揭秘所谓-是人都能秒下200的口子-，银行内部人告诉你真相

上星期三下午的时候，我在整理这个季度的信贷档案，这时柜台上的小张带着一个年轻人来找我。这位小伙子二十来岁，穿的是外卖员的衣服，满脸汗水，坐下来之后就问我说：“经理，网上有人说这里有…”都是人，可以秒杀200的口子“我试了很多次都被拒绝。”

看到他手机上都是各种各样的小贷APP，并且很多都没有在应用市场上面上线。这样的情况我已经见过很多次了，于是叹了一口气，又有一个被广告骗来的顾客。

诚然，这样的广告词一看就让人想骂人。什么是“人人都可以下”的意思呢？银行并不是慈善组织，我们放款是为了要回的，并不是随便给出去的钱。打广告声势越大，掉进去就越深。

号称可以“秒下200”的地方到底有什么猫腻

以下是一条真实的新闻报道的内容。上个月的老周就是一位做装修生意的人，在资金周转不灵的情况下，在网上点了“极速放款200-5000”的链接。钱已经到了账户里，200元，马上到账。

看着挺美是吧？

那么最后的结果是什么呢？七天之后要归还款项为三百八十元。没错，七天的利息是180块钱。老周当时认为200块钱不多，所以还是答应了下来，但是后来一算年化利率竟然超过了1000%，吓了一跳。这只是表面上的情况，还有很多种“服务费”、“会员费”，各种各样的费用加在一起，借出200元的时候只能拿到150元左右。

这就是所谓的“714高炮”，也就是专门针对急需用钱而又没有专业知识的人下手。它们并不在乎你的资历如何，因为它们根本就不希望你能按期还本付息——只有在你逾期之后才会产生罚息，而这也是它们赚钱的主要方式。

也就是说这是一个圈套。

借给200元的人，他们得到的利益就是你还不上的时候产生的利息。开始的时候人们只打算借点钱来吃顿饭，结果越滚越大，欠下了数万元债务，把整个家庭都拖入了泥潭中。

从银行的角度来看，“可以放贷”的“缝隙”是什么样子

我在银行工作了8年，处理过的贷款申请有上千个，也有八九十个。其实市场上还是有很多门槛低的产品，并不是网上传播的“人人都可以秒杀200”的那种。

有一件很多人都不知道的事情是：每个银行都有几款“冷门”的消费贷款产品，额度不大，审核也比较容易通过。这类产品的宣传力度一般较小，因为利润低，银行不会以此来盈利，主要目的是吸引客户。

比如说我们的“新市民贷”，就是为刚刚进城务工并且没有很多信用记录的人设计的。额度在500-5000之间，年化利率大约为12%，尽管不低但是属于正常的利息范围之内。申请条件只有三点：要有稳定的就业证明（外卖小哥和快递员都可以），实名制手机使用时间达到半年以上，并且不存在严重的逾期情况。

这是不是叫做“口子”呢？计算。但是可以马上下载吗？不一定是这样的。正常的程序最慢的话也需要半个小时的时间来完成信息系统的审核工作。

号称“秒下”的，或者是利率超高、涉嫌诈骗的高利贷，又或者是为了获取你的个人信息而进行欺诈的行为。身份证件号码、银行卡号以及通讯录等信息，在黑市上也可以用来换取金钱。

银行审批实际的标准是什么

很多人的想法是银行审批只看征信报告，实际上并不是这样。我们公司有一个打分的标准，其中包含的内容要比你想像中的要多。

第一就是稳定。你在某地工作了多长时间呢？地址换过没有？使用手机的时间有多长？看上去不怎么重要的信息，实际上也在衡量你的“稳定性”。一个送外卖已经三年的人与一个刚刚入职一个月的新手，在我们的认知里，他们的风险程度是不一样的。

第二就是流水痕迹了。并不是要你出示银行流水单据，而是要看你日常生活中的开销以及收入是否具有一定的规律性。例如送餐员，一天的工作所得能不能保证稳定的收入呢？有大的不正常的开支吗？该类数据大部分平台都可以查看到。

