银行经理说真话：有哪些无视黑白户的借款？别被忽悠了

昨天有一个客户在我的办公室里几乎要拍桌子了，非要让我给他找到一个“不管有没有征信都可以贷款”的办法。当时我就把杯子放下，并对他说：“如果真的找到了这样的东西的话，请你一定要告诉我一声，我也要去借。”。简单来说就是市场上吹捧的有没有不区分黑户白户的贷款十个里面有九个都是陷阱，剩下的一个可能还没有暴露出来。

我做信贷工作已经七年的经历，在银行里由一名普通柜员做到了客户经理，并且接触过的“黑白户”不下千个。所谓的黑户是指征信上存在连续三次或者累计六次以上的逾期、呆账以及被强制执行的情况；而白户则是指征信报告中没有任何记录的人，即从未办理过任何一张信用卡。这两类人去申请贷款的话，系统的第一道关就会把他们拦住。但是要问我没有出路怎么办呢？并不是这样，这条路和你想象中的不一样。

那么首先我们要弄明白的是，银行是怎么看待黑白户的呢？

很多人都认为银行审批是靠领导拍脑袋决定的，实际上都是由系统来计算的。我们行里叫做“准入模型”，通过了系统之后，在征信报告上每个数据都会被赋予一定的分值。逾期一次扣几分、查询一次扣几分都是预先设置好的。黑户进入系统后，分数就会变成负数，即使有人想要去拯救也无法做到。这件事情没有可以商量的地方。

那么为什么还会有人声称可以办理呢？其实这里面有很多门道我可以讲上一整天。有的是因为信息不对称，知道一些小机构系统没有接入央行征信；有的就是明目张胆地骗取你的前期费用；还有的，则是让你去做AB贷，把你看作猪一样的东西来宰割。不要想那么多，正规银行的产品里根本就没有叫做“无视黑白户”的。

去年有一个小餐饮老板找到我，在征信上有两年前的一笔担保代偿记录，金额为五万多元。跑了几家中介公司之后，他们都表示可以办理，并且收取了两千块钱的“评估费”，但是没有结果。后来我去帮她看了下，这笔代偿已经结清并且超过了五年的时间限制，按照新的规定是可以提出异议并进行修改的。那时候他就很后悔了，要是早点去问一下银行就好了。所以有些黑户并不是真的黑，而是因为信息没有及时更新而造成的。

网上传播的“有没有无视黑白户的借款”是真的吗？

你可以在网上搜索到很多杂七杂八的东西。所谓的“黑户必有漏洞”，“白户秒批通道”等等，看上去都很诱人。但是要泼一盆冷水的是：正规金融机构，比如银行、消费金融公司和持牌的小额贷款公司，并没有哪一个会真的“无视黑白户”。监管部门在上面盯着呢，谁还敢胡作非为？

那么这些广告是用来干什么的呢？把一些比较常见的套路给拆开来给大家看一下。第一种叫做“包装贷”，可以帮你伪造流水和工作证明，并收取几百元的服务费。如果被银行发现的话就会直接拒绝放款，并且有可能会被列入黑名单，损失很大。第二种为“高利贷”，虽然不看征信但是利率极高，比如借一万要还三万这样的情况，你会愿意去借钱吗？第三种是最没有道德的就是单纯的骗取前期费用了，说是包过之后就立刻把你拉黑。

前几天我的一个客户被中介骗去了“内部渠道贷款”的事情。交了五千元之后就再也没有消息了。后来问起的时候，一听就知道上当受骗了。哪里有内线呢？如果我行的人胆敢这样做的话，就会立刻开除，并且对严重者追究责任。这件事到今天我还记得很清楚，那个客户的转账凭证被他用来报案了，但是钱还是没有全部要回来。

黑白户真的没有办法了吗？

并不是完全如此。根据具体情况来判断吧。再说一下白户的情况。白户要比黑户容易很多，因为白户没有不良记录，只有缺少信用的历史。对于白户来说，银行的态度是“谨慎但是愿意去试一试”。有的消费金融公司推出的产品主要是给小白用户使用的，额度不大，一般只有一到两万元左右，但是比较规范。你可以申请下来使用一段时间，按期还本付息之后，在三个月之后你的征信就会被“养”好了，到时候再去申请银行的产品时，通过率就会提高了。

