，在此之后我就总结出了一些规律来。要了解哪些渠道可以更顺利地获得贷款批准的话，首先要弄明白自己的实际情况，不能用白菜的价格去追求鲍鱼的效果。

有公积金的人不要随便跑了

如果你已经连续交了12个月以上的公积金，并且基数还可以的话，那么就按照我说的去做，在四大行或者是商业银行的线下网点办理。不要随便点击手机上的链接去找客户经理签字。我的一个朋友在国有企业工作，公积金基数是八千元，他以前很天真地在网上借了五万元的小额贷款，利息有一万多元。之后我就让对方到建设银行去办理一笔二十万元的快速贷款业务，年利率只有3.5%左右。这就是血本无归的意思吧。

线下网点会存在“白名单”的情况。有的银行对于一些城市的某些行业人员会降低要求，例如医生、教师、公务员等，即使有征信问题也可以通过客户的解释来获得一定的优惠。这是你不可能在手机上看到的内容。

只拿打卡工资怎么行

如果没有公积金的话，那么只能依靠工资流水来申请消费贷款的话，商业银行的消费金融子公司就比较合适了。比如说兴业消费、中银消费等等。虽然利率比银行高很多倍，但是和网贷相比就便宜多了。这样的机构主要看的是你有没有还款的能力，只要你流水正常，负债率不要太高的话，被批准的概率就会很高。上个月我曾经帮助一位开便利店的朋友咨询过这个问题，他的月收入有十几万元，并且没有公积金，在一家消费金融公司的审批下拿到了15万元的额度，尽管利率比较高一些，但是总算解决了燃眉之急。

这里有一个需要注意的地方。许多网贷平台宣称的日利率只有万分之几，听上去很低，但是年化率可以达到18%、24%以上。在借出钱之前要先计算好自己的收支情况，不要让那些每天收取利息的小数目把人骗走了。

征信花完了还可以救吗

这就是我踩过的最深的一个坑。如果征信已经被用过了的话，那么就只能通过“养”来解决这个问题了。不要再点击任何申请了，乖乖地等待六个月吧。最近半年内要保证信用卡正常还款、不逾期、不作担保人。六月以后，查询记录的影响就会逐渐减小。

我自己征信也是养了八个月才恢复正常的。这八个月非常艰难，拆东墙补西墙，差一点就要垮台了。但是没有办法，在这个时候强行申请就会被当作送人头来处理。如果实在等不了的话，名下如果有车子或者房子的话就可以用作抵押贷款了。抵押贷款对于征信查询次数的要求要比信用贷款宽松很多，因为有东西作为担保，所以机构心里踏实一些。

审批通过率的秘密规则

说到这儿，还要说一些人所不知的事情。其实申请时间也是很重要的。每个月底、季度末的时候，银行放贷的压力比较大，所以审批会稍微宽松一些。有一次我在月底的时候去办理业务，因为客户经理想要完成自己的业绩指标，所以就帮着解决了我一个比较难缠的流水问题，并且最终还是批准了我的申请。

还有一件事情，在网上找不到答案，但是我自己亲身体验到了。如果某家银行里有你的定期存款或者理财产品的话，即使只有几千元，那么这家银行给你打出来的分数就会比其他任何一家都要高很多。银行喜欢“老熟人”，你在他那里有财产，所以他认为你会赖账不还。之后我去办理贷款的时候，在该行存入了五万元定期，并且过了三个月才去申请，结果额度一下子翻了一番。这个方法很拙劣，但是有效。

说这么多的话，其实就是什么样的贷款申请比较容易被批准主要就是一句话：认识自我、找到途径、不要胡来。不管别人说得多么天花乱坠，最适合自己的才是最好的。

我现在的状况是欠的钱都还完了，征信也恢复好了。这几年来一直很小心谨慎。这条河流很深，我不能说完全明白它的意思，但是踩过的地方可以避免一些危险。

下一次申请之前先把手上的网贷还清一些，把征信查询次数降到最低，在银行网点找客户经理聊一聊，不要自己随便在网上点来点去。