第三就是征信了。但是有一个错误的认识：人们认为征信空白是一件好事情，并不是这样。征信为空白的人被称为“白户”，因为没有信用历史可以作为依据，所以也不容易被批准。有信用卡正常使用的记录并且能够按时还清欠款的话，就比较容易通过审核了。

说白了就是那些广告上所说的“黑户也可以申请贷款”、“逾期也可以借款”，都是胡说八道。正规公司不会给有严重的逾期记录的人放款，这是风控的基本要求。能够接到这样的订单，就只能是高利贷了。

注意！不能去触碰上面所说的那些“漏洞”

见过很多受骗的顾客，列举出一些常见的诈骗方式。

第一种方式就是“先收费”。对方表示可以为你办理贷款业务，但是要收取一定的“手续费”、“保证金”和“验资费”，从几百元到几千元都有可能。一条重要的信息是：正规贷款在放款之前不会向借款人收取任何费用。给你钱的人百分之百都是骗子。

第二种就是“AB面合同”。你的合同利率为12%，但是实际上还存在一份“补充协议”或“服务协议”，其中包含着很多额外的费用。等到你发现了时候，钱已经被借出去了，想要反悔也来不及了。

第三种就是“强推”。没有申请的情况下，银行卡上出现了几百元钱，并且对方打电话来说这是贷款，需要支付很高的利息。报警的时候不要理会他们。

上个月有一位顾客在网上填写了贷款申请之后没有被批准，但是第二天却收到了三百元的转账。对方说是“自动放款”，七天之后要归还款项六百元。问我要怎么处理的时候，我就叫他到派出所去登记一下。原来这是一个诈骗团伙，他们就是用这样的方式逼迫别人还钱，如果不还就会把通讯录公布出去。

这件事情闹得很厉害，那伙人最后也被抓起来了。但是这样的套路仍然层出不穷，防不胜防。

什么样的小贷公司比较可靠

说了很多坑之后，给出一些实际的意见。

如果要借款的数量不是很大，也就是几百到几千元之间的话，那么第一种选择就是支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等大的平台。利率公开透明，并且没有隐形收费项目，在申请的时候也不会因为急需资金而被限制使用。

第二种方式就是去正规银行办理消费贷款。目前很多银行都设有线上申请渠道，例如招商银行闪电贷、工商银行融e借、建设银行快贷等。该类产品年化收益率为4%-10%，比网贷要低很多。缺点是需要有一定的征信以及收入条件，并非所有的人都是可以满足的。

第三种方式就是使用消费金融公司的服务。例如马上消费、招联消费等都是持牌机构，受到监管部门的约束。利率比银行高一点，但是低于P2P贷款，并且不乱收手续费。

关于网上传播很广的“口子”，我建议大家不要去接触它。

那么你会想问的是：如果我的征信有问题的话，即使通过了正规途径也无法通过吗？

其实这样是不行的。必须直面存在的问题，征信不好就要先把征信搞好，把逾期的事情解决掉，并且要养成良好的信用习惯。一般两到三年的时间内，征信状况就会有比较大的好转。走捷径的结果就是掉入更深的陷阱中。

我有一个客户的征信情况非常糟糕，去年就开始向各种高利贷借钱来填补漏洞，并且越来越大。之后按照我的意见去工作、还款，再也不用网贷了。现在已经过去两年了，在上个月的时候找到了我，并且办理了一张信用卡，额度是三千元。虽然不多，但是这是他恢复信誉的第一步。

走路的时候要靠自己的力量前进，并不能依靠别人的力量行走。

最后一句话就是：号称“人人都可以秒杀200”的口子，或者是骗子，或者是高利贷，除此之外再无其他了。银行并不是傻子，不会把钱借给每一个人都去使用。能够使你“秒下”的东西，在别处等待着收割你的机会。

别抱侥幸心理。