社保借款大额口子真的存在吗？银行经理酒后吐真言

上周五晚上，在我行的一个支行里，几位老同事们聚在一起吃饭喝酒，喝了几杯黄酒之后，小张就开始抱怨起来：“现在客户的脾气都很难对付了，每天都有人来找我说有没有…”社保借款的大额漏洞就像我们的银行就是自家开设的金库一样。这句话虽然刺耳，但是却是事实。我做客户经理八年的经历告诉我，很多人为了这事儿跑断了腿、踏遍了地，结果有的只能拿到几百块钱应急一下，有的则因为征信问题而被拒绝，并且留下了不良记录。

其实所谓的“大额口子”并不是从天而降的好事。

社保贷款的大额申请背后的原因

很多人都认为只要把社保缴纳到位就可以拿到钱了，这样的想法是不正确的。去年有一个做装修的老王，他的社保已经连续缴纳了五年，每个月的缴费基数有八千多元的样子，看上去还不错吧？于是去某个网贷平台申请“社保贷”，声称可以达到最高三百万额度，并且拿到了三十二万元贷款，年化利率为十八个百分点。老王气得拍着大腿，但是急需用钱又没有办法，只好认输。

其实社保就是敲门砖的意思。

银行看重的是什么呢？就是指你的还款能力以及负债情况。社保缴费基数可以说明你是有一个稳定的收入来源的人，但是它并不能证明每个月你能省出多少钱来偿还贷款。我在办理案件的过程中发现很多人的社保基数很高，但是经过查询之后却发现他们的信用卡透支严重、各种网络借贷堆积如山，在这样的情况下即使再好的社保也无法帮助他们了。

那么真的可以批大额吗？但是条件要比你想像中的严格很多。

号称“大额口子”的渠道到底能不能用

首先来说一说银行系的社保贷款，这是其中比较正规的一种方式。我们行有这样一款产品，最高可以批到三十万元，但是说实话能够批到这么高金额的人很少见。根据我的粗略计算，去年通过社保贷款的人群中，平均审批额度为八到十二万元之间，能够达到二十万元以上的是优质的客户群体——公务员、事业单位人员、国有企业员工或者是大企业中的中高层管理人员。

普通的打工人们想要通过社保贷款获得大量的资金吗？没有可能实现。

至于网贷平台所谓的“大额口子”，里面的问题就更多了。许多平台在宣传时声称可以达到最高五百万，但是实际上只有百分之九十九的人能够拿到这笔钱。另外这些平台有一个很坑的地方就是当你去申请的时候就会被查一次征信，如果查得太多的话你的征信就会被用完了，在之后想要向银行申请贷款就会更加困难。

另外一种就是中介推出来的“内部渠道”，说认识银行的人可以办到大额贷款。别傻了，如果有这样的关系的话，还有人会出来当中介来赚取那份服务费用吗？见过很多因为中介而损失钱财的客户，付出了几千元的“包装费”之后仍然被拒绝，这些钱就白花了。

社保缴费基数与贷款额度之间实际的关系

这个问题我已经回答了不下800次。人们普遍认为社保基数越大，贷款额度也就越高，从逻辑上看没有问题，但是在实际操作当中却不是这样。

银行的算法大体上就是这样的：把你的社保基数乘以一个系数（各个银行不同，大约为3到8倍），然后从你目前所欠下的贷款月供中减去它，得到的就是可以借出的钱数。比如说你的社保基数是六千元，按照五倍来计算的话，理论上你可以承受的月还款额为三万元，但是假如你要用信用卡每个月偿还八千元的话，那么实际可用的资金就会减少到二万两千元左右。

具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这么计算出来的。

因此想“我的社保基数大就可以贷款很多”的人，请把你的信用报告拿出来看一下，上面的情况一清二楚。负债率达到70%以上的基本上就没有希望再拿到大的额度了，能够批准就算上天赐福了吧。

