银行推出哪些借款app？我翻车三次后总结的避坑指南

去年我家装修的时候都快把人给愁死了，在家里的时候我就一直在网上找办法有哪些可以用来贷款的应用程序想要通过合法的方式解决自己的困难。说实话，在那个时候我认为只要是由银行推出的软件就是安全可靠的，但是后来呢？遭到拒绝三次之后，征信也被查询了，并且花费了不少钱，这时才知道其中的门道有多么复杂。这件事情很曲折，但是我愿意把我的踩雷经验掏心窝子地告诉你们，免得到时和我一样拍手叫好。

这些名字听起来像是银行的应用程序，但是它们真的和军队有关吗？

市场上现在的东西太多啦。如果你在应用商店里搜索的话，可以找到好几页的内容，看上去都很吓人。但是后来我发现大部分都是挂靠在银行上的第三方合作产品或者是由消费金融公司推出的，并且和正规银行贷款根本就不是一个概念。那么这个事情就是坑爹了。

它的利息看上去不是很高，但是手续费和各种服务费加起来就多了。上个月十号的时候下载了一个以“银”开头的应用程序，当时觉得可能是大银行推出的，于是点击进入之后发现放款方是一家小贷公司。当时急需用钱，并没有仔细查看合同，在收到五万元的时候被扣除了一千二百元所谓的“会员费”。这不是胡说八道吗？后来我去跟客服理论的时候，对方说是增值服务默认勾选的。那么你就会感到很生气吧？

真正属于银行系的应用程序只有两种类型。一种就是国有大行以及股份制银行自己手机银行里面自带的功能，比如说建设银行的“快贷”、招商银行的“闪电贷”，这样的比较安全。另外一类就是由商业银行自己设立的消费金融公司APP，例如中银消费金融、招联金融等等。听上去像是个银行的名字，但是它是独立运作的，并且利率以及门槛与母公司不同。

如果你问我是哪一个好一些的话。其实可以直接在手机银行APP上办理的事情，就不需要再单独去其他花里胡哨的地方了。至少大行系统的里面，应该按照合同约定支付相应的利息，并不会给你留什么空子可以钻。

申请借款APP时最容易掉进去的三个陷阱

第一份申请的时候我是多么地充满信心啊！认为自己的征信没有问题、工资流水充足的话，应该能拿到十来万或者十几万了吧？马上就被拒绝了。当时我就很迷茫，这是怎么回事呢？之后去找在银行工作的小朋友打听了一下才知道自己是“多头借贷”。

什么是多头借贷呢？就是在很短的时间内点了很多个平台的测额度。即使你不借钱，在点击“查看额度”的时候也会在征信报告中留下一条“贷款审批”的查询痕迹。那时候我不懂，一天之内点了七八个APP去测试额度，征信上的硬查询记录就爆表了。银行看到后觉得这个人一定很缺钱，四处借钱，所以没有人愿意借给他。

到目前为止我仍然记得很清楚，在那个月里我一共查了九次自己的征信报告，并且之后就连信用卡提升额度都被拒绝了。很不划算。

第二条陷阱就是“授信额度不等于取现额度”。非常隐秘。有的APP会告诉你你的信用额度为20万元，但是当你想要取出现金的时候，它又会弹出一个窗口说，“目前额度不足，请只取走两千元。”。也可以分期付款，并且每次都需要进行审核。我的一个做电商的朋友，在旺季准备库存的时候认为自己的额度很稳定，但是到了提现的时候却被堵住了，差一点就出现了资金链断裂的情况。这样的坑，不走到最后一步是不会被发现的。

第三种陷阱就是还款的方式了。很多APP默认选择了“等本等息”，看上去每月利息只有0.5%，但是计算出来的年化利率可以达到11%左右。银行正规的贷款一般是先息后本或者是等额本息，这样算下来就比较合算了。其中的差距很大，借多了就可以差出一辆车的钱。

主流银行借款APP比较，哪家最好用？

不讲那些没用的话，直接说一下我去过的几个地方。工商银行“融e借”的利率很低，去年的时候我能批到年化3点多一点，比房贷还要便宜一些。但是它也有较高的门槛，需要是工商银行的好客户，比如代发工资、大额存款等。如果是普通的用户的话，进去之后就找不到入口了。

招行的“闪电贷”我也用过了。这样的感觉很好，全部都是在线上进行的操作，并不需要上传很多文件。根据资质来定利率，我的审批结果为年化5%上下，不偏高也不偏低，速度快。从申请到出款只需要十分钟左右的时间。适合急需使用并且招行代发工资的客户的通过率比较高。

另外一类就是城商行、农商行等地方性商业银行的应用程序，例如宁波银行、江苏银行等等。其实不要小瞧地方银行的APP贷款产品，有时会很慷慨地给你一个大额授信。有一次我不小心点开了宁波银行的“白领通”，立刻就拿到了三十万元的信用额度，并且利率很低。原来是为了抢夺当地的优质客户，所以政策上比较宽松。不同的城市可能会有所不同，大家可以查看一下自己所在城市的城商行。

另外一件事情也要提一下。有的银行会推出借款APP，但是你从应用商店搜索到的是老版本或者是假货。要确定是官方网站提供的下载链接还是通过手机应用商店查找该银行名称来查看其开发者是否为真正的银行。不能大意，现在的钓鱼软件已经和真的差不多了。

在开始之前要看看这几点，不要随便做

如果你现在也有同样的想法的话，那么就听我的建议吧。到中国人民银行征信中心查一下详细的个人信用报告。不要像我一样胡乱点击。每年有两个免费查询的机会，用起来不心疼。查看是否有逾期情况以及查询次数多少。近两月内查询次数达到四次以上的时候要暂停两个月，不要再造成新的麻烦了。

其次是弄明白自己到底需要什么。多少钱可以使用多长时间以及能够承受多少利息。心中要有数。不要只看到额度大就心动了，把钱借出去还不了怎么办？

小地方，在网上的时候很少有人会提到它。就是在工作日早上提出申请。银行系统的放款额度是分时间段进行分配的，有的热门理财产品在上午的时候额度比较充裕，而到了下午或者是周末的时候，则会被抢空。我的一个客户经理朋友私下里告诉我说，他们支行的“快贷”业务，每天早上九点钟可以放款，但是下午三点之后基本上就没有额度了。如果你晚上去申请的话，很有可能会显示“额度不足”。

最后再提醒大家一下不要相信短信里的链接。每天都会收到“您的账户有30万元可以提现”的信息，点击进去都是假的平台。正规的银行是不会给你发送这样的短信来骚扰你的。如果要办理的话，就直接打开银行官网或者手机银行上的相应功能就可以了，这才是正确的做法。

我现在的状态已经很成熟了，在没有经济压力的情况下也会保留几个银行账户的余额，然后在需要使用时马上取出并及时归还。到需要用钱的时候就不会手忙脚乱了。这件事情嘛，平时不烧香，临阵磨枪的话，肯定是会吃大亏的。