我试了所谓必下款的小额网贷口子，发现手机和身份证快速借钱平台的真相根本不是你想的那样

凌晨2点的时候，小李看到手机屏幕上显示的是蓝色的灯光，而他的银行卡上只剩下几十块钱了，但是房租马上就要交了。看着搜索框中出现的“必须下的小额网贷口子”、“用手机、身份证快借”的字样，感觉找到了一条生路。很多人会问到一个问题：有没有可以凭借手机号码以及身份证直接申请到借款并且很快到账的服务呢？那些不考虑个人信用情况的小额贷款又有什么秘密呢？有人说这是个骗局，也有人拿到钱了，这是怎么回事呢？对于各种各样的借贷广告我们应该怎样去避免掉入高利贷的陷阱从而找到合法有效的临时资金来源呢？

市场上标榜为“必下款”的平台大都只是营销噱头，并且真的有一些审核比较宽松、手续非常简单的贷款项目。该类网站一般会宣传自己是纯线上操作用户只需要下载APP、录入身份证信息并且完成人脸识别之后就可以把常用手机号码以及银行卡绑定到系统里了，这时系统就会根据用户的实际情况来给出一个评分。比如某款消费金融产品的额度一般为500-5000元不等，主要针对的是小额应急需求，在使用时长上大多限定在7天到30天之内，并且审核速度可以做到最短10分钟以内完成，对于需要短时间内解决几百块钱问题的人来说，它的便捷性远远高于传统的商业银行。

但是所谓“必下”并不是没有条件的。大部分正规持牌的小贷公司对于征信的要求并不像银行那样严格，但是仍然会进行大数据征信查询。如果用户有严重的逾期记录或者被纳入了失信名单的话，那么通过率就非常低了。能够做到“快速放款”的平台，一般更加重视用户的是手机号使用时长和运营商数据。比如，手机号实名制已经满半年，并且每个月的话费都比较固定，而且有完整的通话记录的人，在征信方面稍微有些瑕疵也能够拿到几千元的初始额度。在这样的情况下，手机号码就不仅仅是一个联系人的号码了，它也成为了一个证明自己身份以及信誉的方式。

用户的评价出现了两种截然不同的情况。一些用户在遇到紧急资金需求的时候，这些小额贷款可以迅速满足他们的需要，并且不需要打电话进行回访就可以完成申请流程，在提交材料之后半个小时之内就会收到验证码以及放款信息。但是也有人抱怨说有些小平台没有知名度，强制下款或高额服务费问题是什么？比如说申请了2000元，但是只收到了1500元，另外500元则被当作“会员费”或者“担保费”给扣掉了，“砍头息”的做法使借款的实际成本大大增加。

从优缺点的角度看，这样的平台优点是门槛不高、速度很快、程序简单不需要抵押品、不需要复杂的纸质文件、很适合短期的小额资金周转。但是它的缺点也很突出：利息一般比银行贷款高很多，有的平台综合年化利率已经逼近法律红线了，并且催收力度大，很容易造成个人的大数据不良记录。所以在选择的时候一定要先挑选有合法金融许可证的平台，不要随便下载来历不明的应用程序。

注意事项上，在申请之前要认真阅读借款合同中的有关利息、违约金以及服务费等内容。一旦发现实际到帐金额和借款金额不一样，或者是利率超过36%以上的时候，就要马上停止一切行为，并且向监管部门举报。另外保护好自己的个人信息也很重要，不能随便把身份证的照片、验证码等信息发给陌生人，否则会被不法分子用来实施诈骗或者其他违法犯罪行为。

小贷公司常见的问题如下：

问：只提供身份证、电话号码而无工作证明的话可以借钱吗？
答：一些平台有“极速版”或者“学生版”的产品，并不会强制用户提交工作证明，但是额度比较小，在500到1000元之间，并且要授权通讯录或者运营商的数据来作为风险控制的标准。

问：申请小额贷款会上传到征信系统吗？
答：只要是接入了中国人民银行征信系统的或者百行征信系统的正规平台，借款记录都会被上报到征信中去。按期还本付息可以提高个人的信用等级，但是多次申请贷款或者出现逾期的情况将会对以后办理住房贷款和汽车贷款造成不利影响。

问：为什么在申请之后会显示为审核中，但是最终还是被拒绝了呢？
答：一般情况下是由于大数据风控模型发现了风险，比如手机号实名时间太短、最近申请次数太多或者和高危网络有关等。可以养成好的手机使用习惯，在一段时间之后再试一试。