两个真实的例子来说明哪里有陷阱

去年有一个客户给我留下了很深的印象。小刘今年28岁，在一家互联网公司做程序员，他的社保基数是1.2万元左右，你看怎么样？当时他是想要贷款二十万来装修房子的，于是就来找我咨询了。查询我的征信之后发现，网贷账户有12个、信用卡三张全部透支、另外还有辆车贷。我说：“你的状况下，银行系产品基本上没有希望。”

不相信的话，就认为我没有给他“出主意”。

用户于是他就去找了中介，付了三千元的服务费，中介给他推荐了一个小贷公司，并且批准了他的贷款申请，金额为五万元人民币，年化利率是百分之二十四点八，分期还款三年六个月。计算下来只用来还本息就将近两万元了。之后小刘又来见我，说我当初没有听他的建议而感到后悔。我可以说些什么呢？只能有一些坑要自己去踩才能知道有多痛。

另外有一个好的例子。去年有一位名叫张姐的会计，她的社保基数是4500元，但是她的征信非常好，只有一张信用卡额度为2万元，并且每个月都会全额还款，没有其他的贷款记录。她向我行申请了社保贷，并且被批准了15万元，年化利率为5.6%。那么原因是什么呢？由于银行对这样的“干净”客户比较青睐，所以风险小、额度也敢给。

想要获得大额的话应该怎么操作

如果你真的想要通过社保贷款获得一个比较好的额度的话，我可以给你一些实际的意见。首先要把自己的征信搞好，把各种各样的网贷都还清、销户，在最迟不超过三个月的时候就开始做准备工作了。第二点就是信用卡的使用频率不能超过五成，以免给银行造成你急需用钱的印象。第三种方式就是在申请的时间上进行选择，在每年的三月份到四月份以及九月份到十月份之间，银行放款的任务量比较大，审批也比较容易通过。

第四条最重要的就是不要贪多。

很多人的第一反应就是去多家银行申请贷款，认为这样可以“多条腿走路”，但是却把征信弄坏了。正确的做法应该是先向相关银行询问清楚各自的入账标准，并选择最适合自己的那个进行申请。本行有一项不成文的规定，在最近三个月内如果征信查询次数达到四次以上的话，那么就会被系统自动拒绝，根本不会给到人工审核的机会。

该规定在网上无法查询到，是经过我多年的观察和总结得出的结果。

另外一点大家往往忽视的是社保缴费的连续性问题。银行通常要连续交纳一年或两年以上，并且不能有三个月以上的中断期，否则很多产品都不符合要求。因此换工作的朋友要注意好社保接续的问题，不要因为节省几个月的钱而把后面的道路给堵住了。

有关利率方面的陷阱

社保贷款大额申请的一个陷阱就是利率问题。人们往往只关心借款金额而不考虑利息的问题，因此借款之后发现还款的压力很大。银行系的社保贷年化利率大概为4%-8%，资质好一些的话可以拿到更低一点。但是网贷平台就不同了，名义上的年化利率并不高，但是加上各种手续费之后，年化率能达到20%以上。

怎样才能知道利率是不是被坑了呢？用IRR来计算，并不是按照“日息万分之几”、“月息几分”的方式进行宣传。随便下载一个计算器就可以算了，不要偷懒。

还有等额本息、先息后本这些概念，很多人都不明白。等额本息每个月的还款压力是固定的，但是资金使用效率不高；而先息后本前期的压力较小，但是最后一期需要偿还大量的本金。选择哪一种要看你自己的现金流状况，并不是盲目的跟着别人走。

最后一句话就是掏心窝子的话

写了那么多，主要就是一句话：社保借款的大额漏洞并不是没有，但是只有做好了准备的人才能得到它。你所拥有的信用情况、负债程度以及工作的稳定与否都是影响到贷款金额的因素。社保只是一张入场券，并不能代替所有的证件。

告诉人们“有了社保就可以贷款大额”的中介，一律拉黑，一字不提。

如果有资金需求的话，可以到当地的银行网点进行咨询，也可以请一个可靠的业内人士帮忙看一下自己的征信情况，比起在网上随便找“门路”要好上很多倍。