借款口子分什么系列？被坑了三万利息后我终于搞明白了

2019年的时候我已经很着急了，因为做生意亏了二十几万元，债主每天都来我家门口闹事。朋友向我推荐了一个“内部渠道”，说放款速度快、门槛低，并且我没有仔细看过合同就签字了。那么最后的结果是什么呢？借了五万元，到了手里只有四万二千元，但是合同上面却写着六万元。那时候我还不会借款口子分为哪些系列稀里哗啦地掉进了一个陷阱里面，把本金和利息一共八万多元都赔进去才得以脱身。

这几年来的事情已经过去了四五年了，我把自己接触到的各种各样的贷款产品的信息都整理了一遍，在回过头来看的时候才发现，当年踩到的那些“雷”都是“知识点”。今天就将这些经验全部拿出来分享给大家吧，能够帮助一个人就足够了。

借款口子可以分为哪几个系列呢？弄清楚之后再做下一步

市场上各种各样的贷款产品让人眼花缭乱，实际上也就是几种类型。把它们分成了三档，每一档的方法都不同。

第一梯队为银行系，即国有大行、股份制银行和城市商业银行等以及一些持牌的消费金融公司。利率最低的是年化4%-10%，但是门槛很高，并且对征信的要求也很严格。人们认为银行很难批准贷款，但实际上并不是这样，我后面会讲如何提高通过率。

第二梯队为互联网平台系，比如某呗、某条、某粒贷等。利率要比银行高一点，年化大约在10%到18%之间，但是很便捷，只需要动一下手指就可以申请贷款了。该类口子的特点就是额度比较小，但是可以很快地提升额度，并且如果使用得当的话，在半年之内就可以翻一番。

第三梯队就是各种各样的小额贷款公司和网络借贷平台。利息非常高，年化24%就算是比较好的了，有些可以达到36%，甚至更高。这样的口子最擅长的就是用套路来坑人：服务费、担保费、咨询费等等，种类繁多，让你无法计算出真实的贷款成本。

各个借款系列的申请通道有何不同呢？

说一件真实的事情。上一年我的表弟想要借点钱买辆车，就来问我要不要帮忙。让其先提交一份征信报告，在上面看到他的最近三个月里有八次网贷平台上的“测额度”行为所留下的痕迹。在这种情形下，银行系的产品基本上和他没有关系了。

银行系申请口子最重视的是什么？征信查询的频度是多少。最近三个月内不能超过三次，最近六个月之内不能超过六次。该标准各银行之间存在一定的差别，但是相差不大。我的一个做信贷的朋友私下里告诉我，他们行有一个不成文的规定：如果查询次数超过了的话，其他的条件再好也会被拒绝。

互联网平台这边比较宽松一些，主要是看你用他们的平台做了什么行为的数据。比如说你的购物频率高、还款记录良好，那么你的额度就会比较高。但是这种说法有一个小问题：提前还款可能会产生手续费。我在某个平台上借了两万元，并且已经全额归还了，但是仍然被收取了二百多元的手续费，拍着桌子也没有办法解决这个问题。

小贷公司申请的途径是最奇怪的。为什么不看征信呢？查看通讯录。在申请的时候要让对方同意可以访问通讯录，如果逾期的话就可以把电话打到你的家里了。这件事我自己也亲历过，到现在我还记得妈妈接到催款电话之后的那种无能为力的感觉。

借款口子分成不同系列的利率陷阱应该如何避免呢？

利率是最大的一个坑，其他的都没有它大。

银行系最老实，合同上的年化利率就是真实的年化利率，并没有其他的问题。互联网平台也开始耍花招了，有的说日息万三、万四，你一算年化就会傻眼。万三的日息折合成年化率为10.95%，万四是14.6%，虽然不大，但是借得多的话也是不少的钱。

最不好的就是小贷公司了。不能公开收取高额利息，所以就各种方式来收取费用。服务费、担保费、咨询费、管理费等等，种类繁多。当年我借给他的五万元中，合同上写的是六万元，超出的一万元被当作“服务费”，从中扣除。这叫做“砍头息”，是违法的行为，在那个时候我不知道，吃到了哑巴亏。