没有身份信息的人就会很麻烦了。但是黑户也有轻重之分。如果只是一次或者几次忘记还信用卡的钱，并且数额不大、时间不长的话，比如说两年之前信用卡逾期了一次，只有几百块钱，这样的情况是可以试着去申请一些对于征信要求不是很高的一些消费金融产品的。根据我的观察，在所有的消费金融公司当中，大约有三成左右会对轻微逾期持宽容态度，虽然利率要比银行高出很多，一般都在18%-24%之间，具体的数值我已经记不清楚了，大致如此。

但是如果是被列为“真黑户”的人，也就是那些拖欠了三个月以上或者被列入黑名单的人的话，在正常情况下基本上是没有希望的。可以考虑的是抵押贷款。由于有抵押品作为担保，所以银行的风险控制标准就会降低一些。但是说实话，即使做了抵押，利率也会提高，额度也会减少，因为你已经把还款意愿印在了征信报告上了。不同的城市可能会有所不同，而我只了解我们这里的情况。

黑白户想要借到钱的话，应该怎么做呢？

不要一遇到疾病就随便找医生治疗，越是着急就越容易上当受骗。第一件事情就是到中国人民银行征信中心下载一份详细的个人信用报告，并且要弄明白自己有哪些“污点”。很多人的征信都没有看过，就被中介骗走了。第二步是如果发现了征信上有错误的信息，比如说已经还清但是仍然显示为未结清的情况的话，就要马上提出异议来，在人行核实之后会给出一个在20天之内可以得到回复的结果，并且是不需要任何费用的。第三步就是找正规的地方进行咨询，银行网点或者持牌消费金融公司的官方网站都可以，千万不要相信那些号称能帮你搞定贷款的中介机构。

我有一个真实的例子，在今年初的时候有一位客户的征信上有呆账的问题，非常着急。让对方不要急于借钱，并且要先把这笔呆账的情况弄清楚。查询之后发现是之前没有使用的信用卡产生的年费欠款，只有几十元。联系银行补齐了年费，账户注销之后两个月内征信系统就会更新，呆账记录也会消除，之后在我们这里顺利办理了装修贷款。如果他之前随便找中介的话，会被骗走多少呢？

另外一种情形就是你是白户想要尽快建立起自己的信用记录的话，就可以申请一张银行的小白卡，也就是专门为没有信用历史的人群所设计的信用卡，额度一般只有几千元到几百元左右。但是没关系，你可以正常使用三个月，并且按期还款，那么你的征信就会被建立了。此时再去看有没有不区分黑户白户的贷款那么你就会发现其实不需要用到那个东西了，普通的银行低利率的产品也可以办理。

不要再问有没有“无视黑白户”的产品了

每次有人这样问我时，我都会反问道：假如一个人欠了别人的钱却不还，他的信用记录被污点抹得一干二净，你还会愿意借钱给他吗？你不做的话，银行怎么可以去做呢？银行并不是慈善组织。所谓的“无视黑白户”，无非是利息太高可以弥补坏账的风险或者说是诈骗，并不存在其他的可能性。

我在这个领域工作了很多年，见过很多因为一时冲动而受骗的人。有的是借高利贷利息加倍还不上的，有的是交了服务费一分都没有拿到反而背上一身债务的，还有的是被AB贷欺骗后替别人还债的。其实有很多坑之前我没有听说过的，都是客户的损失之后才来找我的。这些人花样百出，防不胜防。

那么我给你的最好建议是什么呢？花费半年到一年的时间来培养自己的信用记录要比寻找所谓的“口子”要好得多。逾期记录在五年之后就会自动消失（以结清日为起点计算），白户使用六个月就可以建立良好的信用记录。急需资金的时候可以向亲朋好友借点，比起那些不正规的途径要好很多。虽然这样说不太好听，但是总是比被诈骗的钱更好一些吧？

其实最好的办法就是想办法让自己由“黑户”变为“白户”。