房贷逾期不上征信了吗？银行老同学酒后吐真言，别太天真

上个星期五的时候，我的一个老同学大硬把我拉去吃烤肉。这位哥们的职务是本地某家股份制银行支行的客户经理，在平常的时候嘴巴很紧，但是那天喝了好几杯酒之后就开始打开了话匣子。随便说一句最近大家都在担心的事情：房贷逾期不记入个人信用报告吗大强把酒杯放在桌子上，斜着眼睛看着我说：“你是从哪里听说的？”如果真的不去了的话，我们银行的不良率早就超标了。

说实话，在网络上看到的信息也影响到了我。这段时间大家都在流传着“征信修复”、“疫情期间逾期不算”的说法，弄得人心惶惶。大强叹了一口气，用筷子指了指我说：“人就是容易相信一些真假参半的东西。”我现在手里拿着好几笔因为相信了这个邪门儿的原因而无法贷款买房的钱。

房贷逾期是否会被记入个人信用报告中呢？不要被“宽限期”这三个字所欺骗

很多人都认为银行系统的宽限期可以延长到几天之后，并且不会有什么问题。这句话是对的也是错的。大强把所有的秘密都告诉了我，大多数银行都有“容时容差”的功能，一般是三天左右的时间。但是这并不是由法律规定出来的，而是由银行自己制定的一条内部规定。有的银行给一天宽限期，有的给三天宽限期，还有一些坚持按照合同约定执行，逾期一天就视为违约。如果你的运气不好，碰到的是系统自动上报的银行的话，那么迟一天还款就会在你的征信报告里留下一条记录。

上个月有一位邻居也栽在了这里。他认为推迟两天不会有事，但是那天正好碰上了银行系统的更新，没有人工操作，就上了征信。等到他想要办理装修贷款的时候，已经傻眼了。银行经理看到征信报告之后马上摇了摇头。这件事要怎么向别人解释呢？所谓“不上征信”，无非两种情况：一是你还在宽限期之内；二是银行大度地为你做了一次异议处理，但是这两种情况出现的概率并不高。

网上传播的一些特殊的时期的优惠政策已经改变

前两年由于众所周知的原因，监管部门曾下发过一份文件，上面写着因为特殊情况造成的逾期可以不用记入个人信用报告中去。人们把鸡毛当作命令使用，并且认为这个政策一直都很管用。不可以这样想。大强告诉我，该政策已经有时间限制，并且审核的标准非常严格。你要提供各种各样的证明材料来证明你在那个时候无法还贷的情况，比如说被封控了、生病了或者失业了等等。现在还有人能随时拿出这样的证件吗？

今年的政策已经调整好了。现在的银行风控系统的更新速度很快，可以自动获取到大量的数据，并且频率也比之前快了很多。过去是每月一次或者每季度一次的报告，现在已经变成了每周、每天甚至是即时上报的情况。你刚刚逾期的时候，系统就有可能会给你留下不良记录。因此不要用旧的方法去解决新的问题，否则就会出错。

如何删除房贷逾期的信息呢？这件事情并不是你想象中的那样简单

既然房贷逾期不记入个人信用报告吗这样的想法是不可行的，如果真的出现逾期的情况又该怎么办呢？大强喝酒的时候给我讲里面的事情。如果是非恶意逾期的话，比如说忘记或者记错了日期，而且是第一次并且金额不大，那么就可以尝试和银行进行沟通。但是有一个条件就是，在向银行报告给中国人民银行征信中心之前就要发现问题并加以解决。一旦报上去之后想要修改的话，那就只能把人跑断腿了。

大强曾经做过一份工作，他的客户是一位忙碌的小本经营的人士。有一个月没有注意到，已经过了四天才想起要还款。马上把钱补齐之后就急忙去银行求情。好言相劝之下，客户经理见他平时流水大、贡献度高，这才勉强同意为他办理不上报手续。如果是普通的储户的话，那就没戏了。因此不要认为自己可以对付得了银行，因为银行会看你整个的价值。

征信上留下的“污点”会一直存在吗？

这件事情很多人都存在误会。有人认为五年之后就没有了，也有人觉得一辈子都会有的。正确的说法是：从你把钱还上之后开始计算，五年后会自动消失。即为还款之后再进行计算。如果你一直拖欠不还的话，那么这条记录将会一直挂在你的身上直到地老天荒。另外在这五年之内想要办理信用卡、汽车贷款和消费贷款基本上都是不可能的事情。当银行发现“1”或者“2”的时候（表示逾期1-30天或者31-60天），审批系统就会发出警报。

之前我去亲戚家帮忙取了一份征信报告，在那里见到一位老人拍着自己的大腿。五年前有一次他逾期了，之后又还上了钱，觉得应该没事了。于是最近想要为儿子担保买房子的时候发现征信上还有这条记录，“已经结清”字样很醒目地出现在上面，但是逾期的状态仍然十分明显。大爷马上着急起来，并且问道可以出钱来消除吗？柜台上的小妹妹满脸无奈地说：“大叔啊，这个东西是不能用钱来抵消的，不要被别人欺骗。”

对了，没有听错，在市场上宣称可以“内部有人能洗白征信”的东西，基本上都是骗子。他们会利用你想要删除记录的心理来骗取你的费用。能够修改征信的是银行报错了这种情况，并且要按照正常的异议程序来进行。想走后门的话？现在都这样严格要求合规了，还有人会为了几千块钱而丢掉工作吗？

这几种情形还是可以挽回的

尽管形势严峻，但是也并非完全没有出路。大强和我透露了一些行业内的消息，其中有几种情形下，银行是可以酌情处理的，并不一定要上报或者取消记录。第一种原因是由于银行系统的故障而造成的扣款失败。比如说你的银行卡上有钱，但是银行没有扣除掉的话，那么这个责任就属于银行了。第二种是因为利率变动引起还款额的不同，在没有接到通知的情况下按照原来的数额去偿还的话也可以申请。第三种就是前面所说的特殊时期的优惠政策，虽然条件苛刻，但是如果真的有相关证明的话也是可以尝试一下的。

但是大强又加了一句：“这样的机会很难得。”一年来我接触了上百位客户，能够把逾期记录给撤掉的人一只手就可以数完。听了这句话之后，我心里对于侥幸的想法就完全消失了。也就是说，银行是一家从事风险管理的企业，而征信就是它用来进行风险控制的一种手段，怎么会轻易地让你避开呢？

大强临走的时候对我说过一句话：“与其每天想着怎样钻空子，倒不如设置一个自动扣款的功能，在手机上设定一个提醒。”这话虽然粗鲁，但是道理是对的。我们普通老百姓和银行打交道的时候还是要遵守规则。因为为了那几天的“自由”，而牺牲了以后五年内的信用记录，这样的账无论如何都是亏本的买卖。

如果你手上有逾期未还的钱的话，就赶快把钱还了，之后乖乖地等待五年的时间吧，不要相信什么五花八门的“偏方”。