爱消费借款怎么样？别被广告忽悠，这3个真相你得先知道

先说结论：爱消费借钱可以吗？这就是一个普通的消费贷款产品，并没有洪水猛兽或者救命稻草的意思。我在为客户做理财规划多年以来，见过很多人为不了解产品的真相而受到高利贷的欺骗、或者因选择了错误的产品而导致自己的信用记录受损的情况。今天我们来拆解一下这个产品。

说到底，它是众多消费贷款产品中的一种。没有什么特别的技术或者危险的地方。但是人们不知道自己借的是什么东西，就把钱装进口袋里。这件事我都为他们感到担心。

爱消费借钱可以吗？弄明白它是怎么一回事

很多人的第一反应就是“消费贷款”，也就是借呗。但是这个东西到底是什么呢？用一个比喻来说明一下。向银行借贷和到五星级酒店就餐一样，规则繁多、要求严格，但是食物的安全性是有保证的。向网贷平台借钱就跟在路边摊吃夜宵一样方便快捷，但是卫生问题你自己要负责。

爱消费借款属于后一种情况。它是助贷平台，并非银行。是什么意思呢？它本身并不放贷，只是为你牵线搭桥找到合适的贷款人。说白了就是个“贷款中介”，只不过换了一件互联网的衣服而已。这件事情很关键，但是有九成的人并不在意。

去年有一位叫小张的客户，在做电商生意的时候遇到了资金周转的问题。他随便在网上找了一个借款平台，认为这是银行直接放款，但是后来发现其实是助贷公司，利率要比银行高出很多。那时候他就很迷茫。问你怎么不仔细看看合同呢？他说字体太小了，没有人会去看的。

利息方面，坑比你想象中的要更深

说到利息问题就比较严重了。爱消费借款的利息是怎么计算的呢？官方宣传一般为“日息万分之几”，听上去好像不太多吧？但是换成年化利率来计算一下怎么样？万分之五的日息，一年之后就是18.25%。是什么意思呢？银行信用贷款的年利率一般为4%-8%左右。相差很大。

但是这并不是所有的。有的平台收取的服务费、担保费和各种费用很多，种类也很多。你所支付的实际成本要比名义利率高得多。最荒唐的一个例子是：借了五万元之后只收到了四万五千块钱，并且其中五千块钱还被当作“服务费”给扣除掉了。借钱的时候就被剥一层皮了，你说是不是很冤呢？

说实话，到现在我还不能理解为什么人们在借钱时不去考虑一下总的年化利率。是不是很累呢？不明白吗？所以最后的结果是，很多借款人都发现被骗了之后才拍桌子。已经很晚了。

申请很容易，但是你有没有想过它的结果呢

爱消费借款等产品的最大优点就是“申请容易、放款迅速”。动动手就可以把钱转到账户上。听上去不错对吧？但是你是否想过，为什么银行贷款这么慢呢？由于银行要核实你的还款能力。为什么网贷平台会放款那么快呢？因为它是押注你会违约，或者是押注即使你违约了也有办法对付你。

这句话很直接，但是这是事实。网贷平台的风险控制方式与银行大不相同。银行就是“宁愿错失一百个优质的客户，也不能放过任何一个潜在的风险客户”。那么P2P网络借贷平台又是怎样的情况呢？反过来说就是。宁愿把钱借给一百个人中有可能出现风险的人，而只有九十个会按时还本付息的话，它就会赚得盆满钵满。

那么另外十位违约人又该如何处理呢？催收公司。我的一个朋友曾经做过催收工作，在催收的时候他说过这样的话：“逾期三天内，用和气的方式提醒。”如果超过了7天就会有电话轰炸。超过一个月之后就是各凭本事了。听了之后感觉很害怕吗？

征信这件事情要比你想的要脆弱一些

很多人的想法是，网贷不会影响到个人的信用记录。非常错误。目前大部分正规的网贷平台都已经接入了央行征信系统。你所使用的爱消费借款所产生的每一分钱都会被记入到你的征信报告当中去。

那么有什么影响呢？影响很大啊。上个月为一位客户的房贷申请提供了帮助，该客户各方面情况都很好，收入稳定，首付款也到位了，并且没有出现过逾期的情况。但是银行仍然拒绝贷款。是什么原因造成的呢？因为他的征信里有十几条网贷的信息。银行认为此人资金状况不好，所以不给其放款。

他马上紧张起来，说我已经把所有的贷款都还上了。那么按时做有什么意义呢？银行看重的是你的负债方式。经常借钱给他人，说明你的现金流控制得不好。这样的说法是否有些过于苛刻呢？但是银行就是这样认为的。

很多人都认为，实际上……

很多人的想法是，网贷平台审核比较宽松，随便申请就可以通过。其实并不是这样的。平台虽然门槛较低于银行，但是并不代表任何人都可以借款。你的征信已经被用掉了，负债率很高，仍然会被拒绝。并且每一次申请都会在征信报告中留下一条“贷款审批”的信息，申请次数越多，征信就越不好看。

很多人的想法是，只要按时还清贷款就可以平安无事了。但是还款记录只是一般而已。你借款的次数、每次借款的数量以及所用的不同借贷平台都会对你的未来信用分产生影响。有的人为了“养征信”，会特意去借网贷来按时还钱。这是逆向思维，越是这样养下去就越糟糕。

很多人的看法是，因为网贷的风险大、成本高，所以它的利率也比较高。这也并没有什么不对的地方。但是你是否想过一个问题，同样是做消费贷款，银行的利率可以达到4%-8%，而网贷平台却要收取高达18%以上的利息呢？羊毛总是长在羊的身体上。高昂的营销费、坏账损失以及运营费用最后都由借款者来承担。

到底要不要使用呢？给出一些实际的意见

说了这么多，爱消费借钱可以吗？我给出的建议是：能够不使用就不使用，必须用的时候要先考虑好三个问题。

第一，你是怎么用这笔钱的？消费者。不租。投资。不可以借用。真正需要借钱的情况只有两种：一种是突发疾病需要紧急治疗，另一种就是暂时性的资金短缺。其他的都可以忍受，可以节省下来。

第二、你还得继续努力啊！不能只看每月要还多少钱，还要看这个数目在你的总收入中所占的比例是多少。如果月还款额大于等于月收入的30%的话，就相当于站在了钢丝上。超过五成的话基本上就是等爆雷了。

第三种就是其他的选项了。银行信用贷款的利率要比信用卡分期付款便宜很多，而网贷又更贵一些。实在没有办法的话就向亲朋好友借点钱吧，总好过被高额利息榨干。面子上过得去吗？等到被催收骚扰到无法忍受的时候，你才会明白什么是真正的生活不能继续下去了。

见过很多人，开始时只差几百元、几千元，但是越借越多，最终变成几十万或者上百万的债务黑洞。走上这条以贷养贷的道路之后，就很难再回头了。这种事情我已经见多了，每想到这件事都会觉得非常惋惜。

最后一句话就是：借钱并不是解决任何问题的方法，只能把问题推迟一段时间。到最后总会有人来承担后果。或者是你自己的原因，也可能是你的家庭的原因。想明白这一点之后再考虑是否点击“立即申请”按钮。