哪有好下款的车贷口子？银行内部人告诉你审批真相

昨天快要下班的时候，有一个客户拿着手机冲进了网点，在屏幕上看到的是各种各样的贷款广告，并且指给我看说：“经理，网上的这些。”哪里能找到好的下款车贷渠道那么哪一个才是真实的呢？一看之下，果然都是些从未听说过的中小型平台，利率之高让人难以置信，并且还有“黑户也可以”的说法。说实话，这样的问题我可以听到八次以上，大家都想走捷径，但是我要说的是一个得罪人的大实话：好的地方从来都不会到处张榜招揽借款。

不要被“秒批”所迷惑，车贷申请时要看哪些东西呢？

很多人的理解中，车贷就是查一下征信而已，并没有这么简单。我做信贷工作已经七年了，在这期间办理过的汽车贷款估计有两千三百多笔之多，而审批系统的那一套规则和普通人的想法大相径庭。也就是说，银行不担心你的资产不够多，只害怕你“不稳定”。

上周有一个小老板来做装修，并且办理了汽车贷款，在征信报告中看到他的信用卡已经用到了80%，另外还有两笔网贷没有还清。按照常理来说这种情况很危险，但是系统运行之后就顺利通过了。是什么原因呢？因为这张卡的流水很好看，每个月都有固定的收入，尽管数额时高时低，但是从来没有中断过。而有的国企员工征信良好，却也遭到了拒绝，理由令人啼笑皆非——该单位被列入我行“敏感名单”。

这件事情说出来你会不相信，但是每个银行都有一份这样的内部名单。有的行业的不管你的收入有多高，系统的打分都是不高的。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过，具体的哪些行业我不能明说，但是如果你去申请被拒绝的话，那么大概率并不是因为你个人的原因，而是因为你的单位出了问题。

所谓的“好下款”，其实就是信息不对称

市场上一些中介机构大力推荐的“车贷口子”，基本上都是银行已经停止的老产品或者把利息隐藏在手续费里进行套路贷。见过很多客户，本可以通过银行正常办理的业务，却被中介误导去了一些所谓的金融公司，最终多支付了几万元的利息。上当受骗的人很多。

好的销售渠道一般具有以下三个特点：一是很少做广告宣传；二是偏向于本地户口或者本地房产；三是客户经理会帮助你“美化”资料。第三点很重要，但是很多人都不清楚，同样的材料，填与不填的结果可以相差十万八千里。

去年有一个客户的生意很小，并且没有固定的公司。第一次去申请的时候就被拒绝了。之后去找他要流水单据，并且帮他修改了收入证明的内容，在上面附上了一辆车的估价报告，最后才通过审批。这件事情虽然有些奇怪，但是确实如此——系统是由人来设计的，而人总会存在一些可以利用的地方。

车贷申请中存在的一些隐形障碍

在网上找的一些攻略只告诉人们要看征信和收入，但是有一些东西是没有人直接提到的。今天我就例外地把一些情况告诉大家，但是具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：

第一种就是“负债率”的计算方法。人们认为信用卡没有逾期就不需要担心，但是银行关心的是你的“可用额度”和“总额度”的比值。如果五张信用卡都刷爆了，并且按时还清欠款的话，那么系统仍然会判断出你的资金链出现了问题。曾经有一个客户因为这件事情而被拒绝了，之后他把两张卡片给销了，额度一下子来了，下个月再申请就通过了。

第二部分为“查询次数”的时间范围。不同的城市可能会有所不同，但是我们行只看最近三个月内的硬查询。什么是硬查询呢？那就是你自己去申请贷款或者信用卡所留下的痕迹。点击一下网贷就会留下一条记录。一个客户的月度内点过十几家网贷测额度，到了办理汽车贷款时，系统却显示“有多头借贷的风险”，根本无法通过。

第三种就是汽车本身所具有的“折旧系数”。这件事情很有趣，同一样车在不同的银行可以贷款到的钱差距很大。有的银行喜欢日系车，因为保值率高所以可以多贷一些；而有的银行则不喜欢法系车，对它的评估价格会打八折。如果你要问哪里有好的下款车贷口子的话，倒不如去问问哪家银行接受你的车型。

没有向别人说明的地方

说到这儿我就不高兴了。去年有一个客户被某个平台骗去办理了一张“以租代购”的信用卡，说门槛很低、放款很快。那么结果是什么呢？车子登记在公司的名下，每个月还贷中有一半是“租金”，到年底计算下来年化利率已经超过了24%。等到他想要提前还清贷款的时候，对方就会告诉他合同上面有“违约金”这一条——所有的剩余分期利息都要补齐。这是不是就是坑人的行为呢？

另外一种常见的套路叫做“服务费包装”。中介说要交几千元的服务费给对方，然后由对方来包装你的资料。其实可以用来包装的东西也就是流水、收入证明了，但是这两者对于银行来说并不是傻子，一查便知真假。如果被判定为虚假申请的话就会直接被列入黑名单，之后想要办理任何事情都会受到限制。我现在手里有好几起这样的案子，至今我还记得那位客户的反应——他拍着自己的大腿。

因此不要相信那些说“黑户也可以做”、“不用看征信”的说法，因为那十有八九就是高利贷或者诈骗。正规的金融机构不会有任何一家会越界去放款的。

到底该怎么选？

说了很多不好的例子之后，请给出一些实际的意见。如果您的征信良好并且有稳定的收入来源的话，那么就选择银行系的汽车金融产品比较好，因为它的利率较低而且很公开透明，但是手续比较复杂。如果是做贸易的人，流水很大但是收入不稳的话，就可以考虑去农商行或者城市商业银行了，因为它们的政策比较宽松，在一定的范围内可以自由调整。

另外一种方式是4S店推荐给消费者的厂家金融。这要根据品牌来定，大的金融机构如丰田金融、大众金融等，他们的贷款利率有时甚至低于银行，因为它们可以得到厂家的补贴。但是小品牌就不一样了，一定要看清合同上标明的年化利率，并不是只有月供才重要。

另外有一个时间点小窍门。每个季度末、年底的时候，银行的资金比较紧张，审批就会变得严格起来；但是年初以及季度初的时候，资金充裕，通过的概率就比较高。该网站上没有找到相关信息，这是本行的情况，请大家参照使用。

最后说两句

写了那么多，其实就是想说的一件事就是：不要总是想着去找“口子”，越是着急就越容易出问题。好好地维护自己的信用记录，让自己的流水变得好看一些，比任何捷径都要有效。声称可以包办一切的服务商中，有90%的人都是在盯住你收取的服务费用。

如果你真的需要资金的话，可以先向你的工资卡所在的银行客户经理咨询一下，或者是你经常使用该行服务的地方。他们最清楚你的状况，所以审批起来也会比较顺利。不要贪图便宜去买一些不知名的商品，到最后会发现被骗了。