征信黑花了微粒贷能借钱吗？别急，先看完这篇再点申请

前几天一个老客户的微信上写着：“我马上要出差了，请你把我的订单尽快处理。”征信黑花了的话，微粒贷可以借到钱吗？他觉得自己的钱不够用，点了几笔网贷都没有结果，担心微粒贷也会拒绝，于是就忍不住想要试试看。其实这样的想法我已经见过很多次了。作为一名持有理财规划师证书的人士，在这个时候你要给对方浇一盆冷水：此时如果你急于去借钱的话，那么你就很难借到钱，并且还会把道路变窄。

那么首先我们要弄明白的是，你自己的征信是“黑”还是“白”。

很多人的征信问题都是一起解决的，这件事情要弄明白。黑色一般表示你的逾期情况很严重，比如说连续三个月以上没有按时还款或者成为失信人等，在这样的情况下，正规金融机构基本上和你没有关系了。“花”就是因为你最近一段时间内多次申请贷款、信用卡所造成的征信查询记录很多。其实两者的严重性是不一样的。上个月有个做电商的小老板来找我借钱，因为他的库存周转不灵，所以在一个月之内就点了几十次网贷来测试自己的信用额度，但是最后发现自己的征信报告上面密密麻麻都是“贷款审批”的字样。

他当时并没有逾期的情况，但是去银行申请经营贷款的时候却被拒绝了。银行经理私下对他说：“你的征信已经很糟糕了，风控系统认为你的资金链非常紧张，所以没有人会借给你钱。”这就是所谓的“征信花”。

所以，当你问征信黑花了的话，微粒贷可以借到钱吗首先要分清自己的情况是哪一种。如果真的是“黑”的话，基本上就没有希望了；如果是“花”，还存在一定的挽回机会。不要胡来，不清楚情况就贸然申请贷款的话，在被拒绝之后你会越来越远离成功。

微粒贷的审核流程和你所想的不同

微粒贷属于微众银行的产品，并且与传统的商业银行有所不同。主要是看你微信支付分以及消费习惯等，但是也会查询到你的征信情况。有一个细节很多人都不清楚：微粒贷的授信额度是可以变化的，并不是固定不变的。我的一个客户的微粒贷额度曾经为三万元，之后由于多次申请小额贷款，所以被降到了五千块。那么这就意味着什么呢？系统会一直关注你所面临的风险情况。

如果你的征信被拉黑了，即存在严重的不良记录的话，那么微粒贷的风控系统是可以查出来的，在这种情况下申请贷款基本上都会被拒绝。那么只花费的话又怎样呢？要看的是“花”的程度。其实我见过征信查询记录有二十几条还能够下款的人，也有过只有几条查询就遭到拒绝的情况。其中的门道和你微信使用的活跃度以及还款能力的评定有关。

换句话说，并没有哪个机构会在外面明目张胆地说“查几次就可以过了”，这样的内部规定谁能随便向外传播呢？但是从业多年以来我发现，如果最近半年内你查询次数达到十次以上的话，那么你的通过率就会直线下降。该数据并不一定准确，在不同的时期政策也会发生变化，只可以当作一个参照。

不要踩雷了，随便点击申请就会更加糟糕

见过很多人犯同样的错误：被拒绝之后不服气，在另一个平台上再试一次，结果反而让自己的信用状况变得更糟。前年有一个刚毕业的年轻人来找我咨询，他三个月之内向二十多家网贷公司申请贷款，全部都被拒绝了。是什么原因呢？因为每次点击申请都会在征信报告中增加一条查询记录，其他的金融机构看到后就会想，这个人肯定很缺钱吧？

“广撒网”的申请方法很坑人。应该怎么做呢？首先改善自己的信用状况。不要再点击任何贷款申请了，在此之后要保持沉默三个月到六个月。在此期间要维持良好的消费习惯，如果有信用卡的话要按时还清欠款，不能出现逾期的情况。等到征信查询记录影响变小的时候再用正规的方式去解决。

征信了之后还可以使用微粒贷吗？操作指南

那么我们来回答一下大家最关心的问题：征信黑花了的话，微粒贷可以借到钱吗？给出一些具体的建议。第一、不要急于去申请。你现在的申请很可能会被拒绝，并且还会留下一条查询记录，为什么要这么做呢？第二步就是查看自己的信用报告，找出问题所在。逾期不还款怎么办？那么就进行查询吧。针对不同的情况采取相应的措施。

第三种情况就是你的微粒贷入口还存在的话，那么你就仍然有资格了，但是额度会受到影响。此时不要急于取现，在微信上多多消费，并且完善自己的信息，例如绑定公积金、社保等都会加分。第四，如果真的需要借钱的话，可以用抵押贷款或者是找担保人来解决资金问题，不要一直坚持去申请信用贷款。

用户去年有一位客户的征信情况很糟糕，但是他还有一辆汽车。之后他就办理了车辆抵押贷款，虽然利率比银行高一些，但是总算解决了眼前的问题。要比网上随便找一个来填要好很多。

“偏方”不要相信

网上的文章都说可以帮人“洗白”征信、或者“强行开通”微粒贷，都是胡说八道。征信记录是由中国人民银行征信中心来管理的，谁有这样的能力去随意修改呢？声称可以帮助你修复征信的人中，有九成以上都是骗子，剩下的一个则是想要骗取你的钱财并获取你的个人信息。还有一种方法就是向金融机进行投诉以删除逾期记录，但是这种方法在之前或许有效果，但是现在监管部门越来越严格了，恶意投诉可能会被加入到黑名单当中。

不要浪费金钱去寻找所谓的“内部关系”。如果有条件的话，先把欠的钱还清再好好经营自己的信用记录。到目前为止还没有人通过不正当的方式把自己的征信给清理干净的，反而有很多人因为贪小便宜而损失惨重。

最后一句话就是掏心窝子的话

理财规划师这个职位上我见过很多因为钱的事情而四处碰壁的人。但是越是这样的时候就越不能随便乱治。征信花销并不是绝症，养几个月就可以好起来；征信被污点就比较麻烦了，但是也不至于是世界末日，五年的不良记录也会自行消失。

与其为微粒贷是否可以借款而烦恼，倒不如想一想怎样才能赚到更多的钱，并且少花一些无用的钱。见过月入五千元的人去借一百万元贷款的，也有年收入三百万以上的人从来不使用借贷的。不同的是什么？就是关于对待金钱的看法。借钱这件事儿，能不借就不借，借了就要有还款的想法。

首先要做的是把手机放下，不再点击任何一个贷款申请链接。