安借款怎么样？理财师掏心窝子跟你说几句大实话

前几天有一位老顾客小王很着急地约我去喝茶，还没来得及寒暄几句，他就直接开口问道：安借款怎么样？可以应急吗？看他满头大汗的样子就知道他是遇到了生意上的困难。其实我是持证理财规划师，在和大家聊天的时候总是讲到资产配置、家庭保障之类的话题，怎么会忽然对网络借贷感兴趣呢？但是这件事不能随便说“好”或“不好”。

简单来说，所有的金融工具本身是没有好坏之分的，主要看你怎么使用它们、把它们放在哪里。就如家里的一把菜刀一样，用来切菜很好使，但是拿来修脚趾就不合适了。小王这样的情况，不弄明白其中的道理的话，很容易把“救命的钱”变成“要命的钱”。

拿到的钱是不是很放心呢？把它们都拆开来仔细研究一下

我们不能只相信广告中天花乱下的说法，“秒批”、“零门槛”，这些都是用来吸引你的。经过一番调查之后，在风控圈子里的朋友也给我做了些解释，原来这个东西的本质很单纯。它是把未来现金流折算到现在的价值给你使用，并且收取一定的“折现费用”，即利息和手续费。

说实话，借款平台最让人诟病的地方就是它的费率结构不够公开透明。表面上看年化利率并不高，再加上各种担保费、服务费、会员费等等加在一起的话，综合的成本就会让你大吃一惊了。这就如同你买了一个西瓜，摊贩说西瓜可以不要钱，但是切西瓜用的刀却要收你一百块钱，这样的交易你能做得到吗？

去年有一个做服装批发的老张客户，我之前也为他做过发展规划。那时候为了进货换季羽绒服，需要的资金大约在15万元左右。当时他也并没有仔细看过合同，认为平台上的日息万分之三是很合算的，但是拿到手之后才发现每月还有“账户管理费”，而且提前还款还会被收取违约金。这样一套组合拳打下去的话，实际的成本就会远远高于利润。羽绒服卖掉了，钱也挣到了，可是到年底一算账的时候发现全部都是给平台打工的钱，并且还要倒贴一些仓储费用。

这就是所谓的“闻起来香，吃起来苦”。因此你问我要不要借点钱的时候，我的回答一定是：“先拿出计算器来计算一下所有的隐形费用再做决定。”

借的钱的时候比借钱更重要

很多人的一个错误观念就是认为缺钱了再借钱才好，其实这是大错特错了。在理财规划中，借贷属于一种手段，并非解决办法。当情况危急的时候，你还会有时间来比较合同条款吗？当时只要有个人愿意出钱，不管利率有多高都可以接受，这就是人之常情。

见过很多和小王一样的人，平时认为借钱与自己无关，等到需要用钱的时候才会想起去借。这时再看条款的话，密密麻麻的文字也让你无从下手了，“我同意”、“我确认”的字样更是让人头疼不已。闭上眼睛点了一下。这件事情非常危险。

正确的方法是什么呢？就是在你的财务状况良好的情况下去了解这些途径，并且提前进行授信。这就如同我们购买保险一样，在没有生病之前就选择最便宜的那个，一旦发现有结节再去考虑是否要增加保费或者排除某些疾病的风险，或者是干脆拒绝承保。借贷也是一样的道理，在征信好时你是爷，在征信坏了之后，平台就成了爷。

不同的城市可能会有所不同，但是根据我的观察，在一线城市的征信审核上要比二线、三线城市宽松一些，因为市场竞争比较激烈，所以银行对于不良贷款的风险把控更加严格。关于内部风控红线的具体内容我已经记不清楚了，大概就是有一个“硬查询”的次数限制，在两个月之内如果超过了四次的话，那么系统就会直接拒绝申请，并且不会再有任何人可以进行人工干预。

什么钱可以借，什么陷阱应该避开

既然说到这个地步了，那么我来给各位梳理一下这些年遇到过的坑吧。并不是要吓唬大家，但是踩雷的话，就会让你的生活无法继续下去。

• 砍头息是不可以的：借款十万元拿到八万元的时候，合同上写着十万，这就是典型的违法行为了，遇到这种情况就直接拉黑、举报。
• 等额本息与先息后本的不同之处是：很多平台只显示低月供，并且没有说明这是先息后本的方式，在最后一期的时候需要偿还大量的本金，如果现金流没有做好就会出现资金链断裂的情况。
• 自动续期陷阱：有的短期周转类产品到了期限没有及时归还本金和利息就会被继续循环使用，并且还会产生额外的费用，这就如同滚雪球一般越来越大。

到此为止，我要多说一句的是，去年并不是这样的情况，今年很多平台都已经开始接入了央行征信系统。那么这又是什么意思呢？也就是说即使迟一天还款也会被记入征信报告中。不要想当然地认为不上传征信就可以随意逾期，现在的数据共享已经很广泛了，你每次违约都会在你的信用记录里留下污点。

那么什么样的人才能使用这样的产品呢？我认为就是短期、急需并且有确定还款来源的人。比如说你是个小老板，货款下个月15日结清，但是本月发放工资少了几万元，这样“过桥”的借贷也是可以理解的。如果只是为了买一部新的手机或者去一趟马尔代夫而借的钱的话，那么我还是建议你不要这么做，因为这属于消费陷阱，并不是理财计划。

理财师眼中“安借款”是否值得

回到小王的问题上，那天我对他说了这样一句话。假如他把这笔钱借出去的话，可以提高自己的资金运转速度20%，而这个20%的利润不但能够抵消贷款的成本，并且还会剩下一些盈余。这就是所谓的“财务杠杆”，就是利用银行的钱来赚钱。

但是如果他借钱来填补一个缺口的话，而这个缺口又是由于经营不善造成的亏损所导致的，那么这笔借款就相当于饮鸩止渴。我不会因为害怕得罪人而不说，这种情况之下，安借款怎么样都不是药，都是毒药。它只会在你走错路之后再多坚持几天，在爆炸的时候声音会更大一些。

小王听完之后在那里呆立了一会儿，然后拍了一下自己的大腿说：“哥，要不是因为这件事，我的信用报告早就被你弄坏了。”你看，这就是人们常常忽视的地方——为了一时的口腹之欲而破坏了以后的大餐。

我建议你如果真的需要资金的话，可以先向主办银行咨询一下，虽然会比较麻烦一些，但是利率方面还是比不上其他平台的。实在不行的话就考虑持牌的消费金融公司了，毕竟他们都有监管部门来监督。那些连名字都叫不出来的小贷APP，不管它的界面多么漂亮，都不应该去接触它，否则不会有好的结果。

理财规划这件事儿，既可以说很复杂也可以讲得很简单。不要让欲望超过自己的能力范围，不能今天透支来弥补明天的不足。关于宣传语中提到的“轻松”、“无压力”，可以听一听，但是不要相信，否则你会很天真。

如果你要问我是怎样查询我自己是否符合条件的话。到中国人民银行征信中心下载一份详细的个人信用报告，在里面查找是否有“信贷审批查询记录”，然后计算一下自己每个月结余能否支付下个月的贷款还款金额。做完了这两件事之后，问题的答案也就出来了。