无视黑白贷款口子有吗？12年老中介掏心窝讲真话

昨天晚上十二点左右的时候，我的手机就收到了一个陌生电话。接通之后对面传来哭声，说是做物流的小老板，车子出了事故需要修理，并且还要赔偿给对方，现在急需八万元来周转。他的征信早就被花完了，网贷点到了几十家，全部都被拒绝了。问我说：黑灰产贷款口子还有没有了？可以应急吗？听完之后我就告诉他把手机放下来不要乱动了，再按下去的话神仙也无法帮你了。从事这个行业已经十二年了，接过的订单数以万计，这样的电话我已经接到过很多次了，今天就把它拆开来分析一下吧。

所谓“不辨是非”是福还是祸

大实话就是，在市场上标榜“无视黑白户”的广告里，有9.5个是陷阱。剩下的一个人家并不是贷款而是典当或者是抵押。银行不是慈善组织，它放款的目的就是为了盈利，并非为了做慈善。那么一个征信记录非常糟糕的人，拖欠债务的可能性又会是多少呢？银行的风险控制系统很厉害，大数据一跑下来，你穿的衣服是什么颜色都能被算出来。

说实话，“黑白户都可以贷款”的中介，或者是想要骗取你的前期费用，又或者是要把人推向高利贷的人。上个月有一位叫刘先生的客户，在网上看到有关“内部渠道”的信息后就去申请了，并且还向对方支付了2000元作为“包装费”。但是人家已经把钱给交出去了。这件事到今天我还记得很清楚，那个哥们儿在办公室里拍着大腿的样子看得我心里很不是滋味。

所谓无视黑白贷款口子的是这样的说法本身就是一个伪命题。正规的金融机构都不会真的“忽略”征信。所谓的可以做到的事情无外乎两种情形：一是利滚利赚得让你无法承受而放弃还款；二是明目张胆地进行诈骗活动。不要想当然了，世界上没有不劳而获的事情。

黑户想要贷款的话，有没有什么办法

有办法了，但是不能用你想象中的那种“点击就能到帐”的方式。没有身份的人想要取钱的话，就必须拿出相应的物品来交换。没有了信用之后就要用资产来说话了。这就是最基本的逻辑关系。

去年我接手了一个案子，客户的身份是一名从事餐饮行业的老板，在疫情之下店铺关门歇业，负债累累，信用记录非常糟糕。但是他还有个老房子，地方比较偏远一些，但是也算是一笔财产了。用他人的抵押物进行贷款的方式，虽然利率比银行高一些，但是毕竟是合法合规的资金来源，年化率大约为15%，相比起民间借贷要安全得多。最后批准了35万元给他的急用。这个小伙子上个月才把钱还清了，现在征信也开始慢慢恢复了。

所以黑户并不是没有出路的，而是要换个角度去想。你没有任何抵押品，还想要和有良好信用记录的人享有相同的待遇，这不是胡闹吗？

黑户融资的一些可行的办法

第一种方式是有房子的人用房产进行抵押贷款。很多民间抵押机构并不看重客户的信用记录，只要客户的房子值钱就可以办理贷款业务。至于利息方面的话，在月息一厘到一点五厘左右浮动，并且能够接受的话就可以去做，不能够接受的话就算了。第二种情况就是用车辆作为担保来申请贷款。押车不押证件或者直接押车的话，这样子的速度最快，当天就可以拿到钱。但是陷阱很多，有的公司会设置很多种手段来骗人，例如GPS费用、停车费用等，请大家一定要看清合同内容再签字。第三条找一个有良好信誉的朋友来做共同借款人的身份。这条道路很考验人的品行，别人愿意帮助你的时候你要心存感激。

那么纯粹依靠信用来放贷的平台又是什么样的呢？只有找到之后再告诉别人。在这12年间，我见过很多因为看了这样的广告而倾家荡产的人。有的时候越是着急就越是容易掉进陷阱中去。

白户一定会很容易被放款吧

很多人都认为白户比黑户好，但是事实并非如此。白户就是一张空白的纸，银行一点都不知道你是谁。从来没有贷款过、没有办理过信用卡的人，银行的风险控制模型就无法计算出你的还款意愿以及还款能力。在这种情形下，许多银行的纯信用贷款产品对于无任何负债记录的新用户来说更容易被拒绝。

