我试了几个凭微信贷款的平台，发现秒下700芝麻分贷款口子全是坑

半夜2点的时候，手机屏幕上蓝色的灯光照在了我的脸上，看到微信钱包里只剩下几十元钱之后，我不由自主地搜索起可以利用微信进行借贷的网站来。传说中的秒下700芝麻分贷款口子是存在的吗？为什么别人嘴里说的“必下款”，到我这里就变成了“综合评分不够”呢？为了解开关于微信借的钱是否能救急的问题，我把所有的方法都罗列出来，并且把它们分成两种类型：救命稻草和吸血陷阱。

市场上所说的微信贷款平台主要有两种类型：一种是在微信生态系统内提供的微粒贷等服务；另一种就是通过接入微信小程序来实现的第三方借贷平台。人们往往只相信“秒下”、“芝麻分”这样的字眼，并且认为正规平台的风险控制机制也差不多如此简单。但是实际上，正规平台的风险控制过程要复杂的多。

主流平台额度和准入条件实际测试

第一种就是大家都很熟悉的小额贷款产品——微粒贷。它是通过白名单邀请的方式不支持主动开通。额度一般为500-30万不等，可以是5、10或者20年的分期付款方式。虽然门槛很低，但是对微信支付分以及用户的社交行为数据有很高的要求，很多用户用了很多年都没有入口。

其次就是360借条、分期乐这样的平台，它们都是用微信小程序来提供服务的。该类平台一般额度为1000元至5万元之间，期限可选范围较大（3-12个月）。

• 360借条：最高限额为20万元，但是新用户首次借款一般只有几千元。尽管宣称可以不用提供身份证件就可以申请，但是实际上还是会查询征信记录，并且对于有多处贷款的情况比较在意。
• 分期乐：比较适合年轻人使用，额度大约为五千元左右。尽管广告词中会提到芝麻分，但是主要考核标准还是电商购物的数据以及个人信用情况。
• 小鹅花钱：微众银行的额度可以达到五万元。这是典型的“凭微信”现象，在微信上直接搜索小程序来申请，但是审核的速度并不是人们想象中的“秒下”，一般要经过人工复核，大约需要10到30分钟左右的时间。

二、用户的实际体验以及优点和缺点的分析

经过对大量的用户反馈进行分析之后发现，这些评价都是褒贬不一的。好的地方主要是“到账快”、“操作简单”，因为不用安装App，在微信里就可以完成身份验证很方便。但是差评主要就是关于“利率陷阱”以及“催收骚扰”的问题。

优点方面：流程简化最大的优点就是可以使用微信实名认证的信息来代替上传身份证的照片，从而简化了流程。一些平台比如微粒贷是以天为单位计算利息、可以随时借款也可以随时还款，非常灵活方便。

缺点是所谓的“秒下700芝麻分贷款口子”其实都是营销噱头。许多用户的反映是，宣传中的利率只有万分之二左右，但是实际放款时却达到了年化24%-36%之间。另外第三方的小平台也存在问题隐形收费例如担保费和服务费等费用的存在使得实际拿到的钱变少了。

第三条申请注意和风险提示

当人们需要资金的时候，他们通常会做出错误的选择。要注意以下几点：

1. 征信查询次数：不能经常点开“查看额度”的按钮，因为每次点击都会被要求查看你的信用报告，如果查询次数太多就会把你的信用记录弄脏了，在之后申请贷款的时候就会遇到麻烦。

2. 辨别真伪：凡是说有“内部渠道强制开通微粒贷”，或者无视黑白户直接放款的都是诈骗。正规的平台是不会在放款之前收取所谓的“工本费”或者“解冻费”。

3. 利率换算：日息和年息之间不能直接比较，需要进行转换之后才能进行比较。很多“芝麻分贷款”的日息很低来掩饰年息高。

第四部分是用户的提问和回答

Q：我微信支付分是700多，但是微粒贷为什么还没有开通呢？

A：微信支付分只是一种参考的标准，并不是唯一的标准。微粒贷更加重视你消费的稳定性和你的资产状况，在白名单之内的也会被优先考虑。支付分高的并不一定可以开通，这是两个完全不一样的信用体系。

Q：有不查询征信就可以申请到的微信贷款平台吗？

A：所有的合法持牌机构都必须要接入到央行征信系统中去。如果说没有查询征信的话，那么基本上就是高利贷或者套路贷了。建议不要使用这样的平台，否则之后会遇到很高的利息以及暴力催债的问题。

Q：申请被拒绝之后多久才可以再试一次？

A：建议至少要隔三个月以上。短期之内多次申请会使得系统认为你非常需要钱，进而降低你的信用分数。在这段时间里，维持好的微信支付习惯、经常用微信进行消费可以提高整体得分。