随手分期是正规平台吗查征信吗？别急，看完这篇心里有底

前几天有一个刚刚入职的小姑娘来找我，她说她在朋友圈里看到了“随手分期”的广告，觉得门槛很低，想要借一些钱去报名一个培训班，但是又担心会碰到黑平台，并且害怕影响自己的征信。一连串的问题抛出之后，其中的核心就是人们最关心的一个：随手分期属于合法合规的平台吗？可以查询到个人信用报告吗？说实话，这个问题我已经听烦了，但是每当我见到有人想要借到钱来解燃眉之急却又担心陷入陷阱而犹豫不决的时候，我都只能耐心地去劝说一番。

先弄明白什么是随手分期

很多人的脑海中浮现出来的“分期”二字所代表的画面就是当年我们躲避的校园贷、高利贷等。不要着急，把事情理清之后再做决定。随手分期是随手科技旗下的一款产品，该公司还有一款更加知名的“兄弟”，那就是随手记——这款记账软件的老理财用户大都知道。

说实话，能够拿出合法牌照的金融科技公司就相当于我们在菜市场买东西一样，要看摊位是否挂着营业执照。随手分期所持有的就是网络小贷牌照，在法律的身份上来说它属于“持证上岗”的正规军，并非那种打一枪换个地方的野鸡平台。这就如同你在银行办理业务与在路边摊兑换外币的不同之处一样，前者为合法途径而后者则存在不确定的风险性，二者性质完全不同。

但是要按照规定来，适不适合自己是另外一回事。见过很多人在看到平台正规之后就放松了警惕，然后把钱借出去却还不起。正规的平台代表它是合法的，并不是说借款后就可以不用还款，也不能认为利率很低可以忽略不计。这一点大家心里要有数。

随手就可以查询到征信信息了吗？这件事情是不能隐瞒下去的

那么关于大家最关心的一个问题就是：是否要查询征信呢？答案是：查，并且查得很仔细。有的朋友可能会想，这样的平台，在手机上轻轻一点就可以贷款了，难道就不会通过征信来审核吗？不要这样子做。

目前所有的正规信贷产品都已接入到央行征信系统中来。随手分期这样的大平台早就已经与征信系统对接好了。当你去申请的时候，它会用“贷款审批”的名义去查你的征信情况；而当你借到了钱之后，这笔债务就会出现在你的征信报告里。

去年有一个做设计的小林同学来找我。为了购买一台配置较高的笔记本用来承接私人业务，他在没有经过仔细考虑的情况下向朋友借款八千元，并且选择了分期付款的方式。当时他认为这笔钱不太多，也没有太在意，但是有一次出差的时候忘记还款了，又过了三四天才想起来，所以就出现了逾期的情况。之后他去申请房贷时，银行经理指着他征信报告上出现的两条逾期记录问他是怎么一回事，这时他才愣住了。

小林的情况并不是个别的现象。人们认为几百元到几千元的小额贷款不会影响到个人的信用记录，这是不正确的。只要是有合法资质的金融机构，那么你每次借的钱和还的钱都会被登记下来。这就如同你在学校里犯下的过错会被记载在你的档案中，并且会一直伴随着你。

正规的平台也存在“坑”的情况，看你怎么去计算了

到此为止，可能会有人提出疑问：既然这是个正规的平台，为什么还会有人骂呢？这就涉及到了一个非常实际的问题，即利息以及各种费用是如何被计算出来的。

随手分期这样的平台，表面上看日息是万分之几的样子，并不太多。但是把它们转换为年化利率的话，很多产品的真实成本大概在18%到24%左右，有的还会更高一些。那么这个数据又代表什么呢？银行信用贷款的年化利率只有4%-8%，而在这里借款的话，费用会比银行高出两到三倍。

我有一个做小本生意的老朋友老周，在去年底的时候因为资金周转不灵而向随手分期借款三万元。当时他只是看了一下每一期需要偿还多少金额，并没有计算出真实的利率来。之后我把这个数目给他算了一遍，如果把这笔钱借出去一年的话，除了本金之外还要支付将近六千元的利息和手续费。老周当时就拍案叫绝地说：“要是早知道这么贵的话，还不如去找亲戚帮忙。”

所以正规平台并不等于“便宜”。它所给予的就是方便和容易获得——只要轻轻一点鼠标或者轻点一下手机屏幕，就可以把钱转到对方账户上，这样的快捷是需要付出一定成本的。为了它的速度而牺牲自己的利益，这是不公平的交易，前提是你要知道自己付出了什么样的代价。

在提出申请之前要想到的问题三

既然随手分期属于正规平台并且会查询征信记录的话，那么它是否可以使用呢？我的意见是：能够使用的话就尽量少用。在点击“申请”按钮之前，请先想好以下几点。

第一，这钱能不能不借呢？如果是消费性的，比如说买一部新的手机或者去旅行的话，那么我就建议你慢慢来。借钱消费就是透支未来自己的行为，养成这样的习惯之后就很难改正了。

第二、你有没有稳定的还款渠道呢？人们在借钱时往往只考虑如何使用，并不关心如何去偿还。如果下个月扣除生活费后剩下的钱不足以支付这个分期付款的话就不要去借了。逾期产生的不良记录会给你带来很多麻烦，在买房、购车等方面都会受到限制，所以风险很大。

第三种就是用比较少的钱来实现这个目标。目前很多银行都推出了线上信用贷款的产品，利率要比上述那些平台要低很多。如果您的征信情况比较好的话，可以先到银行咨询一下，节省一些费用。

其实说白了，随手分期这样的平台属于银行体系的一个补充。它存在的理由是有一定的道理的，为的是那些被银行所忽略或者需要紧急资金的人们。但是这并不是免费赠送的东西，也不是可以随意使用的提款机。

有关于征信查询的一个小细节，很多人都不清楚

另外，在行业内有一个小常识。当你去申请随手分期时，它就会去查你的征信了，而这个查询行为本身也会对你的征信评分造成影响。如果短期内你不断地去申请各种网贷的话，在你的征信报告里就会有很多“贷款审批”的查询记录。

银行的风险控制系统会认为你是“急需资金”的人，在四处借钱的时候存在很大的风险。这就叫做“硬查询”太多。因此不能认为点击玩没有问题，每次点击都会给征信系统留下一个记录，积累多了就会被“刺穿”。

我有一个客户的例子，在三个多月的时间里在七八个平台上申请了贷款，有的被批准了，有的没有被批准。之后他就去办理按揭贷款的时候被拒绝了，并且给出的理由是“有多头借贷的风险”。当时的懊悔之情可想而知，但是征信修复要花时间，短时期内是不可能实现的。

写了这么多，其实也就是为了让人们知道：随手分期属于合法合规的平台吗？可以查询到个人信用报告吗？正规并且可以查询到征信记录。但是你知道这些还不行，你还得知道怎样利用好这个工具，而不能让它把你困住。

借钱很容易，但是还债就很难了。下一次见到“秒批”、“免息”的时候，请先给自己三分钟的时间来思考一下我刚才所说的，并且在做出选择之前不要急于行事。