怎样来确定真实的利率呢？一种简便的方法就是计算IRR（内部收益率）。现在很多平台都要公开IRR，但是隐藏得很深，在合同条款中查找才能找到。当IRR大于24%的时候就该考虑一下了，而超过36%的话就可以直接拉黑了。

我有实际操作的经验：怎样才能找到一个可靠的人呢？

目前市场上有很多贷款广告，如何分辨真假呢？

第一就是查看车牌号。正规的平台会在官网上面公布出金融牌照来，如果没有金融牌照的话就不要去接触了。该信息可以在央行网站上查询到，并不是很难的事情。

第二就是查看利率公示。正规的平台会把利率范围公之于众，并不会隐瞒。只有说“低息”而不给出具体的数值的，基本上都是有问题的。

第三种就是查看提前还款的规定。有些地方提前还款会有违约金，而有些地方则没有。很多人都忽略了这一点，在想要提前还款的时候才意识到自己被骗了。

第四就是看投诉的数量了。到黑猫投诉网搜索一下这个平台的名字，如果有很多人的投诉就直接放弃不考虑它。不要相信客服所说的“特殊情况”，因为投诉数量是不会撒谎的。

什么样的人应该选择哪种类型的贷款产品呢？

我见过很多人选错了方向，结果把事情弄得很被动。

征信好一点的话就选择银行系的产品。目前很多银行都推出了线上消费贷款业务，年化利率可以做到4%以下，甚至低于房贷利率。但是要提醒的是，银行系产品的负债率是有一定限制的，每月还款金额不能超过当月总收入的五成。不同的银行有不同的标准，具体的要向客户经理咨询。

征信一般但是不很差的话，可以考虑互联网平台系。利率比银行稍高一些，但是比较灵活，可以随时取用。主要是不能逾期，如果上了征信之后再去申请银行贷款就会很难了。

使用了征信花的人，其实选择的空间不大。此时不要急于去借钱，先把自己的信用记录搞好。怎样饲养呢？停止所有的贷款申请，并且要按照约定的时间把现有的债务全部还清，在接下来的六个月里不得再有任何新的借款行为发生。我的一个朋友因为征信问题而无法获得贷款，所以她坚持了一整年都没有再去申请过任何贷款，并最终在一年之后得到了银行发放的一笔消费贷款。

征信很差的人就不应该借钱了。对。此时借的钱越多就越容易陷入其中。找个合适的工作慢慢还债吧，这样要比拆东墙补西墙好很多。这句话不好听，但是很有道理。

借款口子分成几类常见的错误认知

第一种错误的观点是额度越大越好。胡说八道。额度大的话就容易产生诱惑，在借钱时感觉很痛快，但是还款的时候就会痛苦万分。见过很多人拿着很多额度去消费，到最后还是不能偿还而陷入债务中无法自拔。

第二种错误的观点是：利率低就代表这个理财产品很好。不一定的。有些平台虽然利息很低但是手续费很高，综合起来反而比高利贷还要贵一些。另外一些平台的利率较低但是期限较短，每月需要偿还的金额较多，很容易造成逾期的情况。

第三种错误的观点是认为所有的网络借贷公司都是不值得信任的。其实并不是这样的。目前很多互联网大的贷款产品的流程都比较正规，利率也比较合理。就是选择一个合适的平台，并且不要贪图小便宜。

第四种错误的观点是银行贷款不容易被批准。实际上并不是这样的。银行消费贷款的门槛并不高，只要你没有不良信用记录并且有一定的工作和收入的话，基本上都能通过审批。去年我为一位朋友办理了一笔业务，在他是一名普通的上班族的情况下，他的月收入为八千元人民币，并且在某家银行获得了十万人民币的消费贷款额度，年利率只有五点六个百分点。

说到底，借款口子分为哪些系列问题的核心就是弄明白自己需要什么以及具备什么样的条件。资质好一些的话选择银行系的产品，利率会比较低；资质一般的话可以选择互联网平台系的产品，操作起来也比较方便快捷；而资质较差的，则要先把征信搞好之后再考虑借钱的事情。

不要等到自己受骗之后才去后悔。

最后一句话就是：能够不借就不借。借钱是为了填补现在的空缺，并不能解决根本问题。这是用三万元学费换来的，你们不需要交学费了，记住了就好。