上一年有一个刚刚毕业的年轻人来找我借钱买一辆车，金额是五万元。工作比较稳定，收入也不错，但是没有任何信用记录。自己向三个银行申请贷款都被拒绝了。当时他就愣住了，问我说：“我没有欠过别人的钱吧？我的信誉不应该很好吗？”我当时就笑出来了，银行不担心你欠钱，而是担心你不还款。

白户想要贷款的话，首先需要“养”出一定的信用。最简单的方法就是办理一张信用卡，并且进行几次消费行为，在规定的时间内把钱还上，等过了三个月之后再去申请贷款的话，通过的概率会提高一倍。也可以选择一些针对小白用户的消费贷款产品，例如和电商网站合作的产品，在你平台上消费记录好的话就可以获得相应的额度了。不同的平台有不同的政策，要根据自己的使用习惯来决定。

网上的信息不全的一些内幕

谈谈有关行业的内容。其实很多小贷公司的内部都有一个“白名单”。是什么意思呢？就是一些特殊的行业和岗位上的人，默认的风险是较低的。比如公立学校里的教师、公立医院里的医生、公务员等，即使他们的征信稍微有点问题，也有的机构会睁一只眼闭一只眼。由于工作比较安定，所以可以逃过和尚但是逃不过庙。

另外，在每月月末、季度末的时候，就是银行为了完成业绩而进行突击的时候了。此时去申请的话，审批就会比较宽松一些。具体的宽松程度如何，则要根据该支行当月的任务完成情况进行判断。我的一个朋友在一家股份制银行里做客户经理的工作，他跟我说过，在每个季度结束前的三天之内，如果没有什么原则性的错误的话，他们会想尽办法帮助你把所有的资料都补全。这件事情我不说它是哪个银行做的，但是懂行的人应该都知道。

另外，在申请贷款时，很多人都会提供一份虚假的工作证明。我不建议这样做。现在的银行都会打电话进行回访，并且有些还会查询社保和公积金的情况。你开出了一张假的证明，如果去查一下社保记录就不对的话就会被拉入黑名单。以后想要通过合法途径来借钱的话，也是不可能的事情了。近几年来出现的低级错误很多。

不要再让别人利用你了

最后我要提醒大家的是：。网上的“强制下款”、“无视黑白”、“当天放款”的广告，请不要去碰它。正规的贷款程序，不管多么迅速都必须经过一个审查的过程。声称可以秒批的，要么利率超高（年化超过100%的我也见过了），要么就是各种套路贷。借一万块钱，拿到手七千元，还款时要还上一万一五，这样的事情很多。

另外一种叫做“AB贷”的诈骗行为就是针对有不良信用记录的人群进行的。他们会告诉你可以做到，并且会要求你找一个有良好信用记录的朋友来做“担保”或者“受托支付”，实际上这是以你的朋友的名字去申请贷款。最后的钱是自己花出去的，但是债务却是朋友替你还清的。这样的事情我已经听说过很多次了，结果无一例外都是因为朋友之间的矛盾而陷入官司之中。其实是为了这点钱把所有的路都堵死了吗？

关于无视黑白贷款口子的是我对此的看法非常清楚：正规途径不存在，不正规途径都是陷阱。如果你真的急需资金的话，可以先看一下自己手上的资产情况以及身边是否有可以帮助的人。实在不行的话就去正规的中介公司询问一下吧，不要自己胡乱搞了。专业化的中介至少会告诉你哪些渠道可以使用，哪些渠道又是陷阱，并且能够帮助你避免很多不必要的麻烦。但是找中介的时候也要擦亮眼睛，选择有实体店铺并且持有营业执照的正规中介公司，不要随便相信那些只靠微信联系的“游击队”。

最后要说的是，征信这个东西很容易被破坏但是很难恢复。平时要懂得珍惜，不能等到需要用的时候再后悔。半夜给我的人打来的电话是做物流生意的一个老板，之后他把车子卖掉用来偿还一部分债务，剩余的部分分期付款。如果早知道的话就不会随便去借这些高利贷了。遗憾的是世界上并没有提前知道的事情。