大吉大利借款哪个公司？我扒出了这条产业链的遮羞布

上个月有一个叫做小周的读者找到了我，在他的手机里看到了大吉大利借给哪家公司在进行搜索推荐的时候正好缺少资金，于是点击了链接查看了一下。结果一看之下，并没有拿到三万元的额度，反而是以“会员费”、“加速审核费”的名义被扣走两千多元。问记者同志，这么多广告满天飞，有没有正规途径呢？说实话，这个问题听上去我就觉得不舒服。这样的名字听起来很吉利，但是其实里面藏着秘密的产品，在最近两年里我已经见过很多次了。

我在金融 investigative 这一行做了七年的记者，采访过很多坑人的平台，可以装满两辆卡车。为了解开其中的玄机，在上一年的时候我曾进入了一个叫做“助贷中介群”的地方，并且在里面待了三个月之久。那时候群里每天都会发布很多“内部渠道”，比如“无视黑白户”、“秒下款”等等，让人应接不暇。其实就是把你的个人信息拿来碰运气，如果碰上正规公司的话就会收取服务费；如果没有碰到的话，则会被推荐给高利贷公司，因为这些公司的利润是固定的。

披着羊皮的高利贷：大吉大利借款背后的故事

很多人搜大吉大利借给哪家公司其实是因为被“喜庆”的营销词所骗。我去调查了几家打着相似旗号的平台之后发现它们有一个共同的特点就是不告诉用户资金方是谁。在APP上签署的是各种各样的电子合同，在你把钱打到对方账户的时候才得知，放款人是一个从未听说过的小额贷款公司或者一个陌生的人。

这件事情想一想都觉得可怕。上个月底的时候我去深圳采访了一位做电子烟生意的老陈。为了尽快筹集到5万元的资金，在网上找到了一条相似的贷款信息。对方客服信誓旦旦地说是“正规持牌机构”，但是放款时却从三个不同的个人账户里转账而来。老陈当时很疑惑，便问道，“怎么搞的？”对方回答说这是“多渠道放款”。之后还款的时候，并没有找到正规的途径去还，只好把钱转回到这三个私人账户中去，并且没有任何正式的发票。这是什么样的情况呢？这就是典型的套路贷，存在很大的法律风险。

不傻才好啊，正规金融机构怎么会使用个人账户来给用户放贷呢？这样的明显漏洞，很多人都不会去注意。我曾经问过老陈，“你不担心这笔钱会被洗白吗？”老陈拍着大腿说道：“那时候哪里会想到这么多事情，只觉得额度大、放款速度快，没想到是陷阱。”

怎样来判定一个借款公司的可靠程度呢？

既然大家都有疑问关于大吉大利借款哪家公司好，那么我就把调查的结果给大家展示一下。我列了一个简单的检查表，这是我自己花的钱得到的经验，现在免费提供给大家。

• 查看放款人信息：把钱转到账户之后要查询对方是谁。如果是银行或者消费金融公司的话就没什么大碍了；如果是科技公司、商贸公司或者是个人的话，则应该立刻向公安机关报案。
• 查询利率标准的时候，正规的金融机构会明确告知年化利率是多少。如果你被告知的日息是万分之几、月息是几分的话，并且没有提到年化利率的话，那么就说明这个贷款是有很高的利息率的。
• 试算还款：在签字之前，请客服为你计算出总的还款金额。如果总的还款额中除了本金和利息之外还有各种名义上的“服务费”、“担保费”，那么这就很可能是阴阳合同了。

有一个数据我要说出来，尽管具体的数字我已经记不清楚了，但是大致的情况是这样的：根据我的观察，在搜索结果中竞价排名靠前、名字又很“吉利”的借款平台，大约有六成左右存在息费不公开的问题。正规银行怎么会叫作“大吉大利借款”呢？听上去就不太正常。

找不到的潜规则

做调查记者这么多年的经历中，有一些内幕听来都会让人心惊肉跳。一个曾经在网贷平台上做过风控的朋友告诉我说，他们的公司有一个“话术库”，用以应对各种各样的问题。比如说你问的是“这是哪个公司的”，那么他们就会背出这样的话：“我们是一家正规的助贷公司，并且和很多持牌金融机构都有合作。”那么实际情况又是怎样的呢？他们所合作的一些机构，大部分都属于他们的老板所控制的空壳公司，这样就可以把综合费率提高到年化百分之六十以上，并且不违法。

这样的做法外行人是看不见的。你认为自己在向A公司借的钱，但是你的债权已经被打包卖给B催收公司了。如果出现逾期的情况，催收的方式非常恶劣，并且没有可以进行协商的人。所以我要一直提醒大家不要相信网络上搜索到的结果，特别是那些听上去像是祝福的话的产品。

要借钱的话应该去找谁呢？

说了很多缺点之后，总要给人一条出路吧？如果真的需要钱的话，请按照我说的方法去查一查有没有正规途径可以解决。目前各大银行的消费贷款产品的门槛并没有你想象中的那么高。即使是城商行和农商行也大多有线上产品。

前几天我去采访了一位刚刚毕业的大学生小张。为了买一台新的笔记本电脑，差一点他就去借了“大吉大利”这样的网络贷款。之后我建议他先看下支付宝和微信上的借款类产品，尽管金额不大，但是也算是正规军了。于是他在一家国有大行的APP里测试了一下，竟然获得了两万元的预授信额度，并且年利率只有四点几的样子。当时他就很惊讶地说，“原来正规银行的门槛并不是很高。”

这就产生了信息不对称的问题。人们认为银行只是锦上添花，并不会在困难的时候给予帮助。目前银行零售业务的压力很大，大家都在争夺小额消费贷款市场。不如去网上查找大吉大利借给哪家公司也可以直接打开手机银行APP查看。

当然我知道会有这样的人说：记者同志，我的征信有问题了，银行不给我贷款怎么办？此时就更要谨慎一些了。征信差的话，就表示你已经属于系统的高风险客户了，在这个时候去借钱高利贷就是饮鸩止渴。见过很多因为借贷而陷入困境、破产甚至倾家荡产的例子，这样的悲剧我不想在自己的采访本里看到更多的记录。

不要因为“急需用钱”而做出错误的选择

我在写这篇文章的时候，桌子上面有一份法院判决书。是由于借款人的贷款行为违反了国家规定，在遭到非法催债之后产生心理问题而向平台提起诉讼的一个例子。虽然打赢了官司，但是那个人得到的钱，并不能够补偿他所遭受的损失。不同的城市的判决标准可能会有所不同，但是大的方向都是一样的：法律规定不允许高利贷的存在，但是维权的成本却很高。

因此，在你打算点击“额度大、放款快”的广告链接之前，请暂停一下。问一问自己：这家公司的老板是谁？这笔钱我不还的话又该怎么办呢？如果回答含糊不清的话就把手机收起来，到外面散散步。

钱没有了还可以赚回来，但是有些陷阱一旦掉进去就很难爬出来了。不用问我是怎么得知的，在我之前采访的人们也都是这样认为的。