网络借款哪个比较靠谱？银行内部人告诉你真相

上周三下午的时候，有个叫小林的人坐在我的对面，把手机贴到了我的脸上说：“经理你看，这个平台秒批五万元，日息只有万分之三，比咱们银行要实惠得多吧？”看了一眼之后发现这是一个从来没有听说过的名字叫做P2P的平台，它的年化利率大约为19.8%左右。叹了一口气，这样的事情每个月都会遇到几次。其实很多人都在询问网络借贷中哪些是安全的但是人们通常认为“可靠”的标准只有两点：快捷和经济。这就是最容易出问题的地方。

把市场上各种各样的借贷途径都列举出来

我在支行做了八年的信贷工作，所经办的案件数量不少于两千三百个。网络借款主要有四种类型：银行自有的线上产品、持牌消费金融公司、互联网大的借贷服务平台和各种各样的小平台。第一种和第二种受到监管最为严格，而第三种和第四种则良莠不齐。不要傻了吧，在视频中疯狂打广告，并且声称“无视征信也能马上拿到贷款”的这些平台，你会去接触吗？

去年有一个做餐饮的小老板因为资金周转不灵，在一个平台上借款八万元。签订合同时很草率，等到还款三个月之后才得知，真实的年化利率是36%。这件事到今天我还记得很清楚，他在网点向我哭诉的时候整个人都很憔悴。

银行系的产品：门槛很高但是很省心

四大行以及招商、平安等股份制银行基本上都有自己的线上消费贷款产品。工商银行的融e借、建设银行的快贷、招商银行的闪电贷等等都属于这个范畴。关于利率的问题，优质的客户可以做到年化率在4%以下，一般的客户则只能达到6%-8%左右。额度一般为三十万元之内，期限为一年到三年之间。

什么样的人可以使用呢？公务员、事业单位工作人员、国有企业职工、大企业正式员工，征信良好并且有社保和住房公积金的人群。这样的申请人去申请银行的产品，成功率很高，并且利率也很低。

内部消息：在我们的审批系统中有一个叫做“白名单”的东西，一些行业客户的分数会被自动提高。例如医生、教师和公务员等职业，在开始的时候就会得到较高的评价。具体的名单各银行不同，并且经常会有变动。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过一次，所以更加偏向于实体行业的从业人员。

持牌消费金融公司：折中的办法

招联金融、中银消费、马上消费等等都属于合法持牌金融机构。利率要比银行高一点，年化在10%-18%之间比较普遍，但是比起那些不靠谱的平台要好很多了。审批比较宽松，并且对于征信的要求也不严格。

适合有征信问题的小毛病或者是工作单位不够“硬”的人。例如自由职业者、小微企业主、新入职的年轻人等。我的一个客户的淘宝店铺每月流水三到四万元，但是没有固定的单位，银行系的产品批不出来，最后选择了招联金融，批了五万元，年利率在百分之十四上下，尽管不太划算，但是至少是明明白白地收费。

互联网平台：方便但是要仔细看清楚

借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等等都可以。依靠大公司，流程很快，用户体验很好，点一点就可以把钱打过去。利率相差很大，有的是万分之三的日息，有的能达到万分之五以上。换成年化的收益率的话，在百分之十到二十之间。

说实话，这样的产品的最大问题是“太方便”。很多年轻人随便借点钱，但是却不按期还款，因此导致自己的征信被破坏。曾经有客户在一个月之内连续点了七八次平台查询记录，这样的客户去申请银行贷款的话，系统会直接拒绝他，没有任何可能。

什么样的人可以看呢？应急周转金，短期使用，有还款能力的人。比如说工资要十天之后才发放，但是本月的房租却要在今天就支付出去了，所以需要向别人借钱来度过难关。不能拿来做消费、炒股或者偿还其他的债务，否则就是自掘坟墓。

必须要避开的地方

说到网络借贷中哪些是安全的那么应该反过来说的是：什么是最不应该触碰的呢？

第一种情况就是所有的要求都必须在规定的时间内完成，并且不能有任何拖延或者推迟的情况出现。“保证金”、“验资费”、“解冻费”等等都是诈骗行为，正规公司是不会收取这些莫名其妙的钱的。

第二、利率是不公开的。合同中没有具体的年化利率，或者是以“日息”、“月息”的方式来掩盖真相的话，那么就有可能存在欺诈行为。按照规定，所有的贷款产品都应该标明年化利率，如果隐藏起来的话基本就不可信了。

第三种情况就是查征信次数太多的。每次申请都会产生一条查询记录，在短时间内频繁地进行查询的话，即使再好的征信也会被破坏掉。一个客户的三个月里点开了二十几个网贷平台，并且在申请房贷时，审批经理就直接拒绝了他。

什么样的借款平台是值得信赖的

那么最开始提出的问题就是怎样来判定一个平台是否可靠呢？三条标准为：

• 有无合法的金融机构许可证，在银保监会网站上可以查询到
• 利率有没有标明出来，年化利率是不是写得很清楚
• 是否会记入征信系统呢？不记入征信系统的反而会更加危险

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，在我们支行拒绝的贷款申请中，大约有三分之一是由于借款人存在网贷记录混乱的问题。年轻人的情况更糟，征信报告上有一大堆的小额贷款信息。

最后说一些实在的话

可以走银行的就走银行，利率低、安全、不被骗。如果银行贷款申请没有通过的话，那么就可以考虑使用持牌消费金融公司或者互联网大的平台来进行融资了。对于那些连名字都没有听说过、利息很低甚至有“零首付”、“秒批”的平台要远离它。

另外要提醒的是，在我们行系统的内部有一个不成文的规定，如果客户的网贷笔数达到五笔以上的话，在审批的时候就会比较慎重一些。具体的尺度各个城市可能会有所不同，我对这里的情况比较了解，对于别的地方就不好说了。但是大的方面差不多——用网贷的人越多，银行就越不乐意给你贷款了。

小林听了我的意见之后，并没有去接触那个P2P平台，而是老老实实地向我行申请了一笔消费贷款，获批八万元，年利率为五点六。尽管增加了些程序，但是节省下来的利息可以让他吃上几天的好饭。

借钱的事情不能着急。越是着急就越容易上当